人吃五谷杂粮，哪能不生病。如今，重疾险已成为了家庭每个成员的“标配”。可是如果仅仅只有它，脱离附加医疗险组合的支撑后，承保内容再优秀的保险也只能沦为“裸险”。

平安福2019Ⅱ，平安人寿旗下最热且争议最多的一款重疾险，作为旗舰产品，它买的是整体组合，附加0免赔医疗险健享人生对于慢性病患者额外友好，轻疾赔付增主险保额的特性也是锦上添花，但捆绑险种多，缴费也水涨船高。

复星联合康乐一生2019，是互联网保险的“佼佼者”，延续了以往线上产品低价的优势，轻疾保额设置呈现于递增模式，附加的恶性肿瘤理赔宽松，间隔短，十分符合国情。加上前十年额外赔付的保障，给人物超所值的感受。不过是“裸险”，且在轻疾定义上有值得留意的地方。

线上产品VS线下产品，投保用户总热衷于对比价格，但能赔才是准则，如何选？本期分析两款产品：

（1）轻疾、恶性肿瘤多赔定义上的差异

（2）险种组合、附加医疗险组合的不同

（3）费率和现金价值上差别

（4）售后服务和网点分支机构上的不同

一、两款产品信息对比：

相同点：交费期限长，杠杆优

两款产品都支持30年交费，保障型产品越长时间缴费，对于被保用户来说，有着一本万利的好处。

不仅能发挥保费豁免最大优势，且每年保费支出更低，起到以小博大的杠杆效应。

但平安福2019Ⅱ（线下产品）比康乐一生2019（线上产品）多出的一个亮点在于：线下产品能附加小额医疗险（指感冒住院就赔的险种），主险交费时间越长，小额医疗险保的时间越久。可互联网产品不能添加0免赔医疗险，是“裸险”。小额医疗险可以保证续保5年，到期续保宽松，单独投保买不到。

区别一：疾病定义上的差异

一、轻疾保障：

（1）赔付比例：

平安福有轻疾赔付增保额约定，首次轻症赔20%，再赔2次，主险和重疾还额外增加20%，实际赔付达到40%；

相对比赔付比例，康乐一生2019很出色，首次轻症赔付更高，为保额35%；其他另外两次是保额40%与45%，处于目前轻疾赔付最高水准；

（2）轻疾定义上：

重疾险都是按照疾病定义赔付，平安福在轻疾定义上整体上要比复星的重疾险宽松的多，复星的产品低价背后，最主要的原因还是疾病定义非常严。

二、恶性肿瘤多赔约定不同：

中国是癌症大国，恶性肿瘤也是多赔成为了重疾险搭配的一项重要指标。

平安福2019Ⅱ恶性肿瘤多次赔付的约定，是需要附加的，要首次发生重疾是癌症，才能赔，除了间隔期5年的赔付标准比较长之外，承保内容包括新发恶性肿瘤或者前一次恶性肿瘤的持续，理赔门槛低；

康乐一生2019也能附加恶性肿瘤多赔的条款，相对而言，间隔期比较短，只有3年，从条款来看，更为容易获取理赔。

三、其他疾病定义：

（1）中症保障:

平安福2019Ⅱ比较常规，无中症疾病的赔付；

康乐一生2019中症保25类，赔保额50%可终身赔2次，相对更广；

（2）叠加保障:

