重疾多赔的险种已经是越来越普遍,毕竟相较于单赔的重疾还是要多些机会。那么,市场上重疾多赔的险种又如何进行选择呢?
华夏保险发展迅猛,以黑马之姿杀出重围,保费排行市场第四,期限热门重疾险常青树多倍版2.0在轻症赔付比例采取递增的方式,重疾分6组赔6次,大病分组保留了高发癌症单分一组的特色。搭配续保和保障内容上优秀的医疗险。在多赔类重疾险中还是有较为突出的特点的。
富德生命康健无忧2019在老版基础上进一步升级,采用附加多倍保的方式,重疾分组可多赔,轻中重疾保障全面,身价保障有特色,增设寿险复原金,重疾确诊一年后身故仍可获赔50%。0免赔医疗险有。重疾、身价和医疗搭配完整。
那么,这两款产品有何区别,本文主要分析:
1、两款产品在轻中重疾保障细则不同
2、两款产品在身价上不同
3、两款产品附加医疗险的对比
4、华夏保险和富德生命人寿的公司对比
一、产品基本信息了解
区别一:轻中重疾保障有不同
轻疾保障:
1、赔付规则
康健无忧2019轻症是32类不分组赔5次,每次按20%赔,赔付额度比主流稍低。
常青树多倍2.0的轻症是按35类赔3次,轻症赔付比例以5%的额度递增。
2、疾病定义:
轻疾没有行业统一标准,各家公司都有一定区别,但是通过疾病划分,大致看到划分特点:保监会要求必须承保的6种重大疾病,分别是癌症,脑中风后遗症,急性心肌梗塞,冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭,它们所对应的轻疾上:
虽然,这两款产品都存在少了隐形分组,即指多种疾病只赔一种的情况,如下所示:
但是在高发重疾中所对应的轻症中,有一定的差别,从上表可以看出:两者在早期癌症、冠状动脉介入术以及慢性肾功能衰竭上无区别,轻疾中的脑中风后遗症:康健无忧2019轻症不保,在中症中有规定,赔的钱更多了,但是赔付门槛更低。不典型急性心肌梗塞:华夏常青树多倍2.0的理赔更宽松。
重疾保障:
康健无忧2019的主险是重疾单赔,但是可以附加多倍保,实现重疾多赔,但是存在分组不合理,癌症和其他重疾混合成一组,有可能出现重疾赔付后,癌症无法获赔的概率。
常青树多倍版2.0是重疾多赔,分组合理且高发癌症单独一组,理论上比癌症不单独分组要稍好一点点,大大增加了二次获赔的概率。对于首次重疾赔付按保额/保费/现价取大来赔付,对于高龄人士可防止保费倒挂。
中症保障:
康健无忧2019的中症保障是20类赔60%,赔付比例与同类对比还是比较高的。
常青树多倍2.0的是20类赔50%。
区别二、身价保障不同
康健无忧2019是18岁前退150%的保费,成年后按保额。但是在重疾确诊一年后身故,可获得50%的寿险复原金,变相增加了身价保障。一般情况下重疾赔付后,不会再给予身故保障的。
常青树多倍2.0的身价是未成年退保费,成年后身价是按保额/保费/现价取大赔付,对于高龄人士投保还是有利的,防止出现保费倒挂的现象,即保费大于保额。
区别三:搭配医疗险组合不同
这两款产品都是线下传统渠道的重疾险,都可以搭配医疗险,但是0免赔医疗险和百万医疗险各自的优势和特色有不同。
1、0免赔医疗险:
富德生命的0免赔医疗险住院医疗D款
(1)续保上,这款是保证续保3年,对于慢性病患者和体弱人士是有利的。
(2)无免赔优惠的设计,上年没发生理赔,第二年增加保额20%。
华夏常青树多倍2.0住院费用2014是保证续保5年,可满足身体较弱的群体就医需求,类似华夏附加住院费用这种,可以保证续保三五年的无免赔医疗险,一般都需要搭配主险才能买。
2、百万医疗险
常青树多倍2.0附加的华夏医保通普惠版作为性价比高的百万医疗,不仅续保无审核,医疗保障完整,有无理赔优惠可减少免赔额,最低可到5000元。
康健无忧2019附加的百万医疗康悦人生2019,虽然保证续保是5年,但是是附加险的形式存在,需要留意下,主险权益终止会影响附加的权益。如:
意思是在保证续保期间,比如第一年主险终止,那么百万医疗只剩下4年保障。
区别四:费率对比不同
两款产品交费期选择差不多,最长也只是20年交费,康健无忧2019的费率稍贵点,两者费率对比如下:
区别五:华夏保险和富德生命人寿公司实力对比
1、网点分布
华夏保险2006年成立,目前发展迅猛,以黑马之姿抢占了市场保费排行第四的位置,在全国有24家分公司:河南、安徽、山东、陕西、天津、四川、青岛、内蒙古、北京、湖南、河北、云南、广东、上海、浙江、江苏、宁波、深圳、苏州、无锡、江西、海南、东莞、黑龙江。近470家中心支公司、营销服务机构等,网点分布广泛。
富德生命人寿成立于2002年,是一家全国性的寿险公司,总部在深圳,经营机构分布广泛,主要分布地点如下:
2、偿付能力
衡量一家公司不仅仅是背景考察,常见的有偿付能力的对比。保监会规定的最低的偿付能力是要100%。虽然偿付能力对重疾险影响不大,但是一旦偿付能力过低,保险公司为了增加偿付能力,很有可能会调整产品结构,对医疗险就有可能进行调整,就会存在影响。两者偿付能力对比情况:
3、客户投诉率
排名越靠前,投诉越高,间接也反应了保险公司在理赔数据,消费者投诉上的状况,依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比,富德生命人寿的排名靠前,意味着投诉率还是要高于华夏人寿。
产品点评:
常青树多倍2.0版保障全面,首次重疾和身价保障采取保额/保费/现价取大的做法,避免保费倒挂,附加的医疗险很实用,但是在轻症疾病的定义上还是有些小细节要注意。
康健无忧2019在老版的基础上,升级了重疾多赔的保障,但是分组合理性欠佳,恶性肿瘤不单独一组,但是增加的寿险复原金,变相增加了身价保障,搭配的0免赔医疗险有优势,百万医疗险是附加险的形式,还是有不足。