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保险产品评测保险产品对比
对比:太保金福人生(成人版)和国寿康宁终身(2019版)

太保【金福人生】分为成人版和少儿版,成人版被认为是金诺优享的升级,比起其他公司产品里对应重症条款,它显的更为人性化,理赔取决于疾病定义而不是简单的疾病名称,更加合理,对于消费者来说获取理赔金的概率也更大,还有针对老人的特定疾病双倍赔,老年人保障充足。但是也有缺失……..

国寿康宁作为国寿的老牌产品,版本进行了一次又一次的升级换代,新推出的【康宁终身2019版】,采用的是康宁终身重大疾病,可附加康宁两全险的方式,150类轻重疾保障,轻重疾都是只赔1次。重疾保障细分为男性、女性和少儿各7类,可额外赔50%。可附加的医疗险全,只是留意续保的问题。

本期产品看点:

1、两者的交费价格对比

2、两者在身价保障、核心疾病保障等的区别

3、太保和国寿的消费者投诉情况对比

一、产品基本信息

区别一:交费方式差异

这两款产品都是保障到终身,其中康宁终身2019的附加两全险是保障到固定年龄(60/70/80岁)。在缴费期限上,康宁终身2019最长可以分30年来缴费,而金福人生只能最长选择分20年缴费。一般来说,缴费期越长保费的杠杆效应越好,保单的保费豁免功能得到最大程度的提现,对被保险人更有利,可以分30年缴费的康宁终身2019要更具优势一些。

区别二:身价保障

金福人生:身故或者全残是等待期内退保费,等待期后退保额。

康宁终身2019:主险身故全残保障是18岁前在保费、现金价值之间取较大值,18岁后在保额、现金价值、保费间取较大值,避免了保费倒挂。

此外,如附加了两全险,这款产品身价保障会进一步升级:

(1)如果在该附加两全险保障期限内未出险,则到期一次性给付数额为已交保费的110%的满期保险金。

(2)如果在附加两全险的保障期间内身故:则18岁前赔该附加合同保费与现金价值之间的较大值,如18岁后身故,赔付该附加合同所交保费的120%-160%(18-41岁160%,41-61岁140%,61岁以上120%)。

以30岁男性,30万保额分20年缴费,附加两全险为例:

如其40岁时不幸身故,共可获得主险30万加上附加险所交保费的160%(720×10×160%=11520),共计311520元的身故赔付;

如其平安活到80岁,则保险公司给付满期金(所交保费的110%,即166320元。)

区别三:基本疾病的赔付次数及比例

金福人生:重症单赔赔保额,轻症多赔,最多赔三次赔保额的20%。此外还有61岁前成人重症失能赔双倍保额,61岁后针对10类老年高发特疾(脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、帕金森、运动神经元、肌营养不良症、严重多发性硬化、非阿尔茨海默病导致的老年痴呆、严重类风湿性关节炎)叠加赔付。

康宁终身2019:轻症、重症都是单次赔付,且轻症也是只赔保额的20%,重疾在保额、保费、现价取大赔付,对于大龄投保不会出现保费倒挂。有21类特定疾病的叠加赔付,对于男性、女性和少儿不同群体的特定重疾额外赔50%。

区别四:费率对比

在康宁终身2019不附加两全的前提下,两款产品的价格相差不大。

康宁终身2019:可选择附加两全或者不附加,附加两全价格稍贵,但是到期能返还保费,兼有保障和储蓄的功能。

金福人生:是纯消费型险种,平安到期没有满期金返还。

区别五:附加医疗险组合

(1)无免赔医疗

金福人生:附加太平洋心安怡住院医疗,这是一款续保每年需要审核的医疗险。有社保情况下按85%比例赔付住院医疗费用。

康宁终身2019:可以附加国寿贴心呵护住院医疗险,同样是续保条件不太好,每年都要审核。

(2)百万医疗

金福人生:可组合乐享百万医疗险投保,这款附加险保障方面比较全面,住院医疗费用,住院前后门急诊费用,门诊手术费用都有,此外还能垫付医药费、重疾不设免赔额。只是续保比较严格,每年都需要审核。需要额外留意下是否有特别约定,上面规定是上一年理赔不会影响下年续保。

康宁终身2019:可附加如E康悦百万医疗,这款产品保障全面,且续保是第三年起免审核续保。但是没有医疗费用的垫付服务,医疗费的垫付对于大病的报销还是很实用的。

区别六:轻症疾病定义

行业内对于轻疾定义是无定论的,保监规定须承保25类重疾中,理赔最多的6类:癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植(没有轻疾)“。

在这些高发的轻症中,康宁终身2019的疾病定义较金福人生的宽松,此外金福人生有疾病的隐形分组,多项赔一项,变相的减少了保障的疾病种类:

区别七:重症疾病定义

重症保障都是单赔,但是金福人生保障105类疾病,而康宁终身2019保障100类,疾病种类较少。金福人生保常见的如狂犬病、破伤风等。

此外,在重症疾病的定义上,两者都有松有严,但是梧桐保对两款产品疾病定义逐一对比,发现金福人生在众多相同疾病定义上,整体上较为宽松,这里举两个案例,如【终末期肺病】【严重心肌炎】

区别七:消费者投诉情况

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》也可以看出客户服务质量的情况,对比如下:

1、价格上

两者的费率相差不大,但是康宁终身2019可选择附加两全,到期返还保费。

2、保障上

在重症保障上,两款都是单赔险种,且有叠加赔付。金福人生针对老年人设计较好,而康宁终身2019则是区分男女、少儿三类。此外在轻症的赔付上两者的赔付额度一样,但是金福人生的赔付次数多。

3、附加医疗险的组合上

两款产品附加的0免赔医疗险都不能保证续保,但是在百万医疗险的续保上,康宁终身2019的续保条款更好。

4、定位人群分析

金福人生(成人版)对老年人有10类特定疾病的双倍赔,对老年人友好,但是附加0免赔医疗险有缺失,如果是老人购买需要注意保障的全面性。而康宁终身2019有针对男女、少儿的特定疾病额外给付50%,覆盖年龄范围更广。

如果希望平安到期还能拿钱,那么选择可附加两全的康宁终身2019,但是交费较贵些。如果单纯的追求保障,金福人生对于老年人更加友好,而康宁终身2019的保障也不差,两者都有各自的优势。

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