大公司的产品之争，关键在于细节及性价比的设置，国寿和太保作为国内大型保险公司，新推出一款产品能在市面上激起不小的浪花。

太保近期新推出的【金福人生（成人版）】比起其他公司产品里对应重症条款，它显然更为人性化，重症对应的高发轻症全覆盖，在疾病的理赔条款上也较宽松，但是附加医疗险还是有缺失。

国寿福是国寿的旗舰型重疾产品，可以说是国寿最出名的保障型产品了，目前有N个版本，每次研发新品都在老版基础上不断更新与升级。【国寿福臻享版】重疾保100类，少交一年保费更划算，加上如E康悦百万医疗险续保条款很好，解决大病住院费用完全足够，但是费率也不便宜。

两款产品相比，谁能更胜一筹？

本期产品看点：

1、两款产品的共同点

2、两款产品在轻疾定义条款、附加医疗险等的区别

3、消费者投诉情况对比

一、产品基本信息

相同点

1、常规型重疾险

两款产品都是重症种类赔1次，轻疾赔3次，赔保额20%，在轻疾的赔付额度上不及主流。

2、附加住院医疗险都有缺失

住院医疗险又称“0免赔医疗险”，就是感冒住院即可报销的产品，必须捆绑主险重疾一起购买，是对重疾和社保有利的补充。

但“太保心安怡住院医疗”和“国寿长久呵护”都存在一个硬伤，续保年年审核，不保证续保，对于慢性病患者不利。

3、身价保障相同

两者的身价赔付符合目前多数保障型产品设计，等待期内赔付保费，等待期后赔保额，彰显身价。

区别一：交费方式和费率杠杆上的区别

交费方式：金福人生的交费方式更加灵活，可供选择更多。

杠杆和费率上的差异：国寿福臻享版最长缴费期29年，而金福人生最长缴费期只有20年。同样保额前提下，19年交费整体费率虽然比29年少，但每年支出的保费比29年高，保障型产品就是要每年用最少钱获取最大的利益。其次，保单豁免的功能更会发挥最大效应。因此，国寿福臻享版杠杆设计会更好。

在相同保额前提下，国寿福臻享版19年交费，金福人生20年缴费，国寿福臻享版的交费时间少一年，投入保费更少。

区别二：轻症保障种类和疾病定义

（1）轻症疾病种类

太保金福人生能保55类轻疾，国寿福臻享版可保30类，可在数量上多少并不是区别两款是否优秀的最大因素。

如发病率极高的【轻微脑中风】【不典型心机梗塞】【冠状动脉搭桥手术】【早期癌症等】两者都保的很全。

而拉开两者差异的在于疾病种类有无凑数，国寿福臻享版30类轻度疾病非常实际，没有出现种类凑数，但太保金福人生有大面积种类凑数嫌疑，轻疾保障存在“隐形分组”：

（2）轻症疾病条款

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。

在这些高发的轻症中，国寿福臻享版的疾病定义较金福人生的宽松：

区别三：重症保障上

重症保障都是单赔，但是金福人生保障105类疾病，而国寿福臻享版保障100类，疾病种类较少。金福人生保常见的如狂犬病、破伤风等。

此外，在重症疾病的定义上，两款产品都有松有严，梧桐保对两款产品疾病定义逐一对比，发现金福人生在众多相同疾病定义上，整体上较为宽松，这里举两个案例，如【全身性重症肌无力】【终末期肺病】

区别四：附加医疗险组合

金福人生：附加乐享百万医疗险，能垫付医药费、重疾不设免赔额，但是续保需要年年审核，不保证续保。不过虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，意味着变相的可承诺续保。

此外，承保细节有缺失，一般医疗和特疾医疗不包括特殊门诊，其他公司一般医疗险和重疾医疗都包括特殊门诊。

国寿福臻享版：附加如E康悦百万医疗，续保只要第一年审核外，第二年没有要求，不因健康变化而拒绝续保，续保条款很优越。此外还有确诊恶性肿瘤后，每天补贴200元，5万元为限，比较人性化。但是没有医疗费用的垫付服务，医疗费的垫付对于大病的报销还是很实用的。

区别五：费率对比

国寿福臻享版的交费价格比金福人生的要便宜，年龄越大，费率的差别越明显。

区别六：其他保障

（1）特定疾病额外赔付

金福人生：61岁前成人重症失能赔双倍保额，61岁后针对10类老年高发特疾（有脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、帕金森、运动神经元、肌营养不良症、严重多发性硬化、非阿尔茨海默病导致的老年痴呆、严重类风湿性关节炎）实行了叠加赔付。

但须注意：成人重症失能双倍赔的条件较苛刻，一般难以达到，具体如下：

国寿福臻享版：没有疾病的额外赔付。

（2）非疾病保障

金福人生：不能附加长期意外险。

国寿福臻享版：可附加长期意外险，附加的长期意外保额可以随意配置，此外意外中自驾赔2倍，公共交通赔3倍，比较人性化，与其他一年期险种不一样的是，并非身故和全残才赔，它可以按伤残比例赔，门槛低。对于常年外出和经常开车的人士来说，是不错的选择，可以兼顾大病和意外保障。

区别七：消费者投诉情况

太平洋人寿的国寿都是国内的保险公司巨头，在保监会最新公布的消费者投诉情况统计中，两者不相上下，总体排名都靠后，投诉较少。

1、价格上

国寿福臻享版的费率更低，且最长缴费年限长达30年，保费的杠杆原理运用的好。

2、核心疾病保障上

重症都只赔1次，但是在重症的承保疾病种类上，金福人生的较国寿福臻享版的更多，且还有双倍赔，保障更加充足。此外在高发轻症的保障上，金福人生的更加全面，疾病的条款更加宽松。

3、医疗险的组合上

金福人生和国寿福臻享版的0免赔医疗都有缺失，但是国寿福臻享版的百万医疗续保较好，而金福人生附加的乐享百万续保需关注有无特别约定的附加，不然续保需年年审核，比较坑人。

作为国内两家大的保险公司的产品，两款产品的价格都不低，保障上各有优劣。国寿福臻享版的保障全，重疾保障之外还能选择附加意外，能最大程度的起到保障的作用。金福人生无论是轻症还是重症的疾病定义都较好，但是附加医疗险有缺失。