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分析:光大永明达尔文超越者优缺点详解

在众人观念中,看见的多保险公司才算大公司,这个观点太过于片面了,说不定人家只是广告打的少,但是实力一样不少。光大永明拥有着资深的央企背景,依靠这光大集团,进来在互联网平台推新动作不断,从超级玛丽旗舰版、嘉多保,再到达尔文超越者,产品的推出在互联网平台掀起了一阵小旋风。

今天,我们主要看下最新的一款达尔文超越者,虽然名字长得和达尔文一号差不多,是属于不同的公司。达尔文超越者承袭了互联网重疾特点,保障期灵活,可选择定期保障也可终身保障,轻中重疾保障全面,重疾可叠加赔付,癌症赔的高且区分男性、女性和少儿恶性肿瘤额外赔,只是要留意疾病定义和医疗的补充。

那么,达尔文超越者的超越点在哪里,本文主要分析:

1、达尔文超越者在重疾保障、癌症赔付以及身价上的优势

2、达尔文超越者在保障细节、疾病定义以及间隔期需要留意

3、达尔文超越者适用人群和费率分析

4、光大永明线上购买产品理赔麻烦吗?公司实力如何?

一、产品基本信息了解

产品优势:

1、产品适用人群广泛

达尔文超越者保障期限选择多,既可以选择保到70岁或80岁,作为消费型的险种,平安到期不退保费,交费便宜,也可以保终身。选择多满足不同人群的需求。

2、轻中重疾病保障全

达尔文超越者轻中重疾保障全面,中症疾病定义有包含了轻疾病症中的部分疾病,变相提高了赔付比例,另外中症疾病有与重疾对应,中症赔付后,重症获赔概率也会增加。重疾有叠加赔付,这款产品的保障力度还是十分强劲的。

3、癌症二次赔付额度高

达尔文超越者有恶性肿瘤二次赔付,赔付比例高且可达120%。但是有区分为2种情况:

一种为首次为非恶性肿瘤的重疾,间隔期1年后,第二次确诊恶性肿瘤才可获赔

另外一种是首次是恶性肿瘤,间隔期3年,第二次确诊仍为恶性肿瘤也可获赔。

恶性肿瘤的二次赔付包括了恶性肿瘤复发、新增、转移和持续的状态,理赔门槛较宽松,条款规定如下:

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4、男、女和少儿特定癌症额外有保障

达尔文超越者除了重疾单赔外,男、女和少儿不同群体的生理特点,高发癌症是有额外保障,且保障额度较之同类的较高,男性和女性恶性肿瘤保障有50%的赔付,少儿阶段容易发的恶性肿瘤可100%的获赔。其各类群体疾病定义如下:

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5、互联网重疾险中身价不缺

一般互联网重疾险中对于身价保障往往会是退保费的操作,虽然达尔文超越者的身价保障是作为可选保障,但是含身价保障的内容是:18岁前退保费,18岁后赔保额。身价相较于其他重疾险身价退保费的操作,还是较足的。

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二、需要留意的细节

1、轻疾疾病定义和划分要留意

疾病划分:

达尔文超越者是轻疾多赔,但是疾病有隐藏分组,即出现多种疾病只赔一种的情况,限制了疾病多赔的意义。如下表所示:

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疾病定义:

轻疾没有行业统一标准,各家公司都有一定区别。银保监会要求必须承保的6种重大疾病,分别是癌症,脑中风后遗症,急性心肌梗塞,冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭,它们所对应的轻疾上,产品不同还是有一定的区别:如下表

可以看出达尔文超越者在不典型急性心肌梗塞的理赔门槛较为宽松,以及脑中风后遗症在轻症中没有保障,只是在中症有保障,其他的早期癌变、慢性肾功能衰竭以及冠状动脉介入术与同类产品对比差别不大。

2、重疾叠加赔付有限制

达尔文超越者虽然是重疾单赔的险种,重疾可实现叠加赔付,最高可获赔135%,但是存在有年龄的限制,规定如下:

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3、癌症多赔和不同群体特定癌症额外赔有不同

癌症二次赔付和男、女和少儿特定癌症额外保障是有要求的。特定恶性肿瘤是不能够单独进行选择的,若是选择癌症二次赔付,特定癌症可以自由选择;若是不选择癌症二次赔付,特定癌症也不能选择。规定如下:

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4、作为线上重疾险医疗险有缺口

达尔文超越者是一款线上投保的险种,无法搭配医疗险,包括无免赔住院医疗(小病住院适用)和百万医疗险(大病医疗报销),因此需要另外投保补充完整。

三、适用人群分析和费率对比

达尔文超越者的交费期选择多,最长也可选择30年交费,交费期长意味着豁免权益最大化发挥,以及同样保额的情况下交费压力最小。加上这款险种也可选择定期保到70岁或80岁,交费压力可以最小化。

另外保障内容对于高发癌症保障足够好,重疾叠加赔付,且癌症二次赔付,且区分不同的群体特定癌症也可获得额外保障。费率上虽比同类贵点,从保障上来说还是稍占优势,毕竟在癌症保障上力度还是足够的。

对此,保障体系的建立还是要重点看重疾保障是否足够,在高发重疾中癌症居于首位,因此对于癌症保障设计好的产品,通过定期保障且交费期长的方式,在人生高发年龄段加大保额,也未尝不可。与同类产品费率对比如下:

四、光大永明是否靠谱,后续理赔麻烦吗?

1、公司实力

光大永明,成立于2002年4月,也是一家中外合资寿险企业,但依托于央企光大集团的力量,网点分支也比较广泛,国内22个城市均有网点,地址是:

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在2019年第一季度银保监会公布的数据统计,光大永明人寿风险评级是A,偿付充足率依次为238%与238%。偿付能力考验的不仅是公司,且有可能会影响到旗下公司产品结构。

另外据客户投诉率也可以看出公司实力情况,间接也反应了保险公司在理赔数据,消费者投诉上的状况,依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来排名越靠前,投诉越高,下表中可以看出光大永明的排名还是较为靠后的。如下:

2、如何理赔

针对互联网重疾险购买后,很多人会担心理赔问题。理赔的情况,往往在购买的时候,平台会在提示中会有标明,购买区域,若是非购买区域的话,可能会存在服务时效性的问题。

比如达尔文超越者购买后,在购买提示中有一行小字:在北京市,天津市,上海市,浙江省,江苏省,广东省,重庆市,辽宁省,河北省,山东省,山西省,四川省,河南省,黑龙江省,湖南省,陕西省,安徽省,湖北省均设有分支机构并仅在设有分支机构的区域销售。

这只需要稍微留意下就好,保险单是通赔通付的,若是互联网平台购买后,可以要求互联网平台协助办理,或者通过保险公司客服去寻求办理的方法。

产品点评:达尔文超越者是光大永明的线上重疾险,投保灵活性高 ,可选癌症多赔和不同群体特定癌症额外赔,保障责任灵活,轻疾定义比较好,加上光大永明各地网点多,服务比较方便,产品关注度比较高,投保这类产品需要组合好医疗险。

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