当前癌症高发、多发，保险公司为了更好的迎合市场需求，推出的重疾多赔型险种越来越受到消费者的欢迎。在多赔型的重疾险出现以后，很多之前买了单次赔付重疾险的消费者感觉自己好像被“坑”了。

百年人寿和泰康人寿的产品一直以性价比著称，百年人寿近期推出的【康盛保】重疾险就是一款多赔型的险种，重疾分组多次赔付，还额外给付保额，保障很到位。

而泰康【惠健康】作为单赔型的重疾险，是在“前辈”的基础上不断的升级更新而来，作为泰康健康百分百D升级后的产品，惠健康加量不加价，轻重疾保障全，疾病定义好，针对两类特定疾病额外赔付保额。

选重疾单赔险种还是多赔险种，到底是不是被“坑”？

本文主要分析：

1、两者在重疾额外给付、癌症多次赔付上的区别

2、在轻症疾病定义、赔付比例的不同

3、两者的费率对比

4、两家公司的消费者投诉情况

一、产品基本信息

区别一：承保内容和细节

1、重症保障

（1）保障类型

康盛保：重疾多赔型险种，分5组赔5次，癌症单独为一组，疾病分组合理，理论上重疾多次赔付的概率更高。

惠健康：重疾单赔，保障120类疾病，保障的疾病种类齐全。

（2）额外赔付

泰康惠健康：特定重疾指【重大器官移植术】或【造血干细胞移植术】，它的双倍赔付的门槛比通常所指的【白血病】双倍赔门槛更高，白血病赔的双倍赔，确诊即赔，对是否做造血干细胞移植未做要求，而这款产品的双倍赔付前提是要发生造血干细胞移植手术。其合同规定是：

百年康盛保：有重症特定关爱金，在发生重大疾病之后还能额外赔35%的特定关爱金，相当于赔付保额135%，变相的提高了保额。只是需注意有条件限制：须是在前10年内的保单且被保险人投保时年龄小于51周岁（含当日）投保本合同。

还有癌症多次赔：癌症最多可赔付三次，且未规定必须首次发生的重大疾病是癌症才有癌症的多次赔付，只要确诊发生癌症，就有癌症的多次赔付。条款规定如下：

但是需注意两次癌症之间赔付间隔期5年，间隔期较长，一般的是180天，或者1年。

2、中症保障

康盛保：中症疾病种类从轻症划分过来，变相的提高了轻症赔付比例，提高到了60%赔付；另外中症疾病有和重症对应，对应中症赔付后可能重疾获赔。

惠健康除了传统的轻重疾保障外，并没有中症责任保障。

3、轻症保障

（1）赔付规则

百年康盛保是35类赔3次，赔付比例是依次递增，按照35%、40%、45%的赔付额度分别赔。

惠健康是60类赔5次，都是固定按30%赔付。

（2）疾病划分

百年康盛保：轻疾多赔，但是有隐藏分组，多种疾病只赔一种的情况。

泰康惠健康轻疾多赔，轻疾定义好，无凑数嫌疑，都是实打实的赔付。

（3）疾病定义

轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别，但是通过疾病划分，大致看到划分特点：保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，这两款产品中6类高发重疾对应轻症赔付对比如下：

表中可以看出：【原位癌】、【皮肤癌】和【早期病变】以及【冠状动脉介入术】赔付一致，【轻微脑中风后遗症】康盛保保中症赔付60%，赔付更多些，【不典型急性心肌梗塞】惠健康的理赔要求更严格，但是在【慢性肾功能衰竭】的赔付上，惠健康的只要求90天比康盛保的宽松。

区别二：身价保障

康盛保：未成年退3倍保费，成年之后退保额，不管是对于未成年人还是成年人身价保障好。

惠健康的身价是未成年退保费，成年后按保额赔付。

区别三：附加医疗险

康盛保：可附加无免赔住院医疗险-附加安康保住院医疗，主要针对小病住院医疗费的报销，另外附加百万医疗险-高诊无忧，是对大病高额医疗花费的报销有作用，这两款医疗险的续保上表现有优势，都是可保证续保5年的。规定如下：

惠健康：搭配0免赔医疗-健康无忧住院医疗险，可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下：

搭配的百万医疗-健康尊享D款，续保是首两次审核过了后，从第三次开始就无需审核了，另外罹患重疾可提前给付2%重疾金缓解压力。另外是相对免赔，社保可以抵扣免赔。

区别四：费率对比

泰康惠健康少交一年保费，费率上比同类产品有一定优势，如下：

区别五：消费者投诉情况

保监会最新公布的消费者投诉情况中，百年人寿和泰康人寿都有两项排名较靠前，说明投诉量较多，具体的统计情况如下：

1、价格上

泰康惠健康少交1年保费，同样保障终身，总体而言两者的价格相差不大。

2、核心保障上

重疾保障：当前的饮食、生活背景下，重疾多赔险比单赔的险种肯定更加贴合实际，康盛保的重疾疾病分组合理，还有额外赔付保额的35%，保障充足。

癌症多次赔付：康盛保有癌症的多次赔付，而惠健康没有。

轻中症保障：康盛保有中症保障，而惠健康没有。康盛保的轻症赔付比例高，但是有隐形分组，而惠健康的轻症赔付疾病种类都是实打实的赔付。

3、附加医疗险组合

两款产品附加医疗险组合优秀，保证续保对于慢性病患者和抵抗力低下人群投保较有利。

惠健康有核心的轻重疾保障功能，费率虽然少交一年，但是也不便宜，特定重疾上可获取双倍赔，但是要区分与常见的白血病确诊即赔的情况。

百年的康盛保癌症能赔三次，还能有重症特别关爱金，轻中症的赔付比例达到顶配，在核心保障上很充足，此外癌症的多次赔付时间间隔5年较长，对于生存率不高的癌症患者多次赔付实际意义有欠缺。

关于保险配置很难做到一步到位，因为疾病谱在不断的变化，医疗水平也在不断的进步，保险产品也是随着时代的变化不断的更新，如今看多年前的保险产品，不仅保费贵，保障责任还少，再过多年看如今的产品说不定是一样的感受。想要最大程度的发挥保险的保障功能，一定是一个不断的筛选补充完善的过程。