“人有悲欢离合，月有阴晴圆缺，此事古难全”。保险产品更是如此，常言道，没有十全十美的保险，只要达到消费者平衡需求点就可作为合理入手的选择了。

常春藤多倍版，是华夏电销渠道的一款终身多赔型重疾险，恰当的大病分组，完好地体现了多赔的含义。医疗险组合续保宽松，针对于慢性病患者和重症大病患者都特别友好，加上费率直逼常规单赔型重疾险，是十分有竞争力的一款产品，可要留意轻疾种类上存在着“划水”的迹象。

泰康惠健康，泰康线下代理人渠道的一款常规型重疾险，比起赫赫有名的健康百分百D，它不仅继承了“轻疾定义优质+医疗险组合完整”的衣钵，且多添置了2类特疾双赔约定，在少交一年保费的特性上，让它在同门师兄弟中额外打眼，不过把有需求的大龄人士拒之门外。

那么，哪款才是消费者最合适的选择？本期主要从两款产品几个方面进行分析：

（1）轻疾定义、重症分组与其他疾病约定的差异

（2）投保年龄、交费期限的区别

（3）附加医疗险组合的不同分析

一、产品对比：

两款产品的相同点：

常春藤多赔版与惠健康有两大共同点，第一点在于两款产品都是承保终身的重疾险，第二点在于轻疾赔付比例都靠拢行业内高标准，赔付保额30%。

区别一：疾病定义的差异

一、轻疾保障上：

泰康惠健康60类疾病赔5次，轻疾定义优秀，没有隐形分组；

华夏长春藤35类赔2次，疾病定义有隐形分组，几种疾病只赔一个，有划水的痕迹：

二、重症保障上：

泰康惠健康常规型单次赔付型重疾险，但特定重疾双倍赔，可需要注意的是重大器官移植术或造血干细胞移植术翻倍赔付，理赔门槛比较高，是白血病的一种治愈手段，并非是确诊即赔，其约定是：

常春藤多倍版终身多赔付型重疾险，它的优势体现在三个方面：

其一，中年人投保保费不到挂：首次重疾，保费、基本保额、现金价值三者取大，那么高龄投保出现了保费倒挂也不需要担心，保证本金不亏。

其二，大病分组科学：高发癌症单独分组一组，贴近国情，毕竟恶性肿瘤是高发大病，即使产生理赔，也不会影响其他疾病种类失效，体现了多赔的意义。

其三，极大可能实现中症与重症双赔：中症理赔门槛高，一一对应，理论上有可能还可以赔重疾.

三、费率对比：

从逻辑上来说，常春藤多倍版是多赔型产品，比单赔泰康惠健康理论上更好，且费率直逼泰康惠健康，大龄人士（40岁）投保更有优势，详情如下：

从承保内容来说，常春藤多倍版在重症疾病定义上是要更加丰富的。

区别二：投保年龄与交费期限差异

常春藤多倍版55周岁的人能投保，但交费期限最长只提供20年；

惠健康在年龄上有局限性，45岁是一个“坎”，对于中老年投保人群拒之门外，但它有个亮点，作为保障型产品，它最长能30年交费，不仅缓解了投保人的交费压力，提高杠杆效应外，也能将保费豁免最大优势体现。

区别三：身价保障不同

18岁之前退保费，成年后赔保额，是常规型重疾险一贯的做法，泰康惠健康也是如此；

常春藤多倍版，就比较人性化了，18岁前的身价保障是赔2倍保费，成年后则可以在保费、保额、现价三者取大，那么，中老年人士投保也不会出现累计保费大于保额的情况，对于大龄人士十分友好。

区别四：附加医疗险组合不同

一、小额无免赔医疗险（住院就赔，专管小病就诊住院）

从续保年限上来看，泰康健康无忧住院和华夏住院费用2014都很优秀，泰康保证续保3年，华夏保证续保5年，对于这类运用极为广泛，保险公司理赔率最高的险种来说，虽然两者都能应付慢性病治愈，但是，华夏的续保时间更长，相对更为稳妥；

二、百万医疗险上（报销自费药，管重症与大病住院）

从续保审核来看：泰康健康尊享B+续保前二年有审核，第三年没审核；华夏医保通无第二次审核，相对续保条约更为宽松；

从承保细节来看：泰康健康尊享B+对于“住院前后门诊”和“门诊手术医疗”都不保，但华夏医保通普惠版保的都很全；

从免赔额设计看：泰康健康尊享B+“社保抵消免赔额”；华夏医保通普惠版重疾0免赔，且有无免赔优惠，最低免赔额可将至5000元，不是雷打不动1万元免赔，两者各有千秋。

从费率上看：在60周岁前，华夏医保通普惠版比泰康健康尊享B+性价比要高不少。

相对来说，华夏医疗险组合从续保、承保细节、费率上来看，整体更为出色。

1、轻疾保障：常春藤多倍版和惠健康都赔保额30%，但在轻疾定义中惠健康种类不划水，没有隐形分组，常春藤多倍版有疾病种类凑数；

2、重症和其他保障：惠健康单赔，虽然多添加了2类特疾双赔约定，但理赔门槛颇高。相比起，常春藤多倍版多次赔定义，大病分组好，中症和重疾对应，极大可能实现中症和重症双赔，惠健康明显承保内容上逊色于常春藤多倍版。

3、身价保障：惠健康身价保障很中规中矩，相对而言，常春藤多倍版比较人性化（未成年人退2倍保费，成年后可在现价、保费、保额三者取大）

4、医疗险组合：0免赔的医疗险，华夏的续保时间相对更长（5年），更好地应付了慢性病；至于高免赔医疗险，健康尊享B+存在着承保范围缺失，“住院前后门诊”和“门诊手术医疗”一律不报销，续保审核相对严格的特点，从整体来看，是需要留意的。

产品点评：作为寿险老五家的泰康人寿，小额0免赔医疗+高免赔医疗的组合是比较完整的，加上惠健康各方面都很均衡，交费年限长，是比较适合预算有限，但极度信赖大品牌的投保人群的一款产品。

华夏是保险业内的一匹黑马，从当年默默无闻，到“常青树系列”的打响，它的健康保障不仅做到了无缝衔接，还很优异，加上常春藤多倍版性价比高，非常有竞争价值，适合注重全面保障的大龄投保人士。