光大永明人寿股东 “硬核”，是央企光大集团。依托于公司实力，分支机构广泛。嘉多保是该公司麾下一款多赔型重疾险，合理的分组，凸显了都赔的意义。承保期限活泛，可在需奋斗年龄加大重疾保额，保证生活质量，可是轻疾种类有“划水”现象，需要关注。

长生福优加，是长生人寿旗下的一款重疾险，它就是不少大V口中最理想完美的大病多赔型产品，重症不分组，对于未成年人身价保障也十分人性化，加之轻疾定义优秀，疾病不凑数，加分项不少。只是轻症多赔之间有间隔期。

那么，都是多赔型重疾险，哪款更好呢？本期主要分析：

1、两款产品二大共同点分析

2、两款产品在轻重疾定义、癌症多赔约定、身价保障上的区别

3、两家保险公司实力比拼（客户投诉率、偿付能力、网点分布）

一、先看基本信息对比：

二大相同点

1、多赔型重疾险：长生福优加与光大永明嘉多保都是多次赔付型重疾险，比较需要全面关注的人，或者担心一旦罹患重症，之后无法购买保险的人群都可以关注。

2、杠杆设计都优秀：保险不同于普通商品,购买时需要全方位考虑。越长时间交费，可以用低保费（30年交费比20年交费，肯定每年支出更低）撬动高保障。并且保单豁免功能上能将权益更大化。

区别一：疾病定义的差异

一、轻疾保障上：

1、轻疾定义：

轻疾疾病没有统一规定，各家保险公司划分会有不同。关于轻疾疾病定义，如轻微脑中风，嘉多保并不包含在轻疾定义中，而是将其划分为中症责任（赔保额50%），通过中症责任判定获取更高的保障。定义如下：

长生长生福优加重大疾病保险，轻疾中对于轻微脑中风，只提到了其中一项标准，未达到《附表三：重大疾病种类表》“脑中风后遗 症”或《附表二：中症疾病种类表》“中度脑中风后遗症”就能够赔付，相对比较理赔门槛比较低，但是赔付比例比嘉多保低（保额30%）：

因此，轻疾的定义无法进行统一标准，宽松不一。

2、轻疾赔付规定：

光大永明嘉多保：轻疾的优势在于赔付比例处于递增模式，是（保额30%、35%与40%），不足在于疾病种类有凑数，即划水现象，多个疾病种类只赔一个，详情是：

长生福优加重疾险：轻疾的优势在于40类疾病种类很实际，没有凑数，也没有隐形分组现象，比光大永明嘉多保要好，但是不足在于轻疾赔付3次，每次间隔在90天，目前轻疾赔付有间隔期的产品非常少见了：

二、重症定义：

作为多赔型的保障型产品，最好的模式在于“疾病不分组≥癌症单独分一组>高发疾病分一组”，相对来说，长生福优加与光大永明嘉多保在分组上都体现的很优秀。

长生福优加是疾病不分组，重疾赔付间的间隔期是365日，间隔时间比较短，相比较3年或者5年的赔付间隔，比较人性化。

光大永明嘉多保是癌症单独分一组，增加了其他疾病获赔概率，并且50岁前，首次罹患重症叠加赔付保额20%，相当于买50万，赔付60万，条款为：

三、其他疾病定义：

长生福优加不可附加癌症多次赔付约定；

光大永明嘉多保比较符合国情，毕竟恶性肿瘤未高发，可根据自己的意愿添加癌症多次赔付条款约定，它的间隔期3年，亮点在于癌症常见的状态莫过于新增、复发、转移以及持续，对于这几类状况，嘉多保是都可以赔付的，理赔定义非常宽松：

可是与其他恶性肿瘤约定不同的是，它首次是赔保费，（不少产品都是赔付保额），后续2次才赔付基本保额。这是与其他产品有较大差异的地方，需要留意。

区别二：身价保障不同

18岁之前：

光大永明嘉多保退保费，长生福优加赔2倍保费，相对长生福优加更加人性化；

18岁之后：

都赔付赔付保额，能能体现成年人对家庭的责任感。

不过，长生福优加重疾有两种计划，是在身故赔付上有区别，计划一区分18岁前后身故赔付不同，计划二只是退保费，投保时需要留意，详情为：

区别三：两家保险公司综合实力不同

互联网重疾险，目前已经实行了全国通赔，但总而言之，当地有分支机构，相对来说，沟通和效率上更为方便。入手一款重疾险，保险公司的综合实力可作为参考，对应的指标详情有：

一、网点分布情况：

长生人寿，成立于2003年9月，是中日合资寿险公司，目前有分支机构比较少，公司网点入驻在上海、浙江、江苏、北京、四川、山东和河南。

光大永明，成立于2002年4月，也是一家中外合资寿险企业，但依托于央企光大集团的力量，网点分支广泛，国内22个城市均有网点，地址是：

二、偿付能力：

2019年第一季度，保监会公布的数据统计，光大永明人寿风险评级是A，偿付充足率依次为238%与238%。

而长生人寿的核心偿付充足率和综合偿付能力分别达到了201%和201%，风险评级为B，虽然偿付能力不会对重疾险有所影响，但对于保险公司的有医疗险或许会有波动。

三、客户投诉率：

排名越靠前，投诉越高，间接也反应了保险公司在理赔数据，消费者投诉上的状况，依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比，两家公司都比较靠后，客户服务质量都比较好：

产品点评：两款产品在费率上相差不大，但光大永明嘉多保网点更多，承保期限更为活泛，适用于不同需求的人投保。另外也比较符合国情，癌症可多赔，从优中取优的逻辑来看，实际赔付率，恶性肿瘤占据了多数，这样的设计更稳妥。

当然长生福优加重疾险也十分有特点，都是多次赔付型的”战斗机“，不过，两者需要留意补充好医疗险组合，从而做到健康保障的均衡性。