平安福2019，是平安寿险的旗舰产品，添加的“恶性肿瘤多赔约定”，十分符合国情。补充医疗险健享人生，同一疾病反复赔，续保周期长，是有助于慢性病患者的。从捆绑的长期意外组合看，保门诊和住院，伤残也赔，门槛低，整个金融产品组合贵是有道理的。

费率极低复星保德星悦重疾险，是典型的互联网重疾险，轻、中、特定疾病条款添置都很“活”，轻疾赔付比例高，给予了普通工薪族老百姓更大的选择空间，可要留意整体健康保障的全面性。

两款产品比较，哪款更值得买？本期主要分析两款产品在险种组合与投保限制、疾病定义的赔付、附加医疗险组合运用的差异，区分一下两者的适用人群。

两款产品的相同点

两者都能承保终身，且杠杆设计原理都很好，主要的好处有：

（1）支持30年交费，最大的发挥保费豁免的优势，这是其一；

（2）30年的交费，平摊每年保费支出比20年交费要低，以小博大的杠杆原理更好，这是其二；

但平安福2019比复星保德星悦重疾险还多一点优势在于：

线下产品可添加0免赔住院医疗险，住院即赔，但这类附加险不可单独买，只能随主险交费一起，主险交的时间越久，医疗险就保的越久，可康惠保旗舰版是线上产品，不能添置附加住院医疗险。

区别一：险种组合与投保限制不同

（1）险种组合：

复星保德星悦重疾险，发生重疾之后，除第二次恶性肿瘤保险金”约定的特殊情形外.”合同结束，其身故赔付、轻中症以及可附加的特定疾病权益也结束了，；

平安福2019主险和重疾并非1:1，重疾赔付之后，主险等额减少，但其他的附加医疗、意外还可以继续有效。

（2）投保限制不同：

平安福2019保额根据不同地区起保不同，一般城市是身价15万、重疾12万，捆绑的长期意外15万，具体的请以各地的销售情况为准，但重疾保额无上限；

复星保德星悦最低10万，重疾保额最高不超过50万（只限于出生28天-40周岁），41岁-45岁累计保额不超30万，46-50周岁人保额限20万，并不利于高额投保。

区别二：承保责任划分不同

一、轻疾保障定义上看：

（1）轻疾赔付：

平安福自带轻疾赔付增保额，轻疾赔了20%，主险和重疾还额外增加20%，实际赔付达到40%；

复星保德星悦，轻疾是可选，赔了30%，轻症保额递增，轻疾第二次和第三次分别是35%和40%，整体来说赔付比例比平安福高；

（2）轻疾定义：

平安福2019缺失了轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术等多见的轻疾保障，但是轻疾无隐形分组，也是早期癌症赔付最好的险种，原位癌和皮肤癌各赔付一次：

复星保德星悦重疾险，在高发的原位癌和皮肤癌保障中，是两者各赔其一，不比平安福2019的早期癌症赔付定义；

虽然常见的轻疾保障都覆盖，但种类有凑数嫌疑，即隐形分组现象比较严重，详情如下：

二、重疾和其他保障上：

平安福2019：重症赔付1次，可附加“恶性肿瘤多赔约定”，赔付条约宽松，癌症复发、转移、持续存在等情况，都可以赔付，但需留意5年间隔期的问题，比较符合国情：

复星保德星悦重疾险：也是重症赔付1次，但可附加了20类中症保障，且还可附加特定疾病种类（男性10类，女性8类，少儿10类），60周岁前额外赔付保额30%，其种类是：

虽然恶性肿瘤多赔，但只指白血病，且还是18岁前的少儿，生存满5年，按100%基本保额提供第二次恶性肿瘤保障(无论持续、新发、转移、复发)：

区别三：附加医疗险组合不同

重疾险，除了恶性肿瘤条约是确诊即赔外，其他的种类的理赔，门槛比较高，意味着譬如慢性病（如乙肝、三高、糖尿病）住院，一毛钱都赔付不了。

这时住院就赔的0免赔医疗险，和解决自费药的百万医疗险就很重要了。

复星保德星悦重疾险是互联网重疾险，不能添加医疗险组合。

平安福2019附加险0免赔医疗健享医疗和百万医疗险平安E生保都很有特色，整体保障无缺口。

1、平安健享医疗特点在于：五年之内可保证续保、不限年度总额，关键是同一疾病，时隔30日能重复报销，还能保门诊。

2、百万医疗险平安E生保优势在于：承保细节保的全、客户不需要担心续保问题，不会有二次审核，只要注意停售风险。

区别四：身故赔付不同

平安福2019是赔保额，复星保德星悦重疾险身故只退保费，不赔保额，需要引起注意，体现不了成年人，尤为家庭经济支柱的爱和责任，后期需要补充好定期寿险。

区别五：适用人群不同

平安福2019：必须捆绑长期意外投保，意外险不能单独购买，可区别于一年期意外险，保的时间长（至70岁），对于自驾和公共交通是发生意外最常见的，能够采取双赔，且理赔门槛低，针对伤残也能赔。

适用人群解析：优越的医疗险组合，整体保障很全，意外、大病、小病住院都一律能报，全面保障很全，强在险种组合上，但交费高，因此面向于中高端客户，适合于经济能力了较强的一家之主，或者经常开车出差的人士。

复星保德星悦重疾险：支持智能核保，甲状腺人群核保放宽要求，且费率上优势很明显，可轻症、男性、女性特定疾病、中症、身故等多个保障责任，投保时既可以选又可以不选，虽然很灵活，对于保险小白来说，其实非常考验人的保险基础知识，且无医疗险和身价保障作为支撑，只是单纯的裸险。

适用人群解析：适合急需保障，但每年保费支出紧张的人士，也可在有全险的基础上（有一定的医疗、重疾、身价、意外），加大重疾保额使用。

温馨提示：成人在没有全险的基础上，购买了此款产品，后期需补充好定期寿险和医疗险，以保障能解决所有风险。

1、险种组合：复星保德星悦重疾险重疾理赔后，唯一恶性肿瘤白血病的赔付，其他轻疾、特定疾病等保障全部结束，但平安福2019重疾理赔后，医疗险、长期意外、轻疾权益保障不中断；

2、轻疾赔付：平安福2019轻疾赔付20%，重疾和轻疾再递增，实际为40%，是早期癌症最好的险种，但常见疾病有三类缺少；复星保德星悦也是递增赔付（30%、35%和40%），轻疾赔付上比平安福2019好，虽然常见轻疾保的全，但隐形分组现象严重，两者各有长短；

3、重症和其他赔付：重症两者都只赔1次，但平安福2019可附加“癌症多赔约定”，赔付门槛宽松，只需注意5年间隔期的短板问题，比较符合国情。

复星保德星悦重疾险，癌症多赔，只局限于18岁之前少儿，且仅仅只有血癌赔付，虽可添加男性女性特疾，但60周岁前只赔保额30%。

4、医疗险组合：复星保德星悦重疾险不能添加医疗险组合，意味着小病住院一毛钱都赔不了。平安健享人生续保周期5年，平安E生保只需担心停售问题，续保审核宽松，平安医疗险组合整体保障更强，很适用。

产品点评：资金足够，年龄不大（18-35岁）之间，又经常开车的人士，就直接选择平安福2019，理由是险种组合好，大病、小病、意外全都保了。

如果保费支出不够，就选复星保德星悦重疾险，毕竟保的很全外，费率又很低。有一定的投保价值，但后期要补充好医疗险和定期寿险。