2018年各大保险公司的赔付金额数以“亿”计，虽然不同的险企赔付数据悬殊，但万变不离其宗的“理赔大头”依旧为医疗和重疾两大险种险，通过数据讲话，重疾险与医疗险的相互搭配，才是对老百姓选择健康保障最稳妥的方式。

平安人寿拳头产品平安福2019不仅轻疾赔付增主险保额，且十分重视和医疗险补充配对，健享人生续保周期长的约定，让慢性病患者十分受益，但捆绑与附加险种多，整体交费更高。

康健无忧2018是作为富德生命人寿明星产品，它的长处在于赔完重疾，1年后还能获取50%身价金，非常人性化。面向老百姓关心的医疗险组合也很讲究，不过轻疾定义上也有需要留意的点。

本期主要分析两款产品：在交费期限、现金价值、疾病定义、险种组合、附加医疗、身价保障上的差异，看下哪款更值得买。

区别一：险种组合和杠杆不同

1、险种组合：

康健无忧2018发生重疾之后，重症、轻症、附加医疗也结束了：

唯一还有可能赔付保额50%身价保障：

平安福2019主险和重疾不是1:1，重疾赔付之后，主险等额减少，但其他的附加医疗、意外还可以继续有效。

2、交费期限不同：

富德生命人寿康健无忧2018最长支持20年交费；

平安福2019最长支持30年交费，比康健无忧2018的交费期限设计来的更好，原因有二：

原因一：越长时间交费，更能发挥保费豁免的优势；

原因二：附加住院医疗险保的时间更长，毕竟这类型医疗险必须捆绑主险交费走，主险重疾交的时间长，保的更久。

区别二：承保细节不同

1、轻疾保障上：

轻疾的定义没有统一标准，但衡量一款轻疾保障有没有不合理的地方，依次看三点，分别是：常见疾病覆盖率与分组、赔付比例、有没有金额赔付限制与间隔。

（1）金额赔付限制与间隔期：两款产品都没有金额赔付限制，没有每次赔付只能约定10万的规定，可大额投保；其次两款产品轻疾赔付没有时间间隔期，这是比较好的一面；

（2）赔付次数和比例：康健无忧2018保41类，赔3次都是保额20%；

平安福有轻疾赔付增保额约定，首次轻症赔20%，再赔2次，主险和重疾还额外增加20%，实际赔付达到40%；

（3）常见疾病覆盖率与分组：平安福2019疾病无分组，但保障里不含【冠状动脉搭桥手术】【轻微脑中风】【不典型心机梗塞】等多见的轻疾，可对于高发早期癌症赔付是最好的险种，高发的原位癌和皮肤癌各赔付一次，确诊即赔，其他产品是两者只赔其中之一：

康健无忧2018常见疾病保障都提供，但有两个留意细节，细节一是有“隐形分组”，即“不典型心机梗塞和冠状动脉介入手术”只能二项赔付一个：

细节二为，与平安福2019对比，轻疾合约规定原位癌和皮肤癌两者只赔其一，其约定是：

2、身故保障不同

两者对于身故赔付比例是不同的，少儿平安福2019是退保费，而成人版的平安福2019是赔保额，比较中规中矩；

康健无忧2018，未成年人身故是1.5倍保费，罹患重疾1年后身故，还可以领取一笔身价复原金，很人性化，即条款为：

区别三：现金价值不同

平安福交费高，但现金价值（退保费）低，短时间内不能回本，一分为二地来看，如果现金价值过高，客户的退保概率就越大，其实对于客户来说不利。

康健无忧2018回本比较快，属于比较正常回本时间，27年至32年之间：

区别四：附加医疗险组合不同

0免赔医疗险：

富德生命人寿的住院费用补偿医疗D款，上一年无理赔，可次年增加保额20%，3年为一个续保期：

相比之下，平安福2019更为实用，附加险健享医疗，五年为一个续保周期，并不限年度总额，关键是同一疾病，时隔30日能重复报销：

百万医疗险：

解决自费药报销的富德生命人寿康悦人生，虽然约定为每三年为一保证续保期间，但虚有其表，实质则是发生重疾理赔后，附加百万医疗险权益中断，其合约是：

平安E生保，不以附加险形式存在，因此重疾理赔完毕后，它的权益还在，可以继续报销，续保审核宽松，只需要注意停售风险：

区别五：适用人群不同

平安福2019：交费高，险种多，必选的还有长期意外险，附加的有恶性肿瘤多赔约定，对于自驾和公共交通双赔保额，意外伤残也能赔，这是短期意外险做不到的。

因此，产品面向的是中高端家庭投保，对于经常出差和自驾的人士非常有利。

康健无忧2018：没有长期意外险，但多一条身故赔付保障约定，住院医疗险的续保审核好，有医疗险的支撑下，康健无忧2018的整体保障较好，比较适合普通家庭人士投保。

1、险种组合：康健无忧2018重疾理赔后，唯一有可能只剩余赔付50%寿险赔付，其他医疗险、轻疾保障全部结束，但平安福2019重疾理赔后，医疗险、长期意外、轻疾权益保障不中断；

2、轻疾赔付：平安福2019轻疾赔付20%，重疾和轻疾再递增，实际为40%，是早期癌症最好的险种，但常见疾病有三类缺少；康健无忧2018赔保额20%，虽然常见轻疾保的全，都有隐形分组，即多个疾病只赔一项，两者各有长短；

3、现金价值：平安福2019现金价值比较低，回本慢；康健无忧2018现金价值稍高，回本稍快；

4、医疗险组合：富德生命人寿的住院费用补偿医疗D款，续保3年为一周期，在解决自费药的百万医疗险上续保虚有其表，主险赔付后，权益中断；平安健享人生续保周期5年，平安E生保只需担心停售问题，续保审核宽松，平安医疗险组合相对更实用。

产品点评：有交费能力的，就选择平安福2019，医疗险搭配和疾病定义更为细腻实用，且长期意外险组合有特色，适合自驾的一家之主和经常出差人士。

康健无忧2018，比较常规，但多一项寿险赔付金，整体交费不算太高，有一定的投保价值，适合普通家庭考虑。