大的保险公司都在默默的为保险行业”金九银十“做准备，而百年人寿和光大永明人寿最近动作不断，近期推出了不少新品。

百年人寿的康盛保和光大永明的达尔文超越者虽然前后上市，但是两款产品有本质的区别。

百年康盛保重疾分组多赔，恶性肿瘤是单独一组，重疾可叠加赔付，癌症有多赔，身价保障足，且附加医疗险完整。

光大永明的达尔文超越者重疾单赔，重疾可叠加赔付，且癌症二次赔付额度高达120%，同时区分男、女和少儿特定癌症额外赔，保障额度高，只是附加医疗险不足。

那么，这两款产品有何区别，本文主要分析：

1、两款产品的共同特点

2、两款产品在轻疾、重疾保障上不同

3、两款产品在癌症赔付、特定疾病赔付上不同

4、两款产品费率对比

5、两家公司实力比拼

一、产品基本信息对比

两款产品相同点

1、缴费期限同

两者最长缴费期可达30年，这样设计的好处主要有三点：

一是，保费豁免的优势更能体现；

二是，交30年，意味着附加医疗险保30年，保的更长；

三是，每年交费低一些，获取相同的保额，以小博大的杠杆效应更好。

2、高发轻症定义及划分相同

轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别，但是通过疾病划分，大致看到划分特点：保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾承保情况如下：

两款产品的高发重疾所对应的轻疾种类定义无差别，基本上保持一致的。

但是两者统一有隐藏分组的情况，即指多种疾病只赔一种，两款产品的隐藏分组也保持一致，如下表：

区别一：两款产品的保障期不同

百年康盛保的保障期是固定保终身的。

光大永明的达尔文超越者的适用群体更广泛，可以固定保到70岁或80岁，作为消费型的重疾险，平安到期不退保费，但是交费便宜，对于已经有了保障想要加保提高保额的很划算；也可以固定保终身，可以满足不同群体的需要。

区别二：轻中重疾承保

轻疾保障上：

在赔付规则上，两者有差别；康盛保是35类轻疾赔3次，依次按35%、40%、45%的比例依次赔付；达尔文超越者是40类赔3次，按固定保额赔付30%。

中症保障上：

两者都是不分组赔2次，区别在承保的疾病种类及赔付比例上，达尔文超越者保25类赔付保额的50%，而康盛保保20种赔付保额的60%，在中症疾病赔付比例达到最高。

重疾保障上：

达尔文超越者是重疾单赔，此外还有额外重疾保障金赔付保额35%，需要留意的年龄限制，要在40岁前和15个保单年度前。规定如下：

康盛保是100类分5组赔5次，癌症单独为一组，重大疾病特定关爱金针对保单前10年首次发生的重大疾病，额外给付保额35%，相当于赔付保额135%。但是限制：被保险人投保时的年龄须在51周岁之前。

区别三：癌症保障

达尔文超越者和康盛保的癌症多赔都包括恶性肿瘤新增、复发、转移和持续的状态，两款癌症理赔门槛较宽松。

区别在于赔付的规则上：

达尔文超越者可选附加癌症二次赔付，癌症赔付比例高，可高达120%的保障。但是分为两类：

第一类首次是非癌症的重疾，第二次为癌症，间隔一年后就可以获赔；

第二类另外首次是癌症，间隔3年后，第二次仍是癌症也可获赔。

康盛保自带癌症2次赔付，癌症的二次给付未限定首次发生的重疾是癌症才有效，相当于第二次和第三次都是额外保障。但是需注意：两次癌症的赔付间隔5年，间隔期较长。具体见条款：

区别四：特定疾病保障

达尔文超越者有针对男性、女性和少儿的恶性肿瘤额外保障，男性和女性恶性肿瘤按50%额外给，少儿的恶性肿瘤是按100%额外给。

男性特定疾病包括常见高发的：前列腺、阴茎、睾丸恶性肿瘤，肺部、食管、胃部、肝脏、结肠、直肠恶性肿瘤。

女性特定疾病包括：乳腺、子宫颈、子宫恶性肿瘤，卵巢、输卵管、阴道的恶性肿瘤。

少儿特定疾病：白血病、原发于肝脏、淋巴系统的恶性肿瘤，骨与软骨组织、脑和神经系统的恶性肿瘤。

康盛保没有特定疾病的额外赔付。

区别五：两款产品身价保障及附加医疗险组合不同

身价保障：

康盛保的身价保障是未成年退3倍保费，成年赔保额，无论是对于未成年还是成年而言，身价保障足够。

达尔文超越者的身价责任是为可选保障，但是保障仍是比较足的，成年后是按保额赔付。

附加医疗险：

康盛保可附加的0免赔医疗-安康保住院医疗和百万医疗-高诊无忧百万医疗险，保证续保5年，和重疾险搭配健康保障完整。见续保条款：

达尔文超越者作为网销重疾险，没有搭配医疗险组合，健康保障不完善。

区别六：费率对比

达尔文超越者可保终身，也可作为消费型重疾险保定期，交费也会比较便宜，只是不退保费；康盛保的保障期只有保终身的，费率上还是要便宜点。费率对比如下：

区别七：百年人寿和光大永明人寿实力对比

（1）网点分布

百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。网点分布广泛。

光大永明，成立于2002年4月，也是一家中外合资寿险企业，但依托于央企光大集团的力量，网点分支也比较广泛，国内22个城市均有网点：

（2）公司偿付能力

2019年第一季度，保监会公布的数据统计，光大永明人寿风险评级是A，偿付充足率依次为238%。

而百年人寿的核心偿付充足率和综合偿付能力分别是93.29%和121.82%，风险评级为C，百年人寿的偿付能力虽然逼近银保监会所规定的红线区域，在披露报告中显示银保监会没有对百年采取监管措施。虽然偿付能力不会对重疾险有所影响，但对于保险公司来说可能会医疗险有波动。

（3）消费者投诉情况

排名越靠前，投诉越高，间接也反应了保险公司在理赔服务质量等上的状况，依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比，两家公司都比较靠后，客户服务质量都比较好：

达尔文超越者是光大永明新推出的一款重疾险，所属公司有央企背景，综合实力雄厚，这款产品保障内容丰富，癌症二次赔付比例可高达120%，还有针对男性、女性和少儿的特定癌症赔付，赔付比例男性和女性可达到50%，少儿的可获赔100%，高发癌症保障要更强。配合不同的保障期，可以定期保障作为消费型重疾也可保终身，可满足不同人群的需求。

百年康盛保作为百年人寿旗下的一款重疾多赔型险种，癌症单独分组，自带癌症的多次赔付， 51岁前投保还有前10年保单的额外赔35%，保障加量不加价，附加无免赔和百万医疗险都保证续保5年，健康保障完整无缺口。