国内市场消费者倾向于外资保险公司品牌的话，必然免不了中信保诚，这家“洋保险公司”由中方股东中信集团与英国保诚共同出资，两家大佬同是世界500强。

中信保诚上架的“鑫惠康”重疾险，对于高发癌症、老年痴呆、少儿特疾采取了叠加赔付20%的约定，从国情上来看，非常人性化。不过在面向的条约细节有待斟酌。

本期主要分析中信保诚人寿鑫惠康条约细节值得留意的地方和优势。

看完基本对比图，先谈一谈中信保诚人寿鑫惠康优势分析：

1、保的全，极具人性化：这款产品针对高发癌症、少儿10类特疾、老年人常见的痴呆，三类情况都采取了叠加赔付的约定，即额外赔付保额20%，非常人性化；

2、少儿投保疾病保的时间长：市场上的不少产品针对于少儿特疾保障，往往是18岁之后就不给予赔付了，这款产品能承保至25岁前，保的时间长，是一大优势。

但中信保诚人寿鑫惠康有不少合约细节上约定有待商榷，值得留意：

1、少儿特疾不含白血病：少儿最常见的重疾，莫过于白血病，国内超过一半的血癌患者，通常都是儿童。

太保的少儿超能宝3.0和百年人寿的大黄蜂二号，针对【自体造血干细胞移植】与【白血病】都能赔付；但这款产品在少儿特疾上无血癌赔付约定，是一大短板。

2、老年特疾有限制：老年痴呆症，又称之为“严重阿尔茨海默病”，通常这类疾病的发病率在65岁之后，我国北方患老年痴呆的平均年龄为75、76岁，但这款产品对年龄有限制，75岁之后都赔不了，需要引起留意。

3、附加医疗险组合缺失：0免赔的医疗险，是重疾险有利的补充，只要住院就能报的险种，市场上运用尤为广泛，加上能解决天价自费药的百万医疗险，健康保障风险的完整性很强。

鑫惠康重疾险能附加0免赔的小雨伞住院医疗A款，和百万医疗暖宝保，但这两款产品都有比较大的短板，续保年年要审核，不保证续保，作为医疗险最重要的灵魂，不能保证续保医疗险，投保价值并不高。

其次，面向于药物过敏、食物中毒、保险公司不赔，其他条约没有此类规定；

最后，小雨伞住院医疗A款，虽然有无理赔优惠，但一旦涉及理赔，反而降低保额，条款并不太人性化。

产品点评：鑫惠康是中信保诚人寿旗下的重疾险，对于高发癌症、少儿10类特疾、老年人常见的痴呆都能叠加赔付，但是少儿特疾和老年痴呆都有不足，少儿特定没有针对儿童高发白血病进行双赔，且老年疾病对于严重阿尔茨海默病75周岁之后一律赔不了，附加的小雨伞住院医疗A款和百万医疗暖宝保，不保证续保，总体来说，这款产品投保价值并不高。