国寿的康宁终身2019版是国寿旗下的旗舰产品，采用的是康宁终身重大疾病，可附加康宁两全险的方式，150类轻重疾保障，轻重疾都是只赔1次，赔付方式不会出现大龄投保保费倒挂。此外针对男性、女性、少儿各7类特定疾病额外给付保额50%，加量不加价。可附加的医疗险全，只是留意续保的问题。

平安福2019II作为平安人寿旗下旗舰产品平安福2019的升级版，保150类疾病，作为平安寿险渠道的品牌成人险，拥有杰出的小额医疗险，针对慢性病反复赔，同时主险是市场上赔付早期癌症最好的险种，没有之一，另外附加的癌症多赔约定也是一大特色，但是费率不低。

那么两款产品哪款性价比更高？怎样选择产品才能花最少的钱得到最大的保障。

本文主要分析：

1、两款产品在费率上的差别

2、险种组合、附加医疗险组合的不同

3、轻疾赔付规则、疾病定义上的区别

一、先看产品基本信息对比

区别一：轻症保障上

1、赔付规则上：

平安福2019II：轻疾赔3次，首次赔保额20%，但是有轻疾赔付保额递增，发生过轻疾赔付后，发生重大疾病额外给付保额20%。

康宁终身2019：轻疾是赔1次保额的20%，轻疾赔付后，轻疾保障责任终止，合同是继续有效的。

2、疾病定义上：

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监规定须承保25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。与之相对应的轻疾分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。

在这些高发的轻症中，具体的对比如下：

可以看出平安福2019II有市面上最优的早期癌症赔付，体现在以下两点：

优势一：早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，其他公司只能赔其中一个。

优势二：平安福对原位癌和皮肤癌确诊即可申请，而其他公司要求必须治疗以后才能赔。

平安福2019II的原位癌赔付是：

注意：基本上香港保险等，都是将第一高发原位癌单独划分，赔了原位癌以后，像皮肤癌、早期前列腺癌、早期白血病等早期病变还可以再赔一次。

康宁终身2019规定是：（早期病变、原位癌、皮肤癌只能赔其中一个，且都必须接受治疗以后才能赔，不是确诊即赔），常见条款是：

此外在【不典型的心肌梗塞】【冠状动脉介入手术】【慢性肾功能衰竭】平安福2019II的理赔较宽松，只有在【轻微脑中风后遗症】的理赔条款康宁终身2019的相对宽松一点。

3、疾病种类划分上：

康宁终身2019轻症单赔，所以不存在隐形的分组，而平安福2019II有多项赔一项疾病种类凑数的情况，需留意：

区别二：加量赔付的区别

平安福2019II可以附加癌症多次赔付，但是前提是首次发生重疾必须是癌症，才可以赔多次，如果首次重疾不是癌症，那么附加癌症多次赔会终止，其他附加长期意外和附加险依然有效。

需注意的是：两次癌症的间隔时间比较长，间隔5年。

康宁终身2019没有附加癌症多赔险种，但是对于男7类、女7类以及少儿7类重疾额外赔付50%，相当于加量赔付。换言之，如果30万的保额，确诊属于特定重疾的话，可以赔到45万。

区别三：附加医疗险组合不同

重疾搭配的医疗险，依次分为两个附加险部分，第一是0免赔的医疗险，第二是百万医疗险，前者基本无门槛费，解决小病住院；后者百万医疗险能报自费药，起付线1万，小病用不上。

（1）首先看0免赔住院医疗险

康宁终身2019附加无免赔的国寿贴心呵护住院医疗险，续保条件不太好，每年都要审核。

平安福2019II附加险健享人生医疗，五年之内可保证续保，并不限年度总额，关键是同一疾病，时隔30日能重复报销，每次都能报门诊，对于经常生病或慢性病经常看门诊复查的客户有利，其续保条款：

（2）其次是百万医疗险

康宁终身2019：可附加如E康悦百万医疗，这款产品保障全面，且续保是第三年起免审核续保。但是没有医疗费用的垫付服务，医疗费的垫付对于大病的报销还是很实用的。

平安福2019II附加的平安E生保，可垫付医药费，承保内容齐全，且只要不停售，不会因为客户上年度理赔或健康变化拒保，客户不需要担心续保问题，不会有二次审核，条款如下：

区别四：费率对比

康宁终身2019附加两全平安到期可拿钱，保费自然比一般的保障型险种要贵，平安福2019II可自由附加组合险种，附加险种影响费率，下面是具体价格对比：

区别五：重症保障上

1、赔付规则上

两款产品都是重疾单赔险种，但是康宁终身2019是在保额/保费/现价取大赔付，而平安福2019II是直接赔保额。康宁终身2019的赔付设计较合理，避免大龄投保出现保费倒挂。

2、疾病定义上

两款产品在重症疾病的定义上有宽有严，比如在【终末期肺病】的定义上，平安福2019II的宽松一点，而在【早期原发性心肌病】的定义上，康宁终身2019的要宽松。具体如下：

此外，梧桐保通过对比，发现平安福2019II在”肠道疾病“的赔付上，和之前太保新出的金福人生都较宽松。在赔付条款上没有要求肠切除的长度，而很多险种对肠切除的长度要求三分之二或其他。

区别六：身价保障

康宁终身2019身故赔付是：18岁前在已交保费/现金价值之间取大，18岁后是在保额/现金价值/保费之间取大。身故赔付更加灵活，不会出现保费倒挂的情形。此外，康宁终身2019还可以附加两全险，进一步提高身价保障：

（1）如果在该附加两全险保障期限内未出险，则到期一次性给付已交保费的1.1倍。

（2）如果在附加两全险的保障期间内身故，18岁前在保费、现价取大赔付；18岁后赔该附加合同所交保费的120%-160%（18-41岁160%，41-61岁140%，61岁以上120%）。

平安福2019II身故直接赔保额。

区别七：险种组合对比

平安福2019II主险和重疾不是１比１，发生重疾赔付后，附加险依然有效。意味着获取几十万的重疾赔偿金后，后续医疗费报销依然能够继续。

而康宁终身2019发生重疾赔付，合同终止，附加险都会直接终止。

区别八：消费者投诉情况

平安和国寿的知名度不用多说，在全国消费者心中的形象到底是怎样的呢，保监会最新公布的消费者投诉情况统计中，两家公司的具体排名如下：

如果希望平安到期还能拿钱，那么选择可附加两全的康宁终身2019，但是相比一般的保障型险种，交费较贵些。

平安福2019II特点突出，有优质的附加医疗险组合支撑，面向于慢性病、出差自驾人士都极为有利，但费率也不低，不适合普通消费者投保。