太保近期新上市的【金福人生】分为成人版和少儿版，成人版被认为是金诺优享的升级，比起其他公司产品里对应重症条款，它显的更为人性化，理赔取决于疾病定义而不是简单的疾病名称，更加合理，对于消费者来说获取理赔金的概率也更大。只是价格过于高端，普通工薪阶层难以承受高昂的保费。

金诺优享是太保2019年2月底才升级的产品，轻重疾疾病种类都增加了，拥有160类轻重疾病类型，整体保费下降了近5%，储蓄功能好，现金价值高，不过不足之处也存在。

产品不断的升级，到底升级了哪些地方，对于消费者来说值不值得为保险公司不断升级的产品掏腰包？

本期产品分析看点：

1、两者的三大共同点

2、两者在费率、现金价值、附加医疗险组合上的区别

3、太平洋人寿的消费者投诉情况

一、产品基本信息

共同点

1、轻症赔付额度低

市场对于轻症赔付基本均在保额30%，有些甚至达到了35%、45%，而这两款产品三次都是20%，设计上不追随主流。

2、轻症种类有凑数嫌疑

两款产品虽然对于轻症没有规定明确分组赔付，但是在实际的理赔中，有多项赔付一项的情况，如果注重保障的全面性，尤其是在轻症这块对疾病有要求的要格外关注，具体的疾病种类如下：

3、重疾理赔定义门槛低

（1）重症覆盖不凑数：常见的如狂犬病、破伤风等都在保障范围内。

（2）赔付门槛人性化：理赔不是看疾病名称，而是看重症定义，这样对于被保险人而言，获得理赔金的可能性更大。在疾病的定义上，要求较宽松，如严重胃肠炎（定义未作细节要求）、面部烧伤（面积要小不少）等。

区别一：投保人群定位

金福人生（成人版）：仅限18-65岁，投保人群上针对性更加强。

金诺优享：投保人群年龄覆盖出生30天至51岁，但是细分了男性和女性的差别，对年长者投保不是很友好。

区别二：特定疾病额外给付

金福人生：61岁前成人重症失能赔双倍保额，61岁后针对10类老年高发特疾（有脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、帕金森、运动神经元、肌营养不良症、严重多发性硬化、非阿尔茨海默病导致的老年痴呆、严重类风湿性关节炎）实行了叠加赔付。重症与老年特疾对应，相当于买50万，61岁之后可赔付100万元。

注意：61岁前成人重症失能双倍赔条件苛刻：需满足重疾导致失能、自主生活能力完全丧失、无法独立完成六项基本日常生活中的三项或三项以上，一般难以达到。

金诺优享：没有额外赔付，在保障上显得单一。

区别三：费率对比

两者都是保终身的长期险，但是金诺优享少交一年保费。在保障上，金福人生比金诺优享多了现代疾病的赔付，费率也贵了不少：

区别四：轻症疾病定义

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。

在这些高发的轻症中，金诺优享的疾病定义较金福人生的宽松：

区别五：身价保障

金福人生：等待期内退保费，等待期后赔保额，身价保障合理。

金诺优享：区分成年和未成年，在18岁前退保费，18岁后在保额和现价取大，变相的提高了身价保障。

区别六：附加医疗险组合

金福人生：可附加0免赔医疗、百万医疗、住院津贴医疗险，健康保障齐全无缺口。附加的0免赔医疗-安心住院医疗，额度6万，但是不保证续保。

附加百万医疗-乐享百万2018：能垫付医药费、重疾不设免赔额，续保上可附加【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”变相的承诺保证续保：

附加住院津贴-终身住院补贴2019，上限是30万，普通住院每天补贴100天（前三天免赔），手术住院每天补贴300元，重症监护每天补贴600元，获取的理赔金比较可观。

金诺优享：不能附加住院津贴医疗险，搭配的0免赔医疗-心安怡住院医疗，续保每年审核，百万医疗和金福人生一样是乐享百万医疗险。

其他：消费者投诉情况

消费者投诉情况从一定层面反应了该公司的客户服务情况，尤其是关于理赔的情况很重要，下面是保监会公布的最新的消费者投诉情况统计，太平洋人寿的排名靠后，投诉量较少。

1、价格上

金福人生的价格比金诺优享的贵些，但是保障上面也更加全面，所以对于追求全面保障预算充足的人群较合适。

2、投保人群定位

金福人生的投保年龄更加广泛，且承保的内容上对于老年人很友好，有61岁后的特定疾病叠加赔付，而金诺优享在投保年龄对老年人就做了限制。

3、保障的内容上

金福人生是在金诺优享基础上的升级，在核心的承保疾病上差别不大，但是金福人生增加了现代疾病的赔付，且附加的医疗险种更加全面，保障更加充足。

贵的不一定是好的，便宜的也不一定就不好，光凭价格决定一款产品的“生死”似乎太过武断。无论价格的高低，能最大程度的起到保障的作用才是最好的。

金福人生作为升级后的产品，在价格上贵了不少，但是保障上也有升级，增加了现代疾病的双倍赔，尤其是对于老年人的特定疾病叠加赔付，设计的贴合实际，但是成人重症失能的赔付要求较高，一般难以达到。

金诺优享相比金福人生，核心保障还是跟得上的。