康宁终身2019版，采用的是康宁终身重大疾病，可附加康宁两全险的方式，150类轻重疾保障，轻重疾都是只赔1次。重疾保障细分为男性、女性和少儿各7类，且可额外赔50%。附加康宁两全可自行选择，平安届满可返保费。医疗险全，只是留意续保的问题。

大福星是平安2019年7月上市的最新成人组合型产品，在险种的组合投保上非常灵活，常见的轻症保障都可自行选择是否投保，此外还能附加暖心保、附加恶性肿瘤疾病保险，在险种形态、核心保障上与平安福2019Ⅱ一致，但是交费价格更低。

平安和国寿作为国内的保险行业“老大哥”，两款产品对比，是不是各有千秋，哪款更加值得入手呢？

本文主要分析：

1、两者的交费价格对比

2、两者在身价保障、核心疾病保障等的区别

3、在附加医疗险组合上的区别

4、太保和国寿的消费者投诉情况对比

一、先看产品基本信息对比

区别一：身价保障上

康宁终身2019主险身故全残保障是18岁前在保费、现金价值之间取较大值，18岁后在保额、现金价值、保费间取较大值，避免了保费倒挂。

此外，如附加了两全险，这款产品身价保障会进一步升级：

（1）如果在该附加两全险保障期限内未出险，则到期一次性给付数额为已交保费的110%的满期保险金。

（2）如果在附加两全险的保障期间内身故：则18岁前赔该附加合同保费与现金价值之间的较大值，如18岁后身故，赔付该附加合同所交保费的120%-160%（18-41岁160%，41-61岁140%，61岁以上120%）。

以30岁男性，30万保额分20年缴费，附加两全险为例：

如其40岁时不幸身故，共可获得主险30万加上附加险所交保费的160%（720×10×160%=11520），共计311520元的身故赔付；

如其平安活到80岁，则保险公司给付满期金（所交保费的110%，即166320元。）

大福星是身故退保额，身价保障设计上不及康宁终身2019。

区别二：重症承保内容和细节上

（1）赔付规则

大福星重疾赔保额，而康宁终身2019重疾按保额/保费/现价取大来进行赔付，可防止高龄投保出现保费倒挂的情况（保费大于保额的情况）。

（2）重疾的额外赔付

大福星没有重症的额外赔。

康宁终身2019版对重疾保障责任有扩展细分，男7类、女7类以及少儿7类的特点重疾可额外赔付50%，具有加量赔付的特点，一般交费价格较高。如买保额30万，常规重疾赔30万，要是属于特定重疾，就赔45万。

区别三：轻症疾病的赔付

（1）附加规则

大福星的轻症是可自行选择是否附加，保10类疾病赔3次每次保额的20%，保障的疾病种类较少，不过高发的轻症如轻微脑中风、早期癌症、不典型的急性心肌梗塞都包含在内。

而康宁终身2019自带轻症保障，保50类疾病赔3次保额的20%，在保障的疾病种类上较大福星多了不少。

两款产品的赔付额度都不高，目前轻症保障赔付额度35%、40%、45%。

（2）轻症疾病定义及划分

轻疾定义上没有行业统一标准，各家公司都有一定区别，但是通过疾病划分，大致看到划分特点：保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。在高发重症对应的高发轻症疾病定义上，两者还是有很大的差别，具体情况如下表：

从表中我们可以看出，大福星在高发的早期癌症赔付上是明显比康宁终身2019好，主要体现在两个方面：

一是早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，其他公司只能赔其中一个。

二是大福星对原位癌和皮肤癌确诊即可申请，而康宁终身2019要求必须治疗以后才能赔。

大福星的原位癌赔付是：

康宁终身2019的赔付规则：

此外大福星在不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术的理赔上也更宽松，只是缺少了高发慢性肾功能衰竭的保障。而康宁终身2019在轻微脑中风后遗症的赔付上门槛低些。

但是大福星有多项赔一项的情况，而康宁终身2019做的比较好，都是实打实的赔付，没有隐形的分组。

大福星轻症多项赔一项：

区别四：附加癌症赔付上

大福星可以附加险的形式附加暖心保和附加癌症赔多次：暖心保就是一个专门的防癌险，发生癌症赔一次；附加恶性肿瘤疾病保险，首次重疾为癌症情况下，间隔5年以后，发生癌症复发、转移、持续存在和新发都可以赔第二次，累计赔三次。保障责任和重疾赔付互相独立，理赔条款人性化。

康宁终身2019没有癌症的二次赔付责任。

区别五：附加医疗险组合的区别

在无免赔医疗上：（应付小病或慢性病）

大福星附加的健享人生住院医疗险，不限年度总额，不限次数，同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度，每次都含门诊，潜在额度极高，灵活性极高，对慢性病经常复查看门诊也有利，保证续保5年，其续保条款是：

康宁终身2019可以附加国寿贴心呵护住院医疗险，只是续保条件不太好，每年都要审核。

在百万医疗险上：（有1万免赔额，应付大病）

大福星附加的平安E生保续保无审核，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，寿险渠道销售的平安E生保有垫付医药费服务。

康宁终身2019可附加如E康悦百万医疗，这款产品保障全面，且续保是第三年起免审核续保。但是没有医疗费用的垫付服务，医疗费的垫付对于大病的报销还是很实用的。

区别六：费率对比

康宁终身2019可自行选择是否附加两全，而大福星除了重症保障，其他的保障责任都是可选附加，如轻症、癌症多赔，投保组合非常灵活。是否附加这些附加险对交费价格影响还是很大的，下面是两者的不同年龄交费价格对比：

区别七：消费者投诉情况对比

消费者投诉情况一定程度上反应了该公司在理赔服务质量等上的情况，从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》可以看出平安和国寿的消费者投诉排名总体靠后，说明投诉较少：

1、价格上

康宁终身2019自行选择附加两全与否，投保的灵活度高，平安到期还能拿钱，保障和储蓄兼有。而大福星在投保组合上自由选择的空间更大，附加险少意味着价格也更便宜。

2、在重症保障上

两款产品都涵盖保险行业协会规定的25类高发重疾，只是在赔付的方式上康宁终身2019的更加好，对于大龄投保的可以避免保费倒挂。

3、轻症赔付

高发轻症的赔付明显的大福星更好，早期癌症的赔付规则更加宽松，但是有多项赔一项，打了折扣，不过轻症普遍的治疗费用不高，对家庭不会造成经济上的冲击。

4、身价保障

康宁终身2019附加两全身价保障更高，在保额、保费、现价取大的做法避免保费倒挂现象，大福星的身价保障赔保额中规中矩。

5、附加医疗险组合

大福星的附加医疗险是目前市面上最优的，保证续保5年。康宁终身2019附加0免赔医疗续保每年审核，不稳定，上年度的理赔会影响下年度保单的有效性。

平安人寿新出的大福星在核心保障上面的灵活度很高，比较强势的点在于重疾和医疗险的衔接，尤其是医疗险的续保好，可以考虑重疾保额买低一点，组合医疗险，投保其他价格相对便宜的重疾险提高保额。

康宁终身2019可附加性价比高的两全险，做到生老病死都有保障。缺点是价格偏高，预算充足，希望到期返保费的人可以考虑这款产品。