重疾险的花样是越来越多，各大保险公司在条款内容设计上不遗余力，中英人寿推出了不分组多赔重疾守护2019，保100类重疾不分组赔2次，30类轻疾不分组赔3次，高发类型的特定重疾可二次赔付，自带附加两全平安到期有返还。

本文主要分析：

1、守护2019在重疾分组、特定重疾、返还上的比较优势

2、守护2019在疾病定义、间隔期以及费率上要留意的细节

分析内容摘要：

优点一：重疾不分组

中英人寿守护2019是除了规定的25类重疾，自行定义的75类，赔2次且不分组赔付。

缺点一：费率相对较高

守护2019是保障带返还，在同类产品中的费率属于较高的。

一、产品基本信息了解

优势：

1、重疾不分组

多赔重疾往往绕不开分组的这个话题，保障力度强到弱，不分组要好于癌症单独一组，癌症与其他疾病组合一组的保障力度是垫底的。中英人寿守护2019是除了规定的25类重疾，自行定义的75类，赔2次且不分组赔付，保障好，属于大病多次赔付中最好的一种类型。

2、特定重疾二次赔付

中英人寿守护2019对高发类重疾二次给付，指的是85岁前2次患同一种特定重疾，满足合同所约定的，可以再次赔付保额。5类特定重疾有：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、心脏瓣膜手术、主动脉手术、胆道重建手术。是非常常见的高发疾病，因此这样的设计还是比较人性化。

3、平安返还 保障权益继续

附加的守护2019两全险，是可选择66/77/88岁进行返还，平安返还后健康权益可继续拥有。

4、轻疾种类不凑数

目前市场上覆盖轻疾的重疾险，对于轻疾有些高达50类至于60类，但大多数都滥竽充数的嫌疑，譬如多个疾病只保一个，如““视力严重受损”、“单目失明”和“角膜移植”等疾病三赔一等情况，其他两个不赔付，可是这款产品30类疾病非常实际，种类不凑数，没有出现疾病重叠的现象。

需要留意的细节

1、轻疾划分和赔付额度

中英守护2019轻疾划分不保不典型的急性心肌梗塞，轻疾疾病没有统一的标准，各家公司定义会有一定区别，轻疾本身理赔门槛比较高，治疗费用低，可以看看自己家族病史中，是否有特定疾病倾向，没有疾病倾向，少某种疾病关系不大。

守护2019的轻疾赔付额度是在20%，额度比主流赔付要低。普遍同类产品赔付在30%。

2、间隔期留意

守护2019的重疾间隔是在365天以上，如下：

有交费相当，重疾多次赔付，间隔期只有180天的险种，赔付更合理。

另外特定重疾二次给付也需要满足间隔三年的条件，如下：

3、费率相对不低

守护2019是保障带返还，因多赔不分组，相对来说费率并不低。测算如下：

重疾险是发生约定疾病时用于养病和补偿家庭收入损失，保额很重要。过去不少小伙伴买的大病险保额只有几万，难以补偿家庭收入损失，至今很后悔。

如果交费能力不强，还是以消费型重疾险为主，毕竟保障额度很重要。可以线下重疾险保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。

4、组合医疗险续保年年审核

作为重疾险产品，医疗费用报销是不能忽视的，守护2019是可以附加疾病住院医疗和百万医疗的，对于管大病就诊的百万医疗险，详情如下：

百万医疗险-爱心保卓越医疗

这是一款能报销自费药的百万医疗险，但是需要留意的它续保审核问题，定义明确指出：“如果您选择了自动申请续保方式，则本合同每一保险期满时，经我们审核同意并收取续保保险费后，本合同延续有效1年”。

也就意味着续保稳定性不确定，需要年年审核。

总结：

守护2019是中英人寿旗下重疾不分组多赔的产品，在市场上还是比较少见的，对同类特定疾病可以二次赔付，只是多次赔的间隔期长，轻症有少量疾病存在隐形分组，且不保高发的不典型心肌梗塞，但大方向上没有问题。在返还型险种中，保障属于较好的一类，因此费率不低。