姚明的那一句广告词“要投就投中国人寿”已经深入广大人心了，国寿福是中国人寿的明星产品，历经了几代版本，目前比较热门的是国寿福臻享版，搭配医疗险完整，不仅有无免赔住院医疗，以及续保表现优秀的如E康悦。另外轻疾赔付取消限制，且疾病定义好，无凑数以及隐藏分组行为，实打实的赔付，相较于老款国寿福可以少交费一年。

光大永明的背景有资深国企-光大集团做靠山，线上销售的嘉多保重疾赔付好，恶性肿瘤单独一组，且重疾叠加赔付，有可选责任癌症多次赔付，另外保障期限可以灵活选择，交费期限选择多，年满45岁也可30年交费。综合保障比较好。但是与线下重疾又有着不同。

那么这两款所属公司来头都不小的产品，各自有什么优势和特点？

本文主要分析：

1、两款产品的投保规则不同

2、两款产品的保障内容细则不同

3、两款产品的投保组合不同

4、两款产品的适用人群分析和费率对比

一、产品基本信息了解

区别一：投保规则不同

国寿福臻享版是固定保终身的，交费期2种选择。19年和29年交的。

嘉多保是交费期选择多，最长可支持30年交费，交费期长，豁免权益最大化，同样保额下保费压力更小。保障期限灵活选择，适用人群广，既可以保到70岁，作为消费型的保险，平安到期不退保费，也可以选择保终身的，覆盖保障期更长。

区别二：保障细则有不同

轻症保障：

1、疾病划分

国寿福臻享版的轻疾是多次赔付，优势明显，轻疾无隐藏分组，都是属于实打实的赔付，且没有对轻疾赔付作出限额。

光大永明嘉多保的轻疾是有隐藏分组，即指多种疾病只赔一种的情况，如下：

2、疾病定义

轻疾疾病定义并没有统一规定，各家公司对于轻疾定义有所不同。国寿福臻享版在轻疾定义上某些疾病较为严格，以不典型的急性心肌梗塞来说，国寿福臻享版需要满足两类条件才算，但是嘉多保的条件只需要满足4选2项的就可以，明显宽松。

国寿福臻享版不典型急性心肌梗塞的定义：

嘉多保的不典型急性心肌梗塞的定义

3、赔付规则

国寿福臻享版赔3次，但是额度固定的20%，与主流产品赔付额度还是要低些。

光大永明嘉多保赔3次，赔付额度是依次递增的，从30%、35%、40%按比例增加。赔付额度高。

重疾保障上;

国寿福臻享版是重疾单次赔，按保额赔付。

嘉多保的重疾赔付设计好，重疾110类分6组，恶性肿瘤是单独一组，增加了其他疾病获赔概率。另外对重疾实行叠加赔付，前十年有额外重疾金赔付保额的20%。

要注意额外重疾金的赔付有规定：

中症保障上

国寿福臻享版是传统的轻重疾保障，并没其他的保障。

嘉多保有中症责任，一般中症疾病划分是从轻症划拨出来，变相增加了赔付比例，提升到50%。

癌症保障：

嘉多保可附加癌症多次赔付，首次癌症按已交保费，二、三次恶性肿瘤按保额赔付。中间间隔期是3年，且包括的癌症状态是新增、复发、转移以及持续。如下

国寿福臻享版并没有侧重于癌症进行额外保障的功能。

区别三：投保组合不同

国寿福臻享版的投保组合是主险是终身寿险，重疾险是以附加险的形式组合的，另外可搭配无免赔住院医疗-长久呵护系列，长久呵护系列的续保是一年一审核，续保较为严格。如下

百万医疗险如E康悦续保上通过第一次续保审核，后续续保无需审核，只是要考虑停售风险，医疗保障全面。如下：

虽然国寿如E康悦粗看其条款给予消费者的安全感还是很足，但往下阅读，关于续保的稳定性还是存在着一定的争议性，合同终止 “第四条”明确写道：“投保人无意续保或本公司不接受本合同续保”。那么是否意味着最终续保的决定权还是掌握在保险公司手上？这句话非常玩味，弹性很大，其条款描述是：

光大永明嘉多保是线上销售的产品，无法搭配医疗险，后续要额外补充无免赔医疗险和百万医疗险。

费率对比和适用人群分析

国寿福臻享版作为老牌保险公司中国人寿旗下的明星产品，核心保障功能齐全，重疾+医疗双重保障，保的全而广，但是并没对重疾保障责任作延伸，面对当下社会重疾高发性并没有强有力的保障。加上无免赔的医疗险在续保上表现不是特别抢眼，同样保额下的交费是相对比较高的，若是追求国寿品牌，预算很足的可以考虑。

光大永明嘉多保是线上推出的产品，保障责任丰富，重疾叠加赔付，且可选择癌症多赔。轻中重疾保障全面且费率较低，只是医疗险存有缺口。

两者费率对比：

中国人寿和光大永明公司实力大PK

1、公司简介

中国人寿是国有大型金融保险企业，成立于1949年10月20日，总部位于北京。作为行业老大哥，综合实力强是毋庸置疑的，网点分布非常广泛，上到一线城市下到乡镇，都有中国人寿的身影。

光大永明的背景也不容小觑，依靠国企-光大集团，外方股东来头也不小，外方持股也是历史悠久实力雄厚的加拿大永明人寿，经营范围广泛，在22省市都有经营机构。

网点分布：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、湖南、宁波、陕西、大连、安徽、湖北、山东这些省市地区。

2、客户投诉率

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》也可以看出客户服务质量的情况，对比如下：

排名越靠前，投诉越高，这两家公司排名都是在后面，因此客户服务质量还是可以的。

产品点评：

像线下险种和线上险种其实可以作为一个互补的存在，像嘉多保和国寿福臻享这两种情况的，国寿福臻享版作为线下险种，拥有重疾和医疗双重保障，且国寿品牌溢价好，在购买的时候可以考虑购买的时候将线下重疾的保额买低点，搭配好医疗险。利用好嘉多保作为线上互联网重疾险的优势，在费率上要便宜，投保灵活度好，作为重疾保额的一个补充。