百年人寿的产品在互联网平台上有着比较高的声誉，之前推出的网销产品康惠保旗舰版掀起了互联网保险的一阵小高潮，可以说百年产品的特色十分鲜明，让很多保险公司模仿和追随。

最近百年人寿推出的百年臻选重疾险，实实在在的又博取了众人的关注，不仅在保障期限上灵活选择，既可以选择固定期限，作为消费性质的，这样交费就便宜些，另外还可以选择保终身的，覆盖的保障年龄更长。重点是在重疾保障上，百年臻选独树一帜，100种重疾单次赔，但是保监会所定义的25类高发重疾，可以自行选择5种作为特定重疾额外保障。轻疾赔付次数多，需留意疾病划分、定义和赔付额度，搭配医疗险完整。

整体上，百年臻选这款产品表现较好，但是仍有需要注意的地方。

本文主要分析：

1、百年臻选在适用人群、重疾保障以及医疗险上的比较优势

2、百年臻选在费率、轻疾保障上需要留意的细节

3、百年人寿的实力分析，以及网点分布

一、产品基本信息了解

优势：

1、适用人群广泛

百年臻选产品适用人群广泛，既可以选择保到75岁或85岁，作为消费型的险种，交费便宜，但是平安到期不退保费。又可以选择固定保终身，保障覆盖更长。

2、重疾保障好

百年臻选是100种重疾单次赔付，按现价/保额取大者进行赔付，最大特点是在于对保监会规定的25种高发重疾，可以自由选择5种重疾作为特定重疾额外保障，意思是赔付了重疾金后，还可以按保额/现价取大赔付，相当于可能获赔200%保额。一般建议恶性肿瘤作为5类中的必选项，癌症的高发性是众所周知的。

3、身价保障好

百年臻选未成年人的身价是按照2倍保费进行保障的，成年后按保额/现价取大来进行保障。相比其他产品未成年人身价是退保费的情况还是要好。

4、搭配的医疗险完整

百年臻选的医疗险分为无免赔医疗险-附加安康保住院，百万医疗是附加高诊无忧。

附加安康保住院-有保证续保5年，对身体免疫力较低的群体比较适用。

附加高诊无忧百万医疗险-保证续保5年，医疗保障覆盖全面，包括住院费用、住院前后门急诊费用、门诊手术费以及特殊门诊医疗费，另外重疾医疗也包括了质子重离子医疗费用报销。

重疾医疗不设免赔，降低了重疾理赔门槛，规定如下：

需要留意的细节

1、费率相对较高

百年臻选的保障期选择多，保终身的前提下费率相对较高，虽然选择定期保障，交费便宜点，但是平安到期是不退费的，与同类产品对比：

可以看到，百年的这款产品交费并不便宜，在保定期的加持下，费率还是没有多大的竞争优势，而重疾险是发生约定疾病时用于养病和补偿家庭收入损失，保额很重要。                      

如果交费能力不强，可以线下保额买低一点，搭配一定的线上定期重疾险，增加保额，保证人生高风险阶段有足额保障，价格很便宜。

2、轻疾划分和定义需留意

轻疾划分

百年臻选是轻疾多赔，有隐藏分组的情况。多种疾病只赔付一种的情况。比如下列表述：

疾病定义

百年臻选在疾病定义上的要相对严苛，以不典型的急性心肌梗塞为例，百年臻选的定义要满足2项条件，在有的同类产品中只要满足4项中2项就可以，明显相对宽松。

百年臻选的不典型急性心肌梗塞要满足下列条件的定义：

其他同类产品中规定的不典型急性心肌梗塞的定义：

不少同类产品，高发轻疾不仅保的全面，而且疾病定义较为宽松，理论上拒赔的概率较小。疾病定义考验医学知识和保险知识，有相关从业背景的人才能找出关键的痛点所在。

赔付规则

百年臻选轻疾赔付次数多，可以赔到5次，无间隔期，赔付额度有20%，比同类产品赔付额度要低。

3、搭配的百万医疗险需要留意

百年臻选可搭配的这款百万医疗险高诊无忧是附加险的形式存在，它是附加与主险合同下，并非独立存在的。一旦主险合同终止附加险也会终止。这点要注意。

4、重疾单赔

癌症在当前的社会越来越高发，但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病，不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了。

投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。

百年人寿到底靠谱吗？实力分析：

1、网点分布

百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。网点分布还是比较广泛。

2、偿付能力

从百年人寿官网的年度信息披露来看，2016年偿二代实施以来，百年人寿的综合偿付能力充足率是逐年下降的，保监会规定的最低的偿付能力线是100%，百年人寿在2018年信息披露中综合偿付能力已经接近红线区域了。

一旦实际偿付能力低于保监会规定的最低线会出现，就可能会被列为重点监管对象，一旦进入保监会的视野，就不能够再开新分支机构，停止新业务等。如下表：

3、客户投诉率：

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，百年人寿的客户投诉率还是比较低的，客户服务质量上还是有所保障。如下表

排名越靠前，投诉越高。

产品点评：

百年臻选的投保灵活性高，对重疾保障力度是很大的，虽然是重疾单赔，但是可以在保监会规定的25类重疾中任选5种作为特定重疾额外保障，可高达200%保额赔付，只是轻症有隐形分组，且高发轻症定义并不宽松，另外考验投保人的经济实力，如果交费能力不强，比较注重重疾保障，可以考虑选定期保障，作为消费性质的重疾险，交费压力还是相对有减少的。