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分析:太保金福人生(少儿版)优缺点解析(金贝优享)

金福人生少儿版是太保新上线主打的重疾险,或者说是目前太保内部保的最完善的儿童保障型产品,15类少儿特疾(含常见白血病、手足口等)与重症定义种类相同,可实现双赔政策。

重症定义上的设计对比同类产品理赔更为松弛,可以搭配具备医药费代垫功能的乐享百万医疗,起到一定组合险种的优势。金贝优享实际上就是少儿金福人生少交一年保费,价格相对便宜一点,保障上相同。

那么,太保金福人生(少儿版)值的买吗?本期重点分析:

1、太保金福人生(少儿版)与同类产品定价对比

2、在少儿特疾、重症条约、轻疾约定上的优劣势分析


一、先看基本信息:

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二、太保幸福人生的优势分析:

(1)少儿特疾翻倍赔:重症和15类少儿特定疾病一一对应,意味着发生如果发生儿童多见的(重症手足口、白血病等疾病),能获取重症赔付金外,还能得到特疾赔付金,详情如下:

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(2)重症定义赔付宽松:和成人版金福人生定义一样,优势如下:

其一,重症覆盖不凑数:重症疾病会覆盖狂犬病、破伤风常听到的疾病,对于这类疾病都有承保,与其他公司有区别;

其二,赔付门槛人性化:某些人罹患疾病后,会发现病历上的疾病名称和重疾险一模一样,但是保险公司对于这类病历上的疾病,并不买账,不能赔付。主要原因在于获取理赔不是看疾病名称,而是看重症定义。【太保金福人生】某些疾病的赔付门槛十分人性化,消费者相对更容易获取理赔金。如严重心肌炎等

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(3)具备老有所依特性:市场上对于老年人产品比较难以选择,主要是因身体和年龄的原因,有一定局限性,这款少儿产品对于晚年的赔付也很人性化,针对10类老年高发特疾实行了叠加赔付:

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(4)附加险实用性强: 附加终身住院补贴2019,普通住院,手术住院,重症监护补贴递增,面向于医药费昂贵的ICU,每天可补贴600元,一个月相当于补贴1.8万,还是相当可观的。

其次,乐享百万2018版出了一款特别约定,约定承诺“上一年理赔不影响续保”,间接说明是承诺续保的,给予了用户一定的安全感,加上垫付医药费、重疾不设免赔额等,投保价值部分大大提升。


三、金福人生少儿版短板分析:

1、附加住院医疗险有缺失

0免赔医疗险安心住院最高保额6万,但不保证续保,加之每年报销有总额度,很容易造成健康保障有漏洞,发生严重肺炎或者慢性病造成第二年拒保现象。

但好在乐享百万医疗险续保稳定性得到了一定保障,这款百万医疗险特别约定中规定,产品没有停售,不会因为理赔拒绝续保,可弥补疾病造成的经济损失。

2、轻疾条约有留意的细节

轻疾保55类,但有几类与其他主流产品不同的地方,分别体现在以下三个方面:

第一点赔付有差距,轻症赔付3次,只赔20%,和目前不少产品赔付保额30%、40%甚至是50%的还是有较大的差距。

第二点种类不实际,轻症并不是55类,某些疾病的赔付存在着重叠:

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第三点定义差异与其他公司不同,行业内对于轻疾定义是无定论的,保监会规定的25类重症中的6类疾病,是赔付最多的,与之相对应的轻疾覆盖了早期癌症、不典型心机梗塞、冠状动脉搭桥介入术、慢性肾功能衰竭,轻微脑中风后遗症,干细胞移植(没有轻疾)。金福人生还是有所差异:

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3、重症失能赔付门槛高:

18岁之后,成人重疾失能保障可以赔付双赔保额,不过理赔门槛很高,不仅要达到是因为重疾导致的失能、生活能力全部丧失、日常生活六项必须满足三项条约才能赔付:

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三、与同类产品定价对比

从综合费率来看,虽然太保金福人生少儿版比少儿国寿福臻享版多交一年保费,但是优势上还是可圈可点,整体实用性要更强,主要特点在于:

(1)少儿特疾翻倍,覆盖了儿童多发大病白血病、手足口等,买30万赔60万;但少儿国寿福并不覆盖白血病赔付定义;

(2)老年10类特疾多赔,61岁之后保10类老年特定疾病,对于老年人的关爱更足,从长远来看,保障更全面,费率上与国寿福差距不大:

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值得关注的是:太保金福人生少儿版虽然重疾定义宽松,但是这款产品是单次赔付重疾险,发生赔付后,买重疾险的可能性就很小了,并且单次赔付保障上相对单薄,孩子一辈子还很长,可以适当单独投保线上重疾险加保,或者癌症可以多次赔付,间隔更短,综合保障更完整。

产品点评:金福人生(少儿版)是太平洋人寿线下渠道少儿重疾险,一般组合安心住院和乐享百万一起投保,整体保障很好,少儿阶段疾病保的全,重症疾病定义宽松,只是费率比较高,适合家庭经济状况好的父母为孩子投保。

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