超级玛丽旗舰版，是光大永明人寿近期推出的新产品，涵盖了重症、中症和轻症三大保障类型，保障全面，并且对于40岁以下的投保人前10年内的保单还能赠送35%的重疾保额。

太保的金福人生作为线下险种，核心的轻重疾保障责任不缺失，不仅重疾疾病定义赔付宽松，附加医疗险组合上还是有它的投保价值。但是，轻疾上存在着瑕疵。

两款产品一款是线上、一款是线下，那么两款产品哪款更值得入手呢？

本文主要分析：

1、两款产品在轻疾定义、重疾保障上的不同

2、两款产品在附加医疗险组合上的对比

3、两款产品的费率不同

4、两款产品的定位人群分析

一、首先看产品基本信息

区别一：重大疾病保障上

（1）重症疾病定义

金福人生成人版是单赔的重疾，常见的疾病如狂犬病、破伤风等疾病都包罗在内，对于重症种类并非滥竽充数，有自己独特的见解；

此外在疾病的定义上对肠胃弱人士有利，疾病的赔付门槛十分人性化，消费者相对更容易获取理赔金。如严重胃肠炎（定义未作细节要求）、严重心肌炎等等。

（2）重症额外给付

超级玛丽旗舰版投保时被保人的年龄在40周岁以下且在第10个保单周年日之前，确诊首次患本合同的重大疾病，将按本合同基本保险金额的35%给付额外重大基本保险金。

金福人生61岁前：成人重症失能赔双倍保额；61岁后：针对10类老年高发特疾（老年高发特定重疾如下：脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、帕金森、运动神经元、肌营养不良症、严重多发性硬化、非阿尔茨海默病导致的老年痴呆、严重类风湿性关节炎）叠加赔付。

区别二：中症保障

金福人生是传统型险种，没有中症保障。

超级玛丽旗舰版增加了20中中症保障，有些险种在轻症中赔付的疾病提到中症赔付，赔付的保额高达50%，变相的提高了保障。如高发轻症【轻微脑中风】超级玛丽旗舰版在中症赔保额50%，而金福人生在轻症赔20%，10万的保障金福人生的轻症少赔10万*30%（50%-20%）=3万。

区别三：轻症保障上

首先是赔付规则：

金福人生轻度重疾55类赔3次，仅赔保额20%，明显赔付比例与主流产品赔付差异比较大（其他赔30%、45%甚至还有比例高达50%）。

超级玛丽旗舰版35种赔3次保额的30%，相比较而言，赔付的比例更高。

然后看轻症疾病的定义：

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监会规定的25类重症中的6类疾病，是赔付最多的，与之相对应的轻疾覆盖了早期癌症、不典型心机梗塞、冠状动脉搭桥介入术、慢性肾功能衰竭，轻微脑中风后遗症，干细胞移植（没有轻疾）。在对应的高发轻症赔付上具体对比如下：

从以上可以看出，在原位癌、皮肤癌、早期病变、冠状动脉介入手术、慢性肾功能衰竭的赔付上一致，而超级玛丽旗舰版对轻微脑中风的赔付额度更高，达到50%，且对不典型心肌梗塞的疾病定义宽松。

但是两款产品都有多项赔一项的情况：

区别四：癌症的二次赔付

超级玛丽旗舰版可提供癌症2次赔付保障。第一次确诊为癌症，3年以后癌症新发、复发转移及持续治疗额外赔付1倍基本保额；第一次确诊为癌症之外的合同定义的其他重大疾病，1年后首次确诊癌症新发，额外赔付1倍基本保额。

金福人生没有癌症的二次赔付。

区别五：保障期限及缴费期限的不同

超级玛丽旗舰版保障期限灵活，可选择保障至70、80周岁或者终身，投保人群范围更广。对于已经拥有一定保障，希望加保的消费者来说，选择保定期，价格相对便宜，比较合算。且最长缴费期30年，最大程度发挥“以小博大“作用，性价比较高。

金福人生只能保终身，且最长缴费期20年。

以不同年龄的交费价格对比更加直观：

区别六：附加医疗险组合

无免赔医疗：

金福人生可附加-终身住院补贴2019，上限是30万，普通住院每天补贴100天（前三天免赔），手术住院每天补贴300元，重症监护每天补贴600元，获取的理赔金比较可观。但要留意价格也不低。

百万医疗：

附加的乐享百万2018，这款医疗险亮点很多，譬如能垫付医药费、重疾不设免赔额等。在续保问题上需注意有无附加【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，变相意味着是可以承诺续保的。

超级玛丽旗舰版作为网销险种，不能附加理赔门槛较低的医疗险，健康保障还是不完整的。

1、价格上

超级玛丽旗舰版作为网销险种，在价格上有绝对优势，加上能选保定期到79或80岁，最长支持30年缴费，交费压力更小。

2、轻重疾保障上

重疾保障上，金福人生对于中老年群体有利，特定老年高发重疾双倍赔付，针对肠道弱的人群理赔门槛宽松。而超级玛丽旗舰版的附加癌症多次赔付后，对当前高发的癌症赔付更有针对性。轻症保障超级玛丽旗舰版的赔付额度更高，在高发轻症的赔付上定义稍宽松。

3、附加医疗险组合上

金福人生的小额住院医疗险的续保较为严格，新增的住院补贴2019实用性还是比较高的，在乐享百万医疗险的配置上需要留意特别约定。超级玛丽旗舰版不能附加医疗险，是短板。

金福人生在太保产品中可以说是有较大的变化，寿险和重疾保额非一比一，且保障内容对中老年群体友好，10类特定老年人高发重疾双倍赔付，且重疾赔付门槛要相对宽松。

超级玛丽旗舰版投保灵活，费率低、保障全面，涵盖了重症、中症、轻症三种类型的保障，保障的疾病高达165种，且可选癌症二次赔付和重大疾病的额外赔付。只是不能附加医疗健康保障不完善，后续需自行补充。