光大永明人寿的名气虽然不大，但是实力雄厚，在达尔文超越者之前就推出的超级玛丽旗舰版引爆了网销重疾险。这次新推出的达尔文超越者继续加码，新增了特定疾病额外赔，区分男女、少儿不同的群体，赔付的保额男女特定疾病高达150%，少儿200%，远超现下许多险种，还有癌症的二次赔付保额120%。只是在附加医疗险组合上不完整，还有很大的提升空间。

那么两款产品相比，到底哪款更加值得入手？

本文主要分析：

1、两款产品的相同点

2、在重症、癌症多赔约定的细则区别

3、不同年龄的费率对比

4、光大永明人寿的实力介绍

一、产品基本信息对比

两款产品相同点

1、不能附加医疗险健康保障有缺口。重疾险满足理赔条件就给付约定保额，理赔门槛高，一般的就诊难以达到理赔条件，而医疗险是针对住院的医疗费费用报销，在日常用的最多。单纯的“裸”重疾险，很难对健康起到全方位的保障。

2、身价保障合理无后顾之忧。在众多的网销险种中，是直截了当的身故退已交保费，相当于没有身价保障，而这两款产品的身价保障赔保额，后续就算不再购买定期寿险对于一般家庭也足够。

3、保障期灵活。既可以固定保到70岁或80岁，作为消费型的重疾险，交费便宜，但是平安到期不退保费，选择保到固定年龄对于已经有了保障想要加保提高保额的很划算；也可以固定保终身，能满足不同群体的需要。

4、最大程度发挥“以小博大”作用。最长缴费期30年，意味着分摊到每年的交费价格更低一些，获取相同的保额，以小博大的杠杆效应更好；此外更好提现保费豁免的功能。

5、轻症疾病定义及划分

轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别，但是通过疾病划分，大致看到划分特点：保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，在所对应的高发轻疾疾病定义上，超级玛丽旗舰版和达尔文超越者相同：

且两款产品都有轻症疾病的轻微凑数，具体的凑数疾病种类如下：

6、癌症二次赔条款人性化

两款产品都能附加癌症二次赔付，恶性肿瘤的二次赔付包括了恶性肿瘤复发、新增、转移和持续的状态。在间隔期上分为两种情况：

一种是首次为非恶性肿瘤的重疾，间隔期1年后，第二次确诊恶性肿瘤才可获赔；

另一种是2次都为恶性肿瘤，间隔期3年，第二次确诊仍为恶性肿瘤也可获赔。

但是须注意：达尔文超越者的恶性肿瘤二次赔付是赔保额120%，而超级玛丽旗舰版是赔保额。

区别一：重疾叠加赔

两款产品都是重疾单赔险种，有重疾叠加赔付，可额外获赔保额的35%。

但是在限制条件上有区别：

达尔文超越者：

超级玛丽旗舰版：

区别二：特定疾病额外赔

达尔文超越者除了重疾单赔外，针对男、女和少儿不同群体的生理特点，高发癌症有额外保障，且保障额度比同类产品高，男性和女性恶性肿瘤有50%的赔付，少儿阶段容易发的恶性肿瘤可100%的获赔。其各类群体疾病定义如下：

超级玛丽旗舰版没有特定疾病的额外给付。

区别三：费率对比

达尔文超越者相比超级玛丽旗舰版增加了特定疾病额外赔，在癌症二次赔付的额度上高出20%，在费率上自然也比超级玛丽旗舰版要高，下面是不同年龄的交费价格对比：

其他事项分析

1、公司网点分布

光大永明人寿成立于2002年4月，作为一家中外 合资企业，国内依托于央企光大集团的力量，网点分支也比较广泛，国内22个城市均有网点：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、湖南、宁波、陕西、大连、安徽、湖北、山东这些省市地区。

2、偿付能力

2019年第一季度，保监会公布的数据统计，光大永明人寿风险评级是A，偿付充足率为238%，远远超过监管规定的100%。

3、消费者投诉情况

排名越靠前，投诉越高，间接也反应了保险公司在理赔服务质量等上的状况，从《保险消费投诉相对量情况统计表》来看，光大永明人寿的排名还算靠后的，说明投诉情况较少：

两款产品同作为互联网销售重疾险，兼具互联网重疾险投保灵活、费率低的优势。

相比较而言，达尔文超越者的保障责任更加丰富，增加了男、女和少儿特定癌症额外赔，且癌症二次赔付额度高达120%，在价格上自然也比超级玛丽旗舰版的更贵，对于，预算充足想要更高保障的人群更加适合达尔文超越者。只是两款产品都不能附加医疗险，后续要自行补充完整。