互联网保险出现以后，不仅投保方式便捷、可供选择险种数量多，更主要的还是颠覆了很多人对保险产品价格的认识，低保费高保额加上保障范围广，用高性价比来形容并不为过；但是互联网重疾险低价背后，很多产品降低了价格，但是疾病定义更严格、设置部分隐形条款，表面上很难发现，靓丽的表面数据背后是高理赔门槛，如何跳过陷阱找到真正交费低缺陷少的产品呢？

本期产品分析：

1、9款产品基本信息及公司介绍

2、9款线上热门重疾险在轻疾、重疾上区别分析

2、9款产品适用人群、日常服务分析

一、9款产品基本信息及公司介绍

先看下产品基本信息：

产品及公司介绍：

1、复星康乐一生2019和守卫者二号（备哆芬1号）：复星联合健康成立于2017年，专注互联网保险，线下网点少，客户投诉多，其产品一直以来为保险经纪公司所看重，交费低保障高，康乐一生和守卫者二号都可以实现癌症多赔，但是主险是单次和多次赔付。

2、百年康惠保旗舰版：这款产品身故赔保费，轻重疾保障全面，交费价格低，加上百年线下网点众多，这款产品线上线下综合评价很高。

3、长生人寿桐心守护重疾险：是长生人寿依托保险经纪公司销售的定制重疾险，重疾分组赔两次，癌症单独分组，加上癌症多次赔，和前十年加量赔付，属于比较理想的赔付模式交费价格最高。

4、弘康人寿哆啦A保：这款产品属于早期的网红重疾险，但是随着互联网重疾险风气云涌，轻疾分组赔，重疾分组不理想，虽然交费价格低，但是优势不再明显。

5、复星保德信星悦重疾：这款产品有特定疾病加量赔付，加上白血病多次赔，只是限制更高，在众多互联网产品中特色不是很鲜明。

6、海保人寿超级芯爱：海保人寿成立于2018年，比复星更为年轻，在产品上追求完美，但是网点极少，售后服务难以跟上，投保这类产品需要慎重。

7、光大永明超级玛丽旗舰版：这是当前热门重疾险，这款产品在交费价格、综合保障、线下网点及服务上，最为均衡的一款。

8、昆仑健康保2.0：这款产品综合保障全面，轻疾特色。不仅有成人和少儿特疾额外赔，在癌症的保障上更为突出，价格也水涨船高。

二、9款产品轻疾及重疾上区别分析

（1）、在轻度重疾保障上

轻疾没有行业统一标准，不同公司在不同疾病保障上有区别很正常，但是可以通看看高发重疾险所对应的轻疾疾病定义情况，判断一款产品的特点，（潜在判断一家公司疾病定义是否有诚意）

保险业协会要求必须承保的6类重疾为癌症、器官移植或造血干细胞移植术、终末期肾病、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、急性心肌梗塞（心脏病），看看这些重疾所对应的轻疾情况：

总结如下：

1、健康保2.0：在第一高发轻疾原位癌赔付上最好。不仅原位癌确诊即赔，而且赔了原位癌，还可以赔皮肤癌和早期病变（这几种轻疾是所有轻疾里面理赔门槛最低的疾病）

2、康惠保旗舰版、星悦重疾、光大永明超级玛丽旗舰版：在轻微脑中风和不典型心肌梗塞上赔付门槛相对较低。

3、海保人寿芯爱重疾险：在慢性肾功能赔付上要求更低，肌酐清除率（Ccr）低于30ml/min（这个数字越低代表要求越高），持续超过90日；

这里主要留意的是复星的产品，虽然价格低，但是不少疾病上比同类理赔门槛高一丢丢，比较担心出现同病不同赔的情况，就是其他公司可以赔，但是复星的产品门槛较高，可能达不到理赔门槛要求。

（2）在重疾保障上：

互联网保险除了的常规的轻重疾保障，不少产品可以多次赔付或单次赔付加上癌症多赔，具有加量赔付特征。

这种情况下最理想的一种搭配是：重疾不分组赔多次，癌症单独赔多次，首次重疾非癌症，后续依然可以实现癌症多赔；首次重疾是癌症，癌症二次赔付间隔时间短。

比较遗憾的是这九款产品没有一款完全符合要求。

分析总结：

最值得关注的四款产品：

1、交费能力不强：百年人寿康惠保旗舰版，疾病定义比较好，在不附加特定疾病额外赔情况，价格非常便宜，线下网点多，客户投诉少，是低收入家庭、用于加保增加重疾保额的消费者来说，是首选。

2、交费能力一般：光大永明的超级玛丽旗舰版。除了首次重疾非癌症，间隔一年后可以赔癌症，这个间隔比较长以外，在疾病定义、轻重疾及癌症多赔，线下网点及服务上，最为均衡的一款，综合性价比最高的一款。

3、交费能力比较强：昆仑健康保2.0是综合保障最全的一款，成人和少儿特疾加量赔，还有癌症津贴，癌症二次赔付，间隔时间短。需要留意这款产品说发生约定的恶性肿瘤，并没有明确说明是新发、复发、转移或持续存在，需要咨询保险公司详细了解，此外网点仅限北京上海、广东、山东、浙江。

4、不需要考虑服务问题，只在乎产品：可以了解下海保人寿的芯爱重疾，癌症或特定重疾可以额外赔二次。

看下银保监会统计的2018年一季度保险公司投诉情况，能够反映公司服务水平：

排名越靠前，代表投诉最多。