在当前重疾高发多发的生活背景下，保险公司为了更好的迎合客户的需求，目前市面上更多的是重疾多赔型的险种。

长生人寿的桐心守护重疾是一款重疾多赔险，复星联合康乐一生2019的是一款重疾单赔险种，两款都是线上销售的重疾险。桐心守护重疾险是一款综合保障较突出的多赔型险种，而复星联合康乐一生2019是一款优缺点都很分明的单赔型重疾险。单赔和多赔的区别，是不是抉择这两款产品的关键？

本文主要分析：

1、两款产品基本信息对比

2、两款产品价格对比

3、两款产品在保障方式、重症保障等的优势对比

4、长生人寿和复星联合健康服务网点分布情况

一、先看产品基本信息对比

相同点

1、不能附加医疗险

两款产品依托互联网销售，不能附加医疗险，健康保障存在缺口，后续还需要自行补充相关的医疗险，完善保障。

2、合理的身价保障

在线上销售的重疾险中，很多是直接退保额，相当于没有身价保障，而这两款产品都是未成年退保费，成年身故退保额，这样的身价保障相比直截了当的退保费还是好很多。

区别一：缴费期及保障方式

康乐一生2019：灵活的缴费期限和保障期限，最高支持30年缴费。一般来说，缴费期越长对消费者越有利，最高分30年缴费在重疾险市场上属于比较好的情况。另一方面，在保障期限上，除了保障终身外，还可以选择保障至70/80岁，保障期限越短，价格越便宜，有利于目前预算不足的人投保。

桐心守护：缴费期最长只有20年，只能选择保终身，投保方式上不及康乐一生2019灵活。

区别二：轻症保障上

1、赔付保额

康乐一生2019：轻症不分组赔3次，赔付的保额以5%递增，即三次分别赔付的保额为35%、40%、45%，这在整个市场上，都是属于比较高的保额了。

桐心守护：轻症赔付5次，每次赔付保额30%。

2、轻症疾病的隐形分组

轻症疾病多赔，但是有多种疾病只赔一种的情况，下面是两者具体在不同疾病上的隐形分组：

总结：在轻症的赔付上，两者都是保40种轻症不分组赔付，桐心守护赔5次赔付的次数更多，康乐一生2019只赔3次，但是保额递增，赔付的额度设置上比桐心守护好，且疾病隐形分组的种类较桐心守护少，两者不相上下。

区别三：重症保障上

1、赔付的方式

康乐一生2019：重大疾病单次赔付。

桐心守护：重大疾病多次赔付，恶性肿瘤单独分为一组，疾病分组科学合理。

2、重大疾病额外给付

康乐一生2019：在重症赔付保额上，这款产品有前十年额外30%保额。

桐心守护：前十年首次重疾可额外赔50%，并没有设置限制，条款规定如下：

3、恶性肿瘤二次赔付

两者都可附加恶性肿瘤二次赔付，但是具体的赔付条件不一样。

康乐一生2019：首次发生重疾非癌症，间隔180天后，发生癌症可获赔；首次发生疾病为癌症，间隔3年后，恶性肿瘤持续状态（与前一次恶性肿瘤无关的新发恶性肿瘤；前一次恶性肿瘤复发、转移；前一次恶性肿瘤仍持续存在）可再次获赔。

桐心守护：首次发生癌症，间隔3年后可获得恶性肿瘤二次赔付。但是如果首次发生的非癌症，则不能获得恶性肿瘤的二次赔付。

区别四：费率对比

桐心守护重疾险作为重疾多次赔付险种，比康乐一生2019重疾单赔险种的价格贵：

其他事项对比

1、分公司网点分布

保险公司网点多，覆盖全，日常保全更方便，比如做受益人变更、保单贷款等，理赔速度更快，不需邮寄资料更便捷。

复星联合健康成立的时间短，目前仅在广东省、四川省、北京市、上海市有分支机构。分支机构或者网点的有无很大程度决定了售后服务的便捷度。

长生人寿作为2003年成立的保险公司，成立时间十几年，目前主要是在上海、北京、四川、浙江、江苏、山东、河南有。桐心守护重疾对购买区域有说明，不在分支机构设置区域购买，保单服务和理赔时效会有延迟的情况。

2、消费者投诉情况

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》2018年第一季度的数据，复星联合健康的排名靠前，长生人寿的排名有2项比较靠后，一项靠前（排名越靠前，投诉也越多）：

1、价格上：桐心守护重疾作为多赔险，费率比康乐一生2019的高。

2、保障上：两者都涵盖轻中重症保障，保障全面，在轻症的保障上各有优劣，在重症的保障上都可附加恶性肿瘤二次赔付，但是桐心守护对于能兼顾癌症和重大疾病多赔，而康乐一生2019单赔险种，只能癌症二次赔付，且重大疾病额外保险金给付比例30%不及桐心守护50%高。

3、其他事项：复星联合健康的网点少，且消费者投诉排名靠前，而长生人寿相对会好很多，这些对于保单的后续服务会有影响。

桐心守护重疾整体上是一款综合保障较突出的险种，重点突出在重疾分组多赔，且恶性肿瘤单独一组，叠加赔付比例高，且癌症可选多次赔付，癌症和重疾兼顾，但是需注意癌症二次获赔的条件，此外还需关注附加医疗险组合，不给健康保障留有缺口。

复星联合康乐一生2019是一款优缺点都很分明的线上重疾险。优势是基本保障充足，轻中重疾保额高，身价保障也无缩水。在此基础上，还能有比较有竞争力的价格。缺点主要体现在险种组合有缺陷，服务网点少。