光大永明嘉多保是目前网销的热门重疾险之一，投保灵活，适用人群广泛，轻疾赔付好，赔付额度按比例递增的，重疾赔付设置好，可叠加赔付，但是有限制。除此外，对高发癌症可选择多次赔付，赔付额度需留意。

百年人寿历来在产品创新上走在前端，旗下很有名的康惠保旗舰版，一上市就追随者众多。康惠保旗舰版作为同类产品中做到了真正的“地板价”。交费方式和保障期灵活，同样保额下费率更低，保障全面，且区分男性、女性和少儿作为特定重疾可额外保障30%，但是身价和医疗有缺口。

那么，这两款产品是否值得下手，各自有何特点？本文主要分析

1、两款产品共同之处

2、两款产品在保障内容细则不同

3、两款产品在身价保障上不同

4、光大永明和百年人寿网点和客户服务

一、产品基本信息了解

共同点：

1、投保灵活选择

交费期选择多，最长可选择30年交费，交费期长有利于豁免权益最大化，同样保额下保费会更便宜。另外保障期限灵活选择，适用群体广泛，可以选择定期保障到70岁，作为消费型的险种，平安到期不退费，保费更便宜。也可以固定保终身的，保障覆盖期更长。

2、无法搭配医疗险

两款产品都是属于网络销售的险种，无法搭配医疗险，包括无免赔医疗险和百万医疗险，需要额外进行配比的。

3、保障覆盖全

两款产品包括了轻疾、重疾和中症保障，核心保内容全面且无丢失，全方位保障被保人，防范健康风险的发生。

4、轻疾有隐藏分组

两款产品都是属于轻疾多赔的类型，有隐藏分组，即指多种疾病只赔一种的情况。两款产品多种疾病重叠情况很类似，如下：

区别一：两款产品在承保内容细则上有不同

轻疾保障上：

赔付规则上，嘉多保的轻疾赔付是按比例递增，从30%可以到40%，赔付好基数高。康惠保旗舰版的轻疾赔付是每次固定按30%赔付。

重疾保障上：

康惠保旗舰版是单赔重疾，可额外特定重疾分为男性女性和少儿群体，总共26类，额外保障有30%，重疾保障责任丰富，针对不同人群的特点，高发疾病有保障。

嘉多保是重疾110类分6组，恶性肿瘤是单独一组，增加了其他疾病获赔概率。另外对重疾实行叠加赔付，前十年有额外重疾金赔付保额的20%。

需注意：额外重疾金有年龄规定，要50岁前。

其他保障上：

嘉多保除了传统的重疾险保障外，对高发癌症可额外多次赔付，采取可选附加险的形式，首次癌症按已交保费，二、三次恶性肿瘤按保额赔付。中间间隔期是3年，且包括的癌症状态是新增、复发、转移以及持续。如下

康惠保旗舰版对癌症并没设置额外多赔的功能。

区别二：身价保障的不同

光大永明嘉多保虽然是作为线上的网络保险，身价保障好，成年后是按保额赔。

康惠保旗舰版是身价按保费赔，身价保障是远远不够的，需要通过定期寿险进行补充。

区别三：费率对比

两款产品在保障期、交费期灵活度好，但是费率上又有差别，两款产品的费率对比如下：

光大永明和百年人寿网点和客户服务情况：

1、网点分布：

光大永明的背靠国企-光大集团，外方股东来头也不小，外方持股也是历史悠久实力雄厚的加拿大永明人寿，经营范围广泛，在22省市都有经营机构。

网点分布：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、湖南、宁波、陕西、大连、安徽、湖北、山东这些省市地区。

百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。网点分布还是比较广泛。

2、客户投诉率的情况：

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》来看，百年人寿的排名稍微靠前，光大永明的排名还是在后面的，排名在前面，意味着客户投诉率越高。如下表：

产品点评：

康惠保旗舰版和嘉多保都是属于网销产品，有着网销产品的特性，在医疗保障上有缺口，但是投保灵活度好，可以根据需求进行选择，是网销产品共同点之一。两者只是在保障细则上有着区别，嘉多保在重疾和癌症赔付上要更好，康惠保旗舰版对于不同群体细分特定重疾也有额外30%的保障，在费率上，康惠保旗舰版要更占有优势。