互联网销售的产品与传统的线下重疾产品不同，不仅投保方式上更为灵活，且在价格上有占据优势。

作为线上销售的两款“网红”产品，一上线就受到大众关注，弘康人寿哆啦A保是多重赔付的重疾险中的“新宠”，投保范围是0-55岁，虽然轻重疾多重赔付，但是存在重疾分组不理想的情况。

另外复星联合健康达尔文一号是单次赔的重疾，投保方式灵活度更高，轻重疾核心承保内容都不缺，复星另辟蹊径采取轻疾赔付后，重疾保额增加的方式，来提高重疾赔付额度。

两款产品虽然在价格上比线下产品有优势，但是都是属于半险，缺乏附加医疗险的支撑，保障还是不全面的。

本文主要从投保、保障、费率、附加险等方面来分析两者的共性与区别。

一、基本信息的了解

共同特点

1、自带智能核保 健康告知细致

哆啦A保和达尔文一号可通过网上购买，都是自带智能核保，对于身体存在异常，可以通过智能核保得出相应的结论，对于身体有点小毛病又无法判断的群体提供了极大的便利性。

两者健康告知很细致，除了常规在健康告知中会出现的问题，额外询问到了吸烟史以及父母是否曾患过疾病？

2、核心保障全

哆啦A保和达尔文一号两者核心保障全，常见的轻重疾都有，交费期限最长支持30年交，能发挥好各自的杠杆效应。

3、无法附加相应的医疗险

购买重疾险，如果没有相应的医疗险作补充，保障这块是不全面的，往往完整的健康保障应该包括重疾+小病医疗+大病百万医疗险。

哆啦A保虽然有重疾医疗可以附加，但是它的免赔额是非常高的，就是重疾保额且只保1年，理赔门槛相当高也没有附加相应的小额住院医疗险。达尔文一号是百万医疗和附加住院医疗都没有，需要后续补充的。

区别一：交费期限和保障期限的区别

哆啦A保是20年和30年交费，保终身的；达尔文一号的交费期限有5种，最长支持30年交费，保障期限也有3种可以选择，保到60岁、70岁和终身。相对而言达尔文一号的投保会更为灵活，对于客户自主选择会更多，能将性价比发挥到更大。

区别二：承保细节有不同

重疾保障方面：

哆啦A保是多重赔付的险种，105种重疾分4组，赔3次。但是重疾分组并不理想，针对国内高发重疾癌症不是单独分组，增加了理赔门槛。

达尔文一号是单赔重疾，确诊重疾赔基本重大疾病保险金。但是需注意，如果在80岁前每患1次轻疾，会额外增加重大疾病保险金10%、20%、30%。

轻疾保障方面：

哆啦A保的轻疾疾病有分组，同组别的疾病，如果出现一种疾病理赔后，同组别的其他疾病后续也无法理赔的，变相增加了理赔门槛。

达尔文一号虽然轻疾不分组，但是对于高发轻疾疾病有凑数嫌疑，比如不典型的急性心肌梗塞和冠状动脉介入术，如果发生一样理赔，另外一种疾病不承担责任了。

身故保障方面：

哆啦A保有身价保障，因意外伤害或过了等待期后身故的话，赔保额。达尔文一号身价无保障，即指意外伤害或等待期后身故，按身故时的现金价值赔付，因此购买后仍需要补充身价保障。

弘康哆啦A保作为线上多重赔付重疾的新宠，虽然在重疾分组不理想，但是对比多重赔付类型线下产品来说，支持30年交费，可以让价格优势发挥出来。且自带智能核保功能，可以给身体有点小问题的投保人群带来便利。

复星达尔文一号的投保灵活度非常高，可以根据需求选择，对于已经购买过重疾且保额不高的群体，可以将其作为加保的选择，价格也非常的合算。只是这两款产品在医疗险上的缺憾，需要通过后期另外补充进行完善。