百年人寿听到最多的是依托互联网销售的产品，康惠保系列。在康惠保旗舰版推出将百年产品的热度掀起了小高潮。康惠保尊享版作为百年人寿的又一力作，在旗舰版的基础上，对高发癌症加大了保障力度，可二次赔付；轻疾赔付比例采取递增的方式，另外增加了女性和少儿特定重疾疾病种类，只是身价和医疗险上存在有缺口。

与线上销售的重疾不同，线下传统渠道的重疾险种有着自身的特点，国寿福臻享版是中国人寿旗下的明星产品，中国人寿保险业龙头大佬的品牌效应，加上表现亮眼的百万医疗如E康悦。核心保障功能全面，搭配完整的医疗险组合，也不缺乏人追随。

那么，这两款投保渠道不同的险种有什么不同点，本文主要分析：

1、两款产品在投保渠道不同

2、两款产品在保障责任上不同

3、两款产品在身价和医疗险搭配上不同

4、两款产品费率对比和定位分析

5、百年人寿和中国人寿实力了解

一、产品基本信息了解

区别一：两款产品投保渠道不同

百年康惠保尊享版是线上投保的产品，主要依托互联网平台销售，目前在开心保上有售卖。

国寿福臻享版是线下传统渠道投保的，通过代理人进行投保购买，便捷性相比较网上售卖的还是要弱点。

区别二：保障责任有不同

轻疾保障：

1、疾病划分：

康惠保尊享版是轻疾多次赔付，有隐藏分组，即几种疾病只赔一种的情况。如下表：

国寿福臻享版的轻症表现好，无隐藏分组，也没有设轻疾赔付限制。整体表现较好。

2、赔付规则：

康惠保尊享版的轻疾是赔3次，依次按比例递增进行赔付，从30%、35%、40%的比例不等。

国寿福臻享版的轻疾是赔3次，比例是按20%，与主流产品赔付比例相比还是比较低的。

3、疾病定义：

轻疾没有统一的标准，各公司在轻疾上的定义有不同，康惠保尊享版和国寿福臻享版的常见轻疾种类的定义对比如下：

重疾保障上：

国寿福臻享版是重疾单赔的险种，重疾责任没有细化。

康惠保尊享版是重疾单赔，但是重疾保障责任有扩展和细化。

1、高发癌症可获得二次赔付，只是需要留意下首次重疾是非恶性肿瘤的情况下，合同会终止，规定如下：

癌症二次赔付的理赔门槛较低，恶性肿瘤包括了转移、复发、新增，尤其在首次恶性肿瘤持续的状态下，二次之间只需要间隔3年，意思是首次患癌只要活过了3年后，仍旧是可获赔的。规定如下：

2、分男性、女性和少儿特定重疾额外赔30%。若是罹患的特定重疾为其中一种，符合约定，除了可获得重疾金外，还可以获赔额外的30%。保障力度大为提升。

中症保障：

康惠保尊享版有中症保障，中症疾病种类从轻症划分过来，变相的提高的轻症赔付比例，提高到了50%赔付；另外中症疾病有和重症对应，对应中症赔付后可能重疾获赔。

国寿福臻享版除了传统的轻重疾保障外，并没有中症责任保障。

区别三：身价和医疗险不同

身价保障：

康惠保尊享版作为互联网线上险种，无身价保障责任。仅仅是退保费，对于成年人来说是远远不够的，需要额外补充定期寿险。

国寿福臻享版的身价是按保额赔付。

医疗险保障：

康惠保尊享线上投保的重疾险，无法搭配合适的医疗险，需要另外进行投保。

国寿福臻享版可搭配完整的医疗险，无免赔医疗险-长久呵护住院费用，只是续保上是要年年审核的。

百万医疗险-如E康悦，续保上表现好，通过首次续保，后续无需审核只是要考虑停售风险。医疗保障全，有恶性肿瘤定额给付津贴。

区别四：产品定位分析和费率对比

国寿福臻享版是传统的轻重疾保障，加上有完整的医疗险组合，和国寿品牌效应的加持，费率上不便宜，对于预算充足的群体加上认同国寿价值的，可以选择考虑。

康惠保尊享版是线上投保的百年产品，并不是每个地方都会有百年的网点，若是当地无分支机构，就近安排网点也会对服务时效性有影响，但是胜在产品保障全，高发癌症有二次赔付，加上费率要更便宜。

两款产品费率对比如下：

线上产品和线下产品，可以着重考虑线下产品保额买低点，搭配好医疗险组合，与线上产品一起配合，线上产品保额高点，两类产品保额达到需求就可。

百年人寿和中国人寿的公司了解：

1、网点分布：

中国人寿是国有大型金融保险企业，成立于1949年10月20日，总部位于北京。作为行业老大哥，综合实力强是毋庸置疑的，网点分布非常广泛，上到一线城市下到乡镇，都有中国人寿的身影。

百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。网点分布还是比较广泛。

2、偿付能力分析

百年人寿作为后起之秀，公司规模和网点分布与国寿对比还是有不同，随着偿二代的实施，综合偿付能力也成为了判别保险公司运营的指标之一，百年的官网披露从16到18年的偿付能力是逐年下降，在2018年披露的来看，明显靠近保监会所规定的红线区域，与中国人寿的相比较而言存在不小的差距，对比如下：

3、客户投诉率

根据保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，中国人寿的整体客诉情况要好与百年人寿，表中显示如果排名靠前，意味着投诉越高。如下表：

产品点评：

百年康惠保尊享版的保障责任更为丰富，高发癌症二次赔付，且癌症状态持续间隔3年亦可获赔，门槛低；轻疾按比例递增进行给付，区分不同群体特定重疾额外可赔。但是互联网重疾的不足也体现的淋漓极致，身价和医疗险需要通过另外的方式进行投保补充。

国寿福臻享版是传统的轻重疾险种，重疾只是单赔险种，重疾保障并无其他特色，胜在搭配完整的医疗险和成年后的较充足身价保障，加上中国人寿品牌溢价，在市场上还是比较受欢迎的。