介于小病和重症之间的疾病，住院就诊费高达上万，也足以让普通老百姓经济上受到大创，百万医疗险不限疾病，达到门槛费就可报，加上它的特性是低价高杠杆，人手一份也不为过。

人保关爱百万医疗险，保额设计灵活，20至200万不等，给予了用户自主选择的空间，加上意外住院达到“起付线”也能赔，续保相对宽松，属于市场上较好的医疗险种之一。

太保乐享百万2018，重疾0免赔，针对罹患大病患者很人性化，从风险管理角度来说，并未将风险自留到消费者处，面向于特疾也一律能报，有它的独特地方。

不过权衡一款百万医疗险是否值得入手，需要考虑续保审核、承保细节、除外责任、创新特点、费率等多方面因素，本期主要分析两款产品在五个方面的差异。

区别一：承保细节不同

通常来说，上医院看病就诊，极大可能产生就诊住院费用的地方有四个，是住院医疗费、特定门诊费、住院前后门诊费以及门诊手术医疗。

人保关爱百万医疗四个缺口保的很全；

但乐享百万医疗特定门诊费保的不全，其他公司一般医疗险和重疾医疗都包括特殊门诊，但是乐享百万医疗险的一般医疗和特疾医疗不包括特殊门诊，只有重疾医疗包括特殊门诊。

有时，特定门诊挂号费就好几百，如果不保，自掏腰包的费用并不低。

区别二：续保审核有差异

百万医疗险的生命周期最主要的在于“续保”，也是消费者最在意的痛点。

人保关爱百万医疗险，在续保过程中，前二年审核后，第三年不再审核，只考虑停售风险，相对比较有安全感：

太保乐享百万2018续保需要年年审核，其约定为：

虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，那么，变相的意味着是可以承诺续保的，消费者需要关注后期投保是否有此类特别约定，其详情如下：

区别三：除外责任定义有差异

太保乐享百万在免责上对职业病、特定传染病和地方病不赔，这些很多其他公司是可以赔的：

太保乐享百万并没有将异位妊娠作为除外责任，关爱百万医疗险是将其列入了；其条款如下：

可是，太保乐享百万医疗2018不赔付的地方不少，需要留意：

（1）职业病：由于职业引起的皮肤病、接触性皮炎、苯所致白血病等等；

（2）地方病：地方性甲状腺肿、地方性氟中毒、龋齿病、克山病、大骨节病等；

（3）特定传染病：分为甲、乙、丙三类，覆盖面积很广泛，如流行性感冒、流行性腮腺炎、风疹、急性出血性结膜炎、百日咳、白喉、新生儿破伤风等等。

区别四：创新和限制条款不同

（1）免赔额设计：

重疾0免赔，对于需要大病患者来说，非常人性化。

乐享百万医疗就是如此，重疾0免赔，还有医药垫付功能；

但人保关爱百万医疗雷打不动，门槛费就1万，无垫付属性；

（2）特点设计：

太保乐享百万医疗2018还提供了特定疾病住院理赔报销，比较有特色；

人保关爱百万医疗并无增值特色服务。

（3）住院限制：

太保乐享百万医疗2018无住院和其他限制，赔付不受限；

人保关爱百万医疗险有两个方面值得留意：

1、等待期受限：

腺样体、疝气、扁桃体的疾病或者女性生殖器官疾病等待期是120天，其他疾病才是30天：

2、住院天数受限：

关爱百万医疗险对一般医疗金和恶性肿瘤医疗金所承担的住院费用的给付日数有限定，以180日为限：

区别五：费率差异不同

虽然百万医疗险高保障低保费，但是两者差异还是有的：

产品点评：从医疗险最关键的两个地方来看，保障责任和续保，人保关爱百万医疗险设计没毛病，也无“硬伤”。 太保乐享百万2018版优势突出，续保审核问题也得到了较大的改善，变相地承诺续保，不过在承保细节上的不全需要关注。