康宁终身2019是国寿的老牌明星产品，重疾保障足，按保额/保费/现价取大赔付，有利于高龄人士，另外细分群体不同特定重疾有额外赔付，可以组合康宁两全，保到60岁、70岁和80岁领取1.1倍保费。不仅可保病又可以到期返保费，符合了大部分人保本的心态。搭配医疗险组合，整体上还是很受欢迎。

光大永明嘉多保是互联网保险上比较热销的险种，重疾分组多赔，恶性肿瘤单独为一组，有额外重疾赔付金，可附加癌症多次赔付，轻疾额度采取赔付比例递增，网销险种有医疗保障缺口。

作为不同渠道购买的险种，有何不同呢？

本文主要分析：

1、两款产品的投保组合不同

2、两款产品的保障内容有不同

3、两款产品在身价赔付、医疗险搭配不同

4、两款产品适用群体分析

一、产品基本信息了解

区别一：保障期和投保组合方式不同

嘉多保是纯保障的重疾险，不带保费返还，保障期灵活，既可以保到70岁，定期保障作为消费型保险，平安到期不退保费，又可以保终身，保障覆盖期更长。

另外，嘉多保作为网销险种不带医疗险组合，要额外补充。

康宁终身2019是有带保费返还，可附加两全险，保到60、70、80岁返还1.1倍保费。主险保障是保终身的。

康宁终身2019同时大病小病医疗报销都有组合，无免赔医疗险-贴心呵护住院续保是不保证续保，且是要年年审核的。条款约定如下：

百万医疗险如E康悦在续保第一次审核通过后，后续也是属于无需审核的情况，只是要考虑停售风险，另外的话，保的比较全，自带恶性肿瘤定额给付津贴。

区别二：保障内容不同

轻疾保障上：

1、赔付规则：嘉多保是多赔轻疾，赔4次，赔付比例是依次递增的，从30%到40%增加，轻疾划分有隐藏分组，即出现多种疾病只赔一种的情况，如下：

康宁终身2019属于轻疾单赔的险种，赔付比例20%，与同类相比较低，相比较以前的国寿产品取消了轻疾赔付最高限制10万。

2、疾病定义：轻疾不像重疾有统一规定，每家公司对轻疾定义会有不一样，嘉多保的轻疾中一些疾病定义较为宽松，国寿康宁终身2019的要严格点，如不典型的急性心肌梗塞。

嘉多保的不典型急性心肌梗塞：

康宁终身2019的不典型急性心肌梗塞

重疾保障不同：

嘉多保重疾多次赔付，分组合理且癌症单独一组，另外重疾有叠加赔付，但是指的前十年保单发生重疾额外赔20%。注意下，第一个保单年度要在50岁前。

康宁终身2019是重疾单次赔付的险种，有重疾叠加赔付，但是区分男性、女性和少儿不同群体的特定重疾额外是50%的赔付。

其他保障：

嘉多保的有增设中症保障，中症的增加一方面有原属于轻症，单独划分中症，有利于赔付比例的提高。可选择癌症附加多赔，第一次赔保费，第二次和三次按保额赔，但是有3年间隔期，恶性肿瘤持续状态包括转移、‘新增、复发以及持续的情况。

康宁终身2019就是传统轻重疾险种。

区别三：身价和重疾赔付不同

康宁终身2019重疾赔付和成年后身价赔付都是按保额/保费/现价取大赔付的，利于高龄人士投保，防止保费倒挂的情况。

嘉多保都是成年后按保额赔付，大部分主流都是如此做法。

区别四：两款产品费率对比

康宁终身2019若是有附加两全的情况下，价格要比互联网重疾险嘉多保要更贵，毕竟多了一项责任。两者对比如下：

两款产品适用情况分析

线上险种光大永明嘉多保的保障灵活性，作为消费型险种且交费期长的话，交费价格往往会比较便宜，保障责任丰富，重疾叠加且可附加癌症多赔。

传统渠道的重疾险康宁终身2019的保障责任较为单一，可附加的两全到期后返主险和附加险合同所交保费的功能，又迎合了大部分人保本的心态，搭配的医疗险完整。

预算不太足的群体可以考虑互联网重疾险，但是若想要完整的保障，结合线下险种，将传统渠道投保的保险额度买低点，通过互联网重疾险去补充不足的重疾保额。

光大永明PK中国人寿，公司实力大比拼。

1、公司简介

中国人寿是国有大型金融保险企业，成立于1949年10月20日，总部位于北京。作为行业老大哥，综合实力强是毋庸置疑的，网点分布非常广泛，上到一线城市下到乡镇，都有中国人寿的身影。

光大永明的背景也不容小觑，依靠国企-光大集团，外方股东来头也不小，外方持股也是历史悠久实力雄厚的加拿大永明人寿，经营范围广泛，在22省市都有经营机构。

网点分布：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、湖南、宁波、陕西、大连、安徽、湖北、山东这些省市地区。

2、客户投诉率

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》也可以看出客户服务质量的情况，对比如下：

排名越靠前，投诉越高，这两家公司排名都是在后面，因此客户服务质量还是可以的。

产品点评：

康宁终身2019保的全面，无论大病、小病、意外、医疗都有包含，同时可自带保费返还，符合众人保本金安全的心态，对重疾有额外保障，但是费率贵。

光大永明嘉多保作为线上险种，投保灵活好，保障期选择自由，重疾叠加赔付且癌症可多次赔，但是医疗有缺口，要自己额外补充。