康乐一生2019的重症基本保额设置也有特点，其前十年重症疾病享有额外的30%保额。如保额40万，在前十年罹患重症，可赔付52万。

平安福2019Ⅱ没有此类约定。

区别二：险种组合和承保期限不同

1、险种组合：

平安福2019Ⅱ主险和重疾不是1:1，重疾赔付之后，主险等额减少，但其他的附加医疗、意外还可以继续有效。

康乐一生2019重疾赔付后，如果附加有癌症二次赔付，继续有效。

2、承保期限：

平安福2019Ⅱ固定保终身的好处在于：晚年，届时受年龄、健康等因素的影响，已经无法通过其他保险来转移风险了。

康乐一生2019可保至70岁/80岁/终身的好处在于：承保到70或80岁，相对比较灵活，交费很低，满足不同人群需求，可在奋斗的年龄加大重疾保额。

但要留意产品不保终身的话，是消费型重疾险，合同期满不退费。

区别三：附加医疗险组合不同

复星联合康乐一生2019，是“裸险”，有着互联网产品的“通病”，不能附加医疗险组合，在购买时要留意。

平安福2019Ⅱ，有着强大的医疗险组合支撑，小额医疗险和百万医疗险拥有的长处在于：

一、0免赔健享人生（解决小病住院就诊）

（1）感冒住院就可以赔付，保门诊；

（2）同一疾病间隔30日还可以继续报销，潜在额度高；

（3）保证续保5年，对于慢性病患者特别有利，不用在意第二年不给报销。

二、百万医疗险平安E生保（管大病，报销自费药）

（1）对于有可能产生费用的住院医疗、特定门诊、住院前后门诊、门诊手术医疗四个方面保的很全；

（2）续保无第二次审核，不会因为被保人第一年发生理赔，第二年拒保或涨价的风险。

从健康保障完整性来看，大小病一律有赔很关键。平安的组合整体很好。

区别三：价格/现价/适用人群不同

1、价格和现金价值对比

以30万保额分20年缴为例，平安福2019Ⅱ并无优势，首先来看费率：

再来看看现金价值（退保）分析，康乐一生的储蓄功能比较好，现金价值颇高：

2、适用人群不同：

平安福2019Ⅱ：捆绑销售的有长期意外险，但自驾和公共交通双赔保额，意外伤残也能赔，是短期意外险不能做到的。

加上医疗险组合非常优秀，健康保障的完整性设计的很好。交费很高，比较适合中高端家庭投保，适合经常出差、自驾的人士、慢性病患者是投保有利的；

康乐一生2019：费率低、现金价值高、重症赔付前十年额外保额和轻疾赔付比例高都是它的”利器”，同时，附加恶性肿瘤多赔约定理赔也较为宽松，整体来说，是一款十分优秀的“裸险”。但不能附加医疗险，在险种组合上有短板。

适合在有医疗险支撑的情况下，加大重疾保额使用；也很适合注重癌症赔付投保人群。

区别四：售后服务和网点分支上的不同

平安福2019Ⅱ：隶属于平安保险公司主打的产品，作为国内保险公司龙头，分支机构涉及国内十八线城市，理赔网点多，赔付十分方便快捷；

康乐一生2019：复星联合健康旗下的产品，该家保险公司只在北上广、四川省有网点，那么，发生赔付，只能通过邮寄资料的形式，那么注重时效的投保人群，是需要关注的。

1、在服务网点上：平安的分支机构要远多于复星联合健康。

2、健康保障完整性：康乐一生2019是“裸险”，不能添加医疗险。平安福2019有续保审核优秀的医疗险组合的支撑，可做到大小病一律能赔付的局面。

3、在费率和现金价值上：康乐一生2019在费率、和现金价值上都要更为优秀一些。

4、险种组合上：康乐一生2019发生重症理赔，合约结束；平安福2019发生重疾赔付，附加医疗险、长期意外、恶性肿瘤多赔约定权益不中断。

5、疾病定义上：

（1）轻疾：康乐一生2019轻疾赔付高，但有轻微轻疾种类凑数；平安福早期癌症最好的险种，疾病有缺失，但种类没有凑数；

（2）附加恶性肿瘤约定：康乐一生2019和平安福2019附加恶性肿瘤多赔约定理赔门槛都很宽松，但康乐一生2019在间隔期上有优势。

（3）其他约定：康乐一生2019有中症和前十年赔额外保额30%条款约定，平安福2019没有。

从疾病定义上来看，康乐一生2019很优秀。

产品对比总结：康乐一生2019主打性价比，承保内容保的很全，但整体健康需要留意（后期要补充好医疗险），平安福2019Ⅱ主打险种组合优势，健康完整性很好，承担的风险大很多，价格上也要舍得掏银子，不适合工薪族投保。