消费者买保险产品，有个误区，总认为疾病保障越多越好，其实并非如此。保的多，不如保的精，在这个基础上，选择性价比高的产品即可。

平安安鑫保，是一款定期返还型重疾险，投保起点低，保费上千元即可投保。承保期限活泛，同时在平安内部产品中看，交费非常便宜，本金又安全，附加险种组合保证续保5年无免赔健享医疗后，优势很突出，面向于慢性病与经常跑医院的人特别有用，可是不提供轻疾保障，与目前主流产品显得尤为格格不入。

华夏常青树2015，是知名的常青树系列经历了N翻改朝换代之后，依旧保留的“经典之作”，针对线下常规型重疾产品来说，它并不OUT，常见轻重疾核心都不缺，储蓄功能（现金价值）放眼当前来看，秒杀不少产品。加上完整的医疗险组合，仍旧还在市场上活跃。

那么，两款产品对比，哪款更好呢？本期主要分析：

1、两款产品医疗险组合之间各自优势与差异

2、常青树2015和安鑫保II适用人群与定位

3、常青树2015和安鑫保II在费率、承保责任、杠杆、现金价值的对比

一、先看基本信息：

区别一：附加医疗险组合不同

重疾险，又称之为“工作损失收入险”，指的是发生大病，需要3-5年休息，这个赔付金的用途可以是住院营养费、家庭人情开销等，弥补几年无收入开销局面。

医疗险组合，主要是发生疾病住院，可凭住院凭证报销费用的险种，通常分为0免赔医疗（管小病住院）和百万医疗险（报销自费药）两类。

因此，完整的健康保障，是重疾险+医疗险组合投保。详情为：

不论是平安安鑫保18II，还是常青树2015都能附加医疗险组合，解决了大小病住院可报销的局面。不过附加医疗险组合有差异，主要体现在。

一、0免赔医疗险（管小病）：

（1）产品等待期不同：平安附加健享人生等待期30天，华夏住院费用补偿2014等待期90天，疾病不可预测，所以等待期越短越好；

（2）产品报销方式和额度不同：华夏住院费用补偿2014，每年额度5000-2万，最高2万额度，每年住院2万元封顶。

平安健享医疗险是按份数，3份健享，每次额度9000-43500元，每次可以报900门诊，1.1日出院可报销9000元，2.1号住院还可以报销9000元，潜在额度高，并且同一疾病出院30天后，又有同样额度。

（3）续保审核：同样都是续保5年，对于慢性病患者都有利。

（4）免责条约：华夏附加住院费用补偿2014，对宫外孕、食物中毒、药物过敏、职业病、腰椎间盘突出不赔付，但是平安健享医疗险没有不合理约定。

小结：两款同等优秀的承保内容体系下，平安附加健享人生是0免赔医疗险中表现的相当出彩。

二、百万医疗险（管大病住院费）：

平安E生保和华夏医保通普惠版，在续保审核上、承保细节上最关键的部分，都保的很好，在续保稳定性上，两款都属于连续投保型代表，只需考虑停售风险。

不过，华夏医保通重疾0免赔，如果没有发生理赔，免赔额可以降低，最低降到5000，罹患大病理赔门槛就低多了，亮点更多。

区别二：承保内容的不同

常青树2015：轻重疾都覆盖，大病有保监会规定的25种，已覆盖了高发重疾发病率95%以上的疾病，唯一不足的地方在于常青树2015版轻疾不覆盖典型心机梗塞”的保障；

平安安鑫保18II：同样重症保的全，覆盖了80类，赔一次，但无轻疾保障，以目前的产品来看，轻疾虽然无行业统一标准和赔付规划，但是有比没有好。

整体来看，两款产品虽然保的比较常规，但常青树2015保的更多。

区别三：交费、承保期限、费率与现价差异

（1）承保期限：常青树2015保终身，并不会出现介于中老年人因身体原因、费率、年龄等原因，出现晚年无保障可保的局面。

平安安鑫保18II是一款定期返还型重疾险，60、70、80周岁保障任选，满期能退保费，满足了喜欢本金安全的人士的心理。

（2）交费期限：保障型产品，毕竟是越长时间交费，体现的保单豁免功能越大外，还能缓解用户压力。并且附加医疗险组合更随主险交费一起，保的时间也越久。因此这点上，平安安鑫保18II（可交30年）比常青树2015（只交20年）更好。

（3）费率区别：平安安鑫保18II投保起点低，主险交费1000元以上可投保，加上它定期返保费，因此在同样年龄、保额下，对比起常青树2015，费率高不少：

（4）现金价值：华夏常青树2015后续现金价值非常高，且交费比平安安鑫保II低很多，储蓄功能非常好，有助于后续养老：

区别四：产品定位

常青树2015：适用于工薪族投保，承保内容保的比较全，且医疗险组合也比较给力，整体来说，健康保障的完整性很好。且储蓄功能好，有助于晚年养老。

平安安鑫保2018II：只有重疾，无轻症，但问题并不是特别大，发生轻疾，毕竟平安的医疗险组合住院可以报销，且这款产品有返还功能属性，比较适合于年龄偏大，又怕本金亏损，买一点点重疾保障，且附加全面医疗的大龄人士。

产品点评：从医疗险组合看，两者都有强有力的支撑，但是平安医疗险组合形式更好，从条款来看，这是毋庸置疑的事实，但从整体性价比来看，常青树2015承保内容更为丰富，如果不考虑本金返还，肯定是常青树2015更有优势。倘若考虑本金不亏，那就另当别论，主要还是看需求点。