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保险产品评测保险产品对比
对比:光大永明嘉多保和达尔文超越者

光大永明嘉多保是互联网保险上比较热销的险种,重疾分组多赔,恶性肿瘤单独为一组,有额外重疾赔付金,可附加癌症多次赔付,轻疾额度采取赔付比例递增,但是网销险种有医疗保障缺口。

达尔文超越者,虽然名字长得和达尔文一号差不多,是属于不同的公司。达尔文超越者是光大永明旗下的一款网销重疾险,承袭了互联网重疾特点,保障期灵活,可选择定期保障也可终身保障,轻中重疾保障全面,重疾可叠加赔付,癌症赔的高且区分男性、女性和少儿恶性肿瘤额外赔。

两款产品相比,到底哪款才更适合自己?

本文主要分析:

1、两款产品的五大相同点

2、在轻疾、重症、癌症多赔约定细则解析

3、适用人群和费率对比

一、产品基本信息对比

两款产品相同点

1、不能附加医疗险,作为网销重疾险,两款产品都不能附加医疗险,而医疗险在日常用的最多。重疾险的理赔门槛高,单纯的“裸”重疾险,很难对健康起到全方位的保障。

2、有身价保障,两款产品未成年前身故退保费,成年后身故退保额,有身价保障,而很多网销的产品是直截了当的身故退已交保费,相当于没有身价保障。

3、保障期灵活。既可以固定保到70岁或80岁,作为消费型的重疾险,平安到期不退保费,但是交费便宜,对于已经有了保障想要加保提高保额的很划算;也可以固定保终身,可以满足不同群体的需要。

4、保费杠杆作用好。最长缴费期30年,意味着每年交费低一些,获取相同的保额,以小博大的杠杆效应更好;此外保费豁免的功能得到最大程度的体现。

5、高发轻症疾病定义及划分

轻疾没有行业统一标准,各家公司都有一定区别,但是通过疾病划分,大致看到划分特点:保监会要求必须承保的6种重大疾病,分别是癌症,脑中风后遗症,急性心肌梗塞,冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭,在所对应的高发轻疾疾病定义上,嘉多保和达尔文超越者相同:

且两款产品都有轻症疾病的轻微凑数,具体的凑数疾病种类如下:

区别一:轻症赔付比例

达尔文超越者是40类赔3次,按固定保额赔付30%。

嘉多保是多赔轻疾,赔4次,赔付比例是依次递增的,从30%到40%增加。

区别二:重大疾病额外给付

达尔文超越者是重疾单赔的险种,重疾可实现叠加赔付保额35%,最高可获赔135%,但是存在有年龄的限制,要在40岁前和15个保单年度前。规定如下:

嘉多保是重疾分组多次赔付,110类疾病分6组赔6次,疾病的分组科学合理,癌症单独分为一组,提高了多次赔付的概率。另外对重疾实行叠加赔付,前十年有额外重疾金赔付保额的20%。

需注意:额外重疾金有年龄规定,要50岁前。

区别三:癌症二次赔付

达尔文超越者可选附加癌症二次赔付,癌症赔付比例高,可高达120%的保障。但是分为两类:

第一类首次是非癌症的重疾,第二次为癌症,间隔一年后就可以获赔;

第二类首次是癌症,间隔3年后,第二次仍是癌症也可获赔。

嘉多保以附加险的形式附加癌症多次赔付责任,首次癌症按已交保费,二、三次恶性肿瘤按保额赔付,中间间隔期是3年。无论首次发生的重疾是否是癌症,后续发生癌症都能获得多次赔付,理赔条款较合理,具体见条款:

区别四:特定疾病额外赔

嘉多保没有特定疾病的额外赔付。

达尔文超越者有针对男性、女性和少儿的恶性肿瘤额外保障,男性和女性恶性肿瘤按50%额外给,少儿的恶性肿瘤是按100%额外给。

男性特定疾病包括常见高发的:前列腺、阴茎、睾丸恶性肿瘤,肺部、食管、胃部、肝脏、结肠、直肠恶性肿瘤。

女性特定疾病包括:乳腺、子宫颈、子宫恶性肿瘤,卵巢、输卵管、阴道的恶性肿瘤。

少儿特定疾病:白血病、原发于肝脏、淋巴系统的恶性肿瘤,骨与软骨组织、脑和神经系统的恶性肿瘤。

区别五:费率对比

两款产品既可以固定保到70岁或80岁,作为消费型的重疾险,交费价格更低,也可以固定保终身。总体而言,嘉多保的费率比达尔文超越者的更加低,下面是不同年龄的交费价格对比:

其他事项分析

1、公司网点分布

光大永明,成立于2002年4月,也是一家中外合资寿险企业,但依托于央企光大集团的力量,网点分支也比较广泛,国内22个城市均有网点:天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、宁波、湖南、陕西、大连、安徽、湖北、山东。

2、消费者投诉情况

排名越靠前,投诉越高,间接也反应了保险公司在理赔服务质量等上的状况,依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比,光大永明人寿的投诉情况较少:

产品测评:

两款产品同作为光大永明旗下的网销重疾险,一如既往的发挥网销重疾险投保灵活、费率低的优势,保障期选择面广可满足不同群体需求,癌症保障力度加强,但是可按需进行添置。同时突破网销险种传统做法,身故赔保额加量不加价。

嘉多保在核心保障上充足,可选择附加多次癌症保障后,突出了针对目前高发癌症的保障力度,只是首次癌症赔保费的做法对于生存率不高的患者并不友好。

达尔文超越者核心轻中重疾保障足,重疾叠加赔付额度高,还有特定疾病的额外给付,此外通过可选责任的添置,较嘉多保而言保障更加充足,但是价格也贵一些。

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