重疾险关键在于搭配，一份纯粹的大病“裸险”，健康风险抵御能力会存在漏洞，搭档好医疗险组合，才有可能实现健康保障的完整性。

健康百分百D是泰康寿险渠道主打的重疾险，轻疾多次赔，定义佳，拥有了完善的附加医疗险组合，有病可依，大小病一律都能赔得了。而这也是不少普通老百姓青睐健康百分百的情由之一。

金诺优享是太保新上架的一款常规型重疾，整体上比相比老产品金诺人生2018，可谓是“加量不加价”，此外还能少交一年保费，现金价值（退保费）比同质化产品要高出很多。

大品牌往往在偿付能力上更稳定，两款产品本质相同，哪款更值得买？主要还得从疾病赔付和定义、身价保障、附加医疗险组合搭配、费率和杠杆、现金价值几个方面来取决。

区别一：搭配医疗险组合不同

裸险”指的是单纯只有重疾险，没有任何附加医疗险作为搭配，但健康风险缺口比较大，因为重疾险疾病定义的条款门槛比较高，只有达到了才可赔付。

附加0免赔医疗险，和解决自费药百万医疗险这时作用很重要，没有医疗险组合支撑，极大可能面临自费药不能报，肺炎等慢性病住院一律赔不了。

(1)0免赔医疗险:

太保安怡住院医疗有个薄弱环节，不保证续保，年年需要太保审核，其条款是：

日常用的最多解决小病就诊住院的无免赔医疗险，泰康附加健康无忧保证续保3年，对于慢性病患者比较好：

(2)百万医疗险：

泰康健享尊享C+百万医疗险，承保前两年续保会审核，第三年开始只要不停售，就可以一直续保，且社保报销可以抵扣免赔额，其首两次续保条款：

但太平洋的乐享百万2018款续保每年审核，不保证续保，实用价值不高，其约定为：

不过，百万医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，那么，变相的意味着是可以承诺续保的，消费者需要关注后期投保是否有此类特别约定，其详情如下：

区别二：轻症疾病定义不同

（1）赔付次数和比例上：

太保金诺优享保55类，赔5次，赔保额20%，赔付比例比较低；

泰康健康百分百D保60类，赔3次，赔保额30%，赔付标准靠拢主流；

（2）疾病“隐形分组”：

两款产品都没有明确定义分组，就不会影响其他疾病赔付，但如果出现种类重叠，几个疾病只赔付一个的约定，则有“隐形分组”的嫌疑，疾病种类不实际。

健康百分百D保60类轻疾，疾病很实诚，没有滥竽充数。

但太保金诺优享出现了几个疾病只赔一类，需要稍微留意：

区别三：身价保障不同

健康百分百D，18岁之前退保费，成年后身故赔保额，约定是：

相比之下，太保金诺优享在成年后的身价保障设计的比较用心，是在保额/现金价值两者取大，极大可能在特定年龄投保（年幼时），N年过后，到晚年时，现金价值大于保额，比较有特点：

区别四：费率和现金价值有差异

保费和杠杆效应上：能支持30年交费的泰康健康百分百D，比只能20年交费的太保金诺优享，附加住院医疗险保的更久（附加医疗跟着主险交费一起）；

其次也更能体现保费豁免的额最大优势，最后，在费率上每年的支出更少，获取相同的保额权益，杠杆原理更好，其费率泰康健康百分百D更有优势：

现金价值上：现金价值又称之为退保费，太保金诺优享的现金价值比较高，相同的保额情况下，在第27年就回本了，而泰康健康百分百D的现金价值比较低，需要31回本，详情如下：

为了更好地将两者比较，因此关于上述五点区别作出了总结性对比，详情如下：

1、医疗险组合上：泰康0免赔住院医疗险和百万医疗险续保审核都很好；太保的O免赔医疗险年年都需审核，不保证续保，但百万医疗险乐享百万出了特别约定，还是变相地承诺续保。

2、轻疾定义上：泰康轻疾赔5次，赔保额30%，没有发生几种轻疾只赔一类现象，金诺优享轻症赔3次，赔保额20%，且有种类凑数痕迹，存在隐形分组；

3、身价保障上：泰康健康百分百D成年后发生身故赔保额，金诺优享在保额和现价取大，更有助于年幼投保，平安至老来，现金价值大于保额；

4、费率和杠杆上：泰康支持30年交费，比太保只能20年交费更能发挥保费豁免的优势，以小博大的杠杆效应很好，且在费率上也更有优势；

5、现金价值上：泰康健康百分百D现金价值很低，太保金诺优享储蓄好，现金价值高，回本快。

产品点评：两款产品很传统，相比较而言，在健康保障上，泰康医疗险组合续保审核相对优越，但金诺优享保的很全，在现金价值上也有一定的优势，值得肯定，但若搭配医疗险组合能够更完善，续保条款能提高，整体性价比会突出不少。