买保险，重疾保额至关重要，买低了不管用，买高了打破了家庭保费预算又不切实际，因此“保额能长大”最好不过。

复星联合健康保险公司的达尔文1号，是一款互联网上的“老网红”出品了，具备了费率讨喜，交费期限长等优势，更为重要的是每赔次轻疾，重疾保额会增加，获的了不少工薪族的喜爱，但身价保障只赔现金价值……..

鑫惠康，是中信保诚人寿的新品，新增了少儿和老人特疾，变相地为特定人群增加了保额，面向国内高发的癌症，采取了叠加赔付措施，十分贴近国情，可条约上的细节值得思量……..

那么，选择哪款更好呢？本期主要从附加医疗险组合、身价保障、疾病定义、杠杆和费率几个方面综合分析，谈一谈两者各自优劣势和适用人群。

两者的三大共同点：

（1）重症单次赔付型：两款产品在承保内容上有所差异，但是重疾都只赔1次，罹患重症，合同权益都中断；

（2）杠杆原理好：两款产品都支持最长30年交费，不仅每年保费支出比20年少，以小博大的杠杆原理更好外，还能让保费豁免权益发挥最大的优势；

（3）医疗险组合都有缺失：单纯的重疾是“裸险”，小病住院不管，赔不了，因此0免赔住院医疗和百万医疗险（报自费药）的补充，十分关键。

达尔文1号线上保险，不能添加医疗险组合；

鑫惠康重疾险可添加医疗险组合，但细节上有值得留意的地方：

细节一：不保证续保，0免赔医疗险（小雨伞住院医疗A款）和百万医疗险暖宝年年审核，这是医疗险最关键的地方，不能续保的医疗险，投保价值比较低；

细节二：责任除外有不合理，对于药物过敏、食物中毒、保险公司不赔：

因此，不论是达尔文1号还是鑫惠康重疾险，附加医疗险有缺失，后期需要补充好；

区别一：身故保障不同

通常保障型重疾险，身价保障是18岁前退保费，18岁后赔保额，这是常见的设计，鑫惠康重疾险就是如此；

相比之下，达尔文1号身故只退现金价值不赔保额，体现不了家庭经济支柱对家庭的责任，后期需要补充好定期寿险，但现金价值与同类型产品对比，还是比较高：

区别一：承保期限和费率差异

（1）承保期限不同：

鑫惠康重疾险，固定保终身；

达尔文1号，承保很“活”， 60岁/70岁/终身任选，且费率上很讨喜：

（2）费率上有差异：

达尔文1号身故只赔现金价值，但鑫惠康重疾险身价保障是赔保额，明显承担的风险要大不少，因此在定价上要贵，是可以理解的，如果按照年龄匹配定期寿险来看，鑫惠康整体费率偏高：

区别二：承保细节不同

轻疾保障上：

赔付次数和比例：从逻辑上来说，赔付多次（3次）达尔文1号比只赔1次鑫惠康重疾险要强，且比例上，鑫惠康赔保额20%，明显若于达尔文1号（保额25%）；

分组情况：鑫惠康轻疾保障赔1次，无分组；达尔文1号虽然保3次，但是轻疾分5组，虽然高发早期癌症单独列为了一组，但对比目前主流重疾不分组的情况来看，还是差强人意；

疾病凑数：鑫惠康轻疾定义不存在凑数，毕竟只赔1次；达尔文1号轻疾出现了多个疾病只赔1个现象，详情如下：

重疾和其他保障上：

两者虽然重症上都只保1次，但保额都会长大，只是体现的方式不同：

鑫惠康重疾险，针对高发癌症，10类少儿特疾（25岁前），以及75周岁前的老年痴呆症（又称之为“严重阿尔茨海默病”），都叠加赔付保额20%；

不过需要留意的是，少儿特定疾病不覆盖幼儿高发的白血病，75周岁后的老年痴呆症一律赔不了。

达尔文1号，没有叠加赔付，但是保额会长大，每患1次轻疾，重疾保额增加10%，约定是：

区别三：适用人群不同

复星联合健康达尔文1号：杠杆原理好，费率上比较有优势，很适合在有全险（覆盖身价、医疗、重疾）的前提下，大幅度加大保额使用；又或者有房贷车贷压力，急需保障的工薪族人士使用（后期需补充好医疗险）；

鑫惠康重疾险：鑫惠康在高发癌症、少儿和老年特疾上的确有亮点，可谓是优势可圈可点，但是费率比较高，医疗险支撑不足，条款细节有诸多限制，不算好的重疾险，可多比较后再做权衡。

1、身故保障：鑫惠康赔保额；达尔文1号赔现金价值不赔保额，需要加定期寿险，但现金价值高；

2、轻疾保障：达尔文1号轻疾种类有凑数，鑫惠康只赔1次，没有凑数；但赔付次数和比例都不如达尔文1号；

3、重症和其他保障：达尔文1号每次赔轻疾，保额会长大；鑫惠康重疾险在高发癌症、少儿和老年特疾上都有可多赔20%，但限制比较多；

4、费率上：达尔文1号承保灵活，费率偏低；鑫惠康投保费率比较高，整体性价比偏弱。

产品点评：从健康保障的无缝衔接来说，医疗险组合的设计，两者都设计的不够，达尔文1号是没有，鑫惠康是有所缺失；除了身故只赔现价之外，达尔文1号可取之处很多，但需补充好医疗和定期寿险；

相比之下，鑫惠康虽然身故赔付赔保额，高发癌症、少儿和老年特疾上可叠加赔，但细节上还是有待商榷，不算好的重疾。