国寿福臻享版，是国寿明星款重疾险，常见高发轻疾都可赔，疾病定义完整，附加了解决自费药的国寿如E康悦是市场上最突出的百万医疗险之一。组合的长期意外险，赔付门槛低，对经常驾车的家庭经济支柱尤为见效，可保费并不低。

华夏福多倍版是华夏在中介渠道最有名气的多赔型重疾险，即终身对重症多赔，又对大龄投保人士在费率上比其他家更为友爱。加上不俗的医疗险组合支撑，只是，重症分类需要注意。

那么，选择哪款更值得买呢？本期评测分析两款产品在费率和杠杆、轻重疾定义、身价保障、附加医疗险组合上的优劣势，以及不同的适用人群。

区别一：交费期限不同

保障型产品，越长时间交费，对于被保人来说是更为有利的，因此能支持29年交费的国寿福臻享版比只能20年交费华夏福多倍版，好处多出了以下二点：

（1）从保费豁免角度考虑，两款产品都有保费豁免功能，越长时间交费，所享受的权益越大。

（2）从附加医疗险角度来说，住院即赔的医疗险，又称之为0免赔医疗险，这类险种日常运用广泛，但不能单独购买，因此主险交费时间越久，附加住院医疗险保的时间更久。

区别二：承保细节内容的不同

1、轻疾保障上看：

赔付额度不同：两款产品都赔3次，但如果是保50万，罹患轻疾，国寿福臻享版只赔10万（赔保额20%），但华夏福多倍版能获取15万（赔付保额30%）；

轻疾种类凑数：两款产品都保了常见轻疾种类，国寿福臻享版疾病定义优秀，无种类凑数情况。而华夏福多倍版有“隐形分组”，出现了种类凑数的嫌疑：

2、重疾保障上看：

国寿福臻享版重症赔1次，从理论逻辑上来说，不如华夏福多倍版的好。

但华夏福多倍版优劣势都很鲜明，主要体现在：

华夏福多倍版优势汇总：

1、两次赔付间隔时间短，每次赔付只有180日，比起市面上间隔3年或者5年的要给力很多；

2、添加中症赔付，赔保额50%，保的更全，其次中症疾病和重症疾病一一对应，极大可能中症获赔后，会出现重症赔付情况；

3、重症赔付5次，首次发生重疾，是在保费、保额和现金价值三者取大，这样的设计，更有利于高龄投保，如果50岁男性投保30万分20年交，每年交16074元，是所累积的交费大于保额，也就是我们常说的“保费倒挂”，但发生重症，可取保费，对于大龄投保人士更为有利。

华夏福多倍版最大短板：

但重症分类不如意，高发癌症（恶性肿瘤）没有单独为一组，不利于多赔的实现，影响了其他疾病的赔付：

3、从费率上来看：

华夏福多倍版是多次赔付，费率还低于单次赔付的国寿福臻享版，还是有一定的投保价值：

区别三：身价保障不同

华夏福多倍版在未成年人的身价保障上设计好，18岁前2倍保费赔付，18岁后按保额/现价/保费取大来赔付，避免出现保费倒挂。

国寿福臻享版是等待期是退保费，18岁后是赔保额。

区别四：附加医疗险组合不同

1、0免赔住院医疗险（小病住院即可赔付，无门槛）

华夏福多倍版附加的华夏住院医疗2014，可保证续保5年，对于慢性病患者有利，其约定是：

国寿福臻享版附加医疗险长久呵护在续保审核上有待加强，不保证续保，年年需审核：

2、百万医疗险（门槛费通常1万，解决大病就诊费用）

从续保条款看：华夏医保通续保审核宽松，无第二次续保审核；国寿如E康悦第一年会面临审核，后续不会因健康变化而审核，同样续保宽松，但两款产品都要注意停售风险。

值得关注的是国寿偿付能力充足，华夏目前偿付能力接近警戒线，消费者需要留意华夏偿付能力【偿付能力低的公司容易停售产品，要是停售医疗险，影响就比较大】

从免赔额细节来看：国寿如E康悦雷打不动1万元理赔，医保通重疾0免赔，如果没有发生理赔，免赔额可以降低，最低降到5000，罹患大病理赔门槛就低多了。

从创新角度来看：国寿如E康悦针对于癌症可给付每天200元补贴，每年5万元封顶，医保通并没有。

区别五：适用人群不同

国寿福臻享版：轻重疾保的全，百万医疗险国寿如E康悦也十分有特色，对于高发癌症病患者比较有利。

其次附加长期意外险组合，亮点在于保的时间长（保至75岁）不用担心与一年期意外险那样容易断，其次，构成十级伤残就可以赔，理赔门槛不高，其他短期意外险只保高度伤残和身故。

适用人群解读：有一定交费能力，其想兼顾大病保障和经常开车的家庭经济支柱比较合适。

华夏福多倍版：附加医疗险组合优秀，兼顾大病小病的赔付，但华夏福多倍版是中介渠道销售的产品，因此需要注意是否能添加医疗险组合。

费率友好，身故和首次重症上都有利于高龄人士投保，保证本金不亏。

适用人群解读：需要全面保障，解决大小病，慢性病住院都一律可报的，华夏福多倍版比较合适，但需要留意重疾分类不如意的短板。

1、交费期限不同：国寿福臻享版比华夏福多倍版，更能体现保单豁免的最大权益，以及在附加医疗险上保的时间更为长久；

2、轻疾保障不同：国寿福臻享版赔付比例较低（保额20%）之外，疾病定义比较优秀；华夏福多倍版在轻疾种类上有凑数嫌疑，赔付并不实际；

3、重症和其他保障不同：理论上来说，国寿福臻享版是常规型重疾险，不如华夏福多倍版多次赔付来的更有意义，且增加中症赔付，与重症种类对应，很有可能赔付了中症，极大可能又能赔重症，首次大病赔付更有利于高龄人士。

不过华夏福重症分类并不科学，癌症并未单独分组，很有可能影响其他疾病赔付，是需要留意的地方。

4、附加医疗险组合不同：华夏福多倍版是中介渠道产品，要留意能不能添加医疗险组合，但从整体来看，比国寿福臻享版的附加医疗险组合要略强。

产品点评：华夏福多倍版有一定的投保优势，费率直逼多赔重疾险，且如有完整的附加医疗险组合支撑，便是如虎添翼，但要注意大病分组不如意的短板。

国寿福臻享版，买的并非性价比，而是整体的险种组合优势，从高发癌症来看，主险和百万医疗险保的都很妥帖，加上意外险的特色，很适合有经济能力的一家之主投保。