意外是人生两大风险之一,每年因为交通事故、溺水等意外情况出险的人不在少数,且意外事故具有不可预测性,谁也保不齐意外事故不会降临自己身上。
由于意外险价格特别便宜,对提高身价和日常意外就诊都有帮助,无论是0岁宝宝还是80岁老人,不论是经常开车的一家支柱,抑或是在家带仔的家庭主妇,意外险都是居家必备险种。
今天筛选当前交费价格便宜,保额高,综合保障全面的一年期综合意外险,通过对比,帮助消费者寻找适合自己的险种。
本期分析:
1、一年期短期综合意外险常见优缺点
2、9款热门一年期期意外险综合对比分析
3、不同人群产品选择分析
一、一年期短期综合意外险常见优缺点
一年期短期综合意外险,可以保一般意外身故和意外医疗险,提高身价,日常因意外看门诊或住院相关费用都能报销。
主要优点:
1、交费价格便宜
一般交费几十到几百不等,很少会超过1千,杠杆比率高,真正的低保费高保额。
2、保障范围比较广
无论是日常一般意外,还是自驾、网约车、飞机火车轮船、甚至猝死等,有的产品都包含在内。
主要缺点:
1、续保每年审核
第一年要是发生意外事故骨折,治疗时在身体中插入钢板等固定器材;第二年去拆钢板复查治疗时,由于意外险续保每年审核,一般保险公司针对上一年的事故,第二年不赔,甚至因为上一年理赔,第二年不给续保。
2、可以随时涨价、停售或变换投保条件
一年期短期意外险停售或变换投保条件等就如同每天吃饭,每次常见,所以买短期险不用期待可以保几十年,能够按照保险责任保一年,那就算不错。第二年意外险选择,第二年再说。
3、高额意外险有严格健康告知要求
一般高额意外险,大病患者无法投保。已经发生大病,很多意外险为了防止自杀骗取保险金等道德风险,有明确健康告知要求。
(短期意外险的缺点,往往是长期意外险的优点,长期意外险,不用担心停售涨价等,不用担心因为疾病,导致意外险中断)
二、9款一年期综合意外险对比分析
先看下产品基本信息:
产品基本介绍:
1、人保如意行:这款产品一般意外保额很低,但是搭配交通工具意外保额很高,计划二针对驾乘私家车能够保到200万,但是意外医疗额度太低,且交通工具意外等,对药物过敏、高原反应、中暑猝死等不赔。
2、众安无忧保意外险:一般保额100万,加上搭配的公共交通工具意外最高100万,意味着私家车或公共交通达到200万,意外医疗5万,高保障条件下交费价格不菲,免责条款可不合理较多,10米以上坠落或三楼以上坠落都不赔。
3、泰康百万综合意外:一般意外50万,加上搭配的交通意外和私家车意外,整体上保额和医疗险等比较均衡,交费价格比较高。
4、亚太财险国民百万意外:虽然保额不低,低价背后却是,但是免责条款太严格,理赔限制多。
5、国泰产险乐享生活意外:价格不贵,最大卖点就是意外医疗可以报销自费药,这对大的意外事故比较有利。
6、国寿绿舟意外伤害13:这款产品交费价格不高,但是附加交通意外工具保障以后,整体额度达到100万,免责条款不合理要求少,整体很均衡,加上国寿遍布全国的网点,这款产品值得关注。
7、亚太百万人生综合意外:一般意外100万,交费299并不贵,值得注意的是免责条款中,像中暑高原反应等都不赔。
8、平安意外伤害13:这款产品最大卖点在于意外医疗,保证续保五年,200元起投,意外伤害交费高卖的保额不高,但是意外医疗险条款非常好。
9、上海人寿小蜜蜂综合意外险:这是当前很多网销平台和经纪人热推的意外险,意外保额、交费价格,意外医疗都比较均衡,网上投保特别声明驾车造成的单车意外或溺水事故保额赔一半(合同条款中并没有这个规定,投保时仔细了解是否有特别约定,这个规定明显不合理)
三、产品适用人群分析
1、通过保额选择
保额达到200万:只有人保如意行和众安无忧百万,这两款免责条款都比较苛刻,尤其是无忧百万免责更苛刻,但是人保的意外医疗太低。
如果已经买了住院医疗险或百万医疗险情况,只是追求意外身价,人保如意行更为适合;其他情况下无忧百万各方面稍微均衡。
保额达到100万:国寿绿舟和亚太财险亚太百万意外,国寿绿舟一般意外保额低,但是自驾等交通意外额外赔能够达到100万保额,而且具有网点多,免责范围上不合理规定少的特点。亚太一般意外高,交费更高,免责条款不合理规定多。
保额达到50万:上海人寿的小蜜蜂意外险综合性价比比较高,另外就是看下特别约定,看投保页面是否有特别约定单车或溺水只赔一半的规定。
2、从个人需要来看:
追求网点多,日常理赔方便:可以考虑人保、国寿、平安产品,这些大公司网点众多理赔便捷。
考虑意外医疗险;选择平安意外伤害13,保证续保五年,第一年发生事故,第二年复查治疗,不用担心拒赔,也不用担心涨价、停售或变换投保条件。
考虑可以报销自费药:可以看下国泰产品的乐享生活意外,可以报销自费药
追求综合性价比:保额买到一定额度,在交费、免责各方面都还可以,可以考虑国寿绿舟和上海人寿小蜜蜂(续保每年审核)