前不久，守卫者2号（又名备哆分1号）“横空出世”，在保险业界激起了不小的浪花，也吸引了不少消费者的眼光。守卫者2号改由复星联合健康承保，保障全面，重疾保额会增长。相比于一般线上保险，身价保障也足够。

相比于网红险，福禄康瑞2018是一款地地道道的的线下重疾险。背后公司太平人寿实力强，本身保障也足够，关键是价格在线下保险中有优势。

那么，这两款产品要如何做抉择呢？本文将从缴费期限与保障期限、轻重症保障内容、价格及适用人群等几个方面进行比较分析。

一、基本信息对比

区别一：在缴费期限与保障期限上的区别

福禄康瑞2018在缴费期限上最高只能分20年缴费，在保障期限选择上也灵活，只有保到终身一项可选。一般来说，缴费期限越长越好，保障期限越短保费越便宜。

守卫者2号在投保上比较灵活，最高可以分30年缴。在保障期限上既可以选择保终身，又可以选择保到70岁。

区别二：轻重症保障细节不同

1.在轻症保障上

在轻症疾病保障上，福瑞康瑞2018在轻症保障上保50类轻症，最多可赔付6次，但是每次只赔付保额的20%，相比于市场平均水平30%保额偏低。且在轻疾定义上存在隐形分组现象：

这表示这三种轻症，保险公司仅会对其中一种进行赔付，提高了多次赔付的难度。

而守卫者2号保40类轻症最多赔三次，每次赔付保额的30%，同样存在隐形分组现象。

2.中症赔付

福禄康瑞没有中症赔付，而守卫者2号中症保障是赔两次，每次赔付保额的50%。中症赔付一般可视为轻症赔付的升级版，一般都是从轻症中挑选出一些较为严重的组成中症，赔付额度更高，对消费有利。

3.重症赔付细节

福瑞康瑞2018保100类疾病赔付一次。在赔付额度上，福瑞康瑞2018在重症赔付上是赔付保额。

而守卫者二号在重症赔付上是108类重症分6组最多赔6次，在赔付次数上要优于守卫者一号，但是存在分组。守卫者二号在重症赔付上比较突出的地方是其保额会增长，其重症赔付保额会因为发生赔付而增加，最高为120%保额（第二次110%，第三到第六次120%）。

区别三：险种组合有不同

其中，守卫者2号身为互联网保险，不能附加医疗险。是裸险，在险种组合上有缺陷。

而福禄康瑞2018可以附加真爱健康2007无免赔医疗险与太平超E保2018百万医疗险。其中：真爱健康2007无免赔医疗险是一款无免赔的医疗险，该保险不保证续保，且每年需要审核。

太平超E保2018百万医疗险是一款不保证续保的百万医疗险，条款里只说了不会因为理赔调整费率，但是并没有写到如何审核，值得留意。另外要注意的是，在免责条款中，药物过敏为免责条款。

区别四：价格及适用人群分析

1.价格对比

以男性为例，分20年缴费投保30万保额，对比如下：

可以看到，两款产品的差距不大，守卫者二号作为线上产品要更便宜一些。而福禄康瑞作为线下产品价格能做到这么低也实属难能可贵。

2.适用人群分析

通过前面的分析，我们可以大概了解到这两款产品的基本情况。可以明显的发现，守卫者二号的基本保障是要强于福禄康瑞2018的，无论在轻重症的保额上，还是额外的中症赔付上，守卫者2号都要略胜一筹。但是守卫者二号身为线上重疾险，不能附加无免赔的医疗险，在保障上有缺口。另外，复星联合健康相比于国内保险巨头中国太平来说，在投保后的服务水平与理赔速度上会有明显的差距，一个比较直观的地方就是服务网点的数量，太平保险的网点遍布全国，而复星联合健康只在少部分地方有网点。总的来说，如果你对保险知识有一定了解，会自己搭配保险组合，对于售后服务理赔速度等要求不高，那么守卫者二号是你很好的选择。如果你偏好大品牌保险，又不喜欢麻烦，那么福禄康瑞2018同样是一款性价比高的线下保险。

1.在缴费期限与保障期限上：福禄康瑞2018最高分20年缴，保终身。守卫者2号最高分30年缴费，可选择保终身/70岁。

2.在轻症赔付上：福禄康瑞2018轻症赔6次，有隐形分组，每次赔付保额20%。守卫者2号轻症赔三次，每次30%保额，也有隐形分组

3.在重症赔付上：福禄康瑞2018重症单次赔付。守卫者2号分6组赔6次，且保额会增长，最高赔付为120%保额（第二次110%，第三到第六次120%）。

总结：

福禄康瑞2018和守卫者2号两款产品一个是线上产品，一个是线下产品。在价格差距不大的情况下，作为线上产品的守卫者2号保障上会更充足一点，但是在险种组合和售后服务质量上存在瑕疵。而这恰恰是福禄康瑞2018的长处。如何抉择，还得看个人需要。