平安福2019II是平安寿险渠道的品牌成人险，拥有杰出的小额医疗险，针对慢性病反复赔，同时主险是市场上赔付早期癌症最好的险种，没有之一，此外附加的癌症多赔约定也是一大特色，但是费率也不低。

太保新上市的【金福人生】在重症条款上比起其他公司产品更为人性化，疾病获赔取决于条款定义而不是简单的疾病名称，突破传统对老年人投保不友好的做法，在61岁后还能获重症双倍赔。只是价格过于高端，普通工薪族有些望尘莫及。

两款产品相比，核心保障有什么差异？购买保险产品“一分钱一分货”的道理适不适用？

本期产品分析看点：

1、两款产品在费率上的差别

2、险种组合、附加医疗险组合的不同

3、轻疾保障、重症疾病定义的区别

一、产品基本信息

区别一：交费期限不同

平安福2019II最长缴费期达30年，这样设计，比太保金福人生最长20年交费好处更能体现，主要有三点：

一是，保费豁免的优势更能体现；

二是，交30年，意味着附加医疗险保30年，保的更长；

三是，每年交费低一些，获取相同的保额，以小博大的杠杆效应更好。

区别二：费率对比

平安福2019II组合在不附加长期意外的前提下，和金福人生的交费价格相差不大，具体价格对比如下：

区别三：附加医疗险组合

重疾搭配的医疗险，依次分为两个附加险部分，第一是0免赔的医疗险，第二是百万医疗险，前者基本无门槛费，解决小病住院；后者百万医疗险能报自费药，起付线1万，小病用不上。

（1）0免赔住院医疗险

太保的附加的心安怡医疗险，续保需年年审核。

平安福2019II附加险健享人生医疗，五年之内可保证续保，并不限年度总额，关键是同一疾病，时隔30日能重复报销，每次都能报门诊，对于经常生病或慢性病经常看门诊复查的客户有利，其续保条款：

（2）百万医疗险

金福人生附加的乐享百万2018有医疗费用的垫付服务，但是不保证续保且续保每年审核：

不仅如此，承保细节有缺失，一般医疗和特疾医疗不包括特殊门诊。

平安福附加的平安E生保，可垫付医药费，承保内容齐全，且只要不停售，不会因为客户上年度理赔或健康变化拒保，客户不需要担心续保问题，不会有二次审核，具体如下：

区别四：轻症保障上

1、轻疾赔付

平安福2019II：轻疾赔3次，首次赔保额20%，但是有轻疾赔付保额递增，发生过轻疾赔付后，发生重大疾病额外给付保额20%。

金福人生：赔3次，3次赔付的保额都是20%，没有增额赔付。

2、轻疾疾病定义

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。

与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。在这些高发的轻疾中，平安福2019II是早期癌症赔付最好的险种，高发的【原位癌】和【皮肤癌】各赔付一次，这是最有利的一面，而其他险种都是多项只赔一项。

太保金福人生：【原位癌】和【皮肤癌】两者只赔其一。

两者在轻症的赔付上都有一定的凑数，具体疾病种类如下：

区别五：重症保障

在重症疾病保障上金福人生保障105类疾病，而平安福2019II保障100类，疾病种类较少。金福人生保常见的如狂犬病、破伤风等。

此外，在重症疾病的定义上，梧桐保对两款产品疾病定义逐一对比，发现金福人生在众多相同疾病定义上，整体上较为宽松，比如常见的【严重心肌病】【急性坏死性胰腺炎】的重症定义金福人生较宽松：

区别六：其他保障

平安福2019II：可以附加癌症多次赔付，但是前提是首次发生重疾必须是癌症，才可以赔多次，如果首次重疾不是癌症，那么附加癌症多次赔会终止，其他附加长期意外和附加险依然有效。

需注意的是，两次癌症的间隔时间比较长，间隔5年。

金福人生：因为年龄、身体的原因，市面上大多数重疾险对于老年人往往不受待见。而这款产品针对10类老年高发特疾（如脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨海默病、严重类风湿性关节炎等）实行了叠加赔付，在疾病的设计上也很实用。

区别七：投保人群定位分析

平安福2019II：险种很有特色，附加医疗险组合非常优秀，癌症多次赔付也满足当下对重症的需求，但是费用较高，适合经济能力充沛人士。

金福人生：重症条款好，对应的高发轻症覆盖全，疾病的定义好，针对老年人的高发疾病双倍赔很人性化，对于有一定经济实力的中老年人士投保是不错的选择。但是需补充完整的医疗险，避免健康保障有缺口。

借助中国平安人寿强硬的“后台”支撑，平安福可以说是保险市场上的“明星”产品了，平安福系列产品做了多次的升级和更新，目前最新的平安福2019II特点突出，有优质的附加医疗险组合支撑，面向于慢性病、出差自驾人士都极为有利，但整体交费很高，不适合普通消费者投保。

金福人生作为太保的得力之作，在既往老产品的基础上，也确实做了不少的升级换代，在老年人保障上设计双倍赔，但是附加险种仍然有短板，健康保障覆盖不全面，尤其是有慢性病或者抵抗力低下经常小病小痛就医的人群，医疗险很可能只是摆设，保障覆盖不全，需要自己再补充。