线下传统险种保障方面要更为全面，包含了重疾、身价、大病小病保障。线上重疾保障险相对于传统的来说，保障责任上选择更为灵活。

最近大热的线上险种，由光大永明推出的嘉多保，保障期限灵活选择，适用人群广泛，轻重疾保障内容设计好，重疾叠加赔付，可附加癌症多赔，只是要留意赔付额度，轻疾赔付是按比例递增，依托互联网销售的险种，往往存在医疗保障缺口。

太平洋保险是众人所熟知的老牌保险公司，金诺优享是在老版的金诺系列上可以少交一年保费，轻重疾保障核心内容无丢失，重疾和医疗都有，但是医疗险组合保障细节内容要留意。

那么，这两款险种有何不同，本文主要分析：

1、两款产品投保规则的区别

2、两款产品保障内容细则区别

3、两款产品在身价和医疗上的不同

4、光大永明和太平洋保险公司实力PK

一、产品基本责任了解

区别一：投保规则有不同

嘉多保投保年龄不分男女性年龄投保，太保金诺优享分男性和女性的年龄投保，男性年龄跨度要小，最高年龄是46岁，

嘉多保的交费期选择多，最长可以选择30年交费，同时保障期可以选择固定保到70岁，作为消费型的险种，平安到期不退保费，也可保终身，保障期覆盖长。

太保金诺优享的交费期固定19年交，保障固定保终身的。

小结：嘉多保适用人群比太保金诺优享群体更广泛。

区别二：保障内容细则不同

保障范围：

嘉多保作为线上销售的险种，包含了轻中重疾保障，保障内容广而全面；太保金诺优享是传统的轻重疾保障，并无保障责任内容延伸。

轻疾保障上：

1、疾病定义

嘉多保的轻疾疾病定义上比金诺优享的疾病定义要更为宽松，以不典型的急性心肌梗塞为例，嘉多保只需要满足定义中的4选2项目，太保金诺优享质要满足定义中的2项责任，条件更严格。如下：

金诺优享不典型急性心肌梗塞定义

嘉多保的不典型急性心肌梗塞的定义

2、轻疾划分

嘉多保和太保金诺优享都有轻疾隐形分组，只是分组的数量和情况有不同，

3、疾病赔付规则

嘉多保的赔付是40类不分组赔3次，保额依次递增赔付，比例是从30%-40%。太保金诺优享的是55类不分组赔3次，赔付额度是20%，额度较低。

重疾保障上：

1、赔付规则上：嘉多保重疾责任更加细化，重疾分6组赔6次，且恶性肿瘤是单独一组，另外重疾可叠加赔付，前十年有额外重疾金赔付保额的20%。

需注意：额外重疾金有年龄规定，要50岁前

另外嘉多保对高发癌症可额外多次赔付，采取可选附加险的形式，首次癌症按已交保费，二、三次恶性肿瘤按保额赔付。中间间隔期是3年，且包括的癌症状态是新增、复发、转移以及持续。如下

太保金诺优享的重疾单次赔付，重疾赔付后，合同就终止，治愈后再次投保的可能性很小。

2、重疾疾病定义上：

重疾险中25类保监会统一规定的重疾定义是一样的外，其他多出来的重疾定义是保险公司自行制定的，有的重疾险中设定的重症疾病明显可以感觉的出凑数的情况，但是金诺优享的重疾疾病包含了常听到的狂犬病、破伤风，重疾保障更为实用。

金诺优享除此外重疾理赔较为宽松的，特别是在严重肠道类疾病中理赔门槛更低，如严重胃肠炎，定义如下：

嘉多保的重疾虽然在数量上多，重疾定义上的特征与金诺优享的是有不同的，保障病种并不包含狂犬病、破伤风等重疾，某些重疾定义上门槛更高，虽然在疾病名称上有不同，如对于肠道类的感染疾病保障，嘉多保要求的理赔条件更多，如下：

区别三：身价和医疗险的不同

身价：

嘉多保成年后的身价是按保额赔付，金诺优享的成年后身价按保额和现价取大赔付，金诺优享现价高，很有可能在少年时期投保，未来老了后的某个时间点现价要高于保额。

医疗：

嘉多保是线上销售的险种，并无附加医疗险，需要额外进行配置。

金诺优享是线下传统重疾险，搭配心安怡和乐享百万医疗，医疗险组合完整，但是需要留意的是续保和保障内容。

无免赔医疗险心安怡续保是要年年审核的，续保条件较为严格。

乐享百万医疗险的续保也需要留意，合同条款上规定是年年需要审核，但是若有附加特别约定中会有提到上年度理赔不影响下年度续保。保障内容上一般医疗和特疾医疗不包括特殊门诊医疗费报销，只在重疾医疗中有涵盖。

两款产品费率对比和适用人群分析

作为线下传统健康险太保金诺优享，虽然整体上是轻重疾核心保障内容不缺，重疾和医疗双保障，但是在细节上还是有不同，若是考虑保障体系完整性，重疾和医疗的完整，线下重疾险是其中较为合适的选择，

但是金诺优享保障责任缺乏延展，可以考虑线上嘉多保的购买，嘉多保在重疾保障责任更为丰富，可叠加赔付可附加癌症多次赔。可以考虑通过线下的重疾险实现保障完整性，线下重疾买的保额低点，通过线上重疾险做保额补充，以及丰富重疾保障内容。

但是两者费率还是有较大差别，对比如下：

太平洋保险和光大永明人寿客诉率对比：

太平洋保险是老牌保险公司，是一家集团性公司，网点分布广泛，旗下超80万高素质服务团队提供客户服务，连续8年入选《财富》500强，优势很足。

光大永明的背景也不容小觑，依靠国企-光大集团，外方股东来头也不小，外方持股也是历史悠久实力雄厚的加拿大永明人寿，经营范围广泛，在22省市都有经营机构。

网点分布：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、湖南、宁波、陕西、大连、安徽、湖北、山东这些省市地区。

通过保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》可以看出两者在客户投诉率的差别：

说明：排名靠前投诉越高，两家公司投诉的排名比较靠后，整体上服务质量还算好。

产品点评：

嘉多保是线上投保的产品，投保灵活，选择多，保障责任更为丰富，对重疾和高发癌症的保障力度更强，只是医疗险上的缺口，需要额外补充。

太保的金诺优享作为线下险种，除了核心的轻重疾保障责任不缺，医疗保障完整，但是续保和医疗保障内容细节要留意。保障责任并不像嘉多保的重疾责任细致和延伸。