金福人生少儿版是太保旗下一款主打保终身的少儿重疾险，最具特别的地方在于不仅少儿阶段疾病保的齐，对老年疾病也十分友好，可额外赔付保额。但要关注轻疾定义有隐形分组的嫌疑。

妈咪保贝重疾险是复星联合在2019年4月就出的一款少儿重疾险，自面市以来，因其高灵活度的投保方式，超低的费率备受关注，成为网销重疾险的“网红”。此外保障的范围涵盖重疾、中症、轻症，还有少儿特定疾病和罕见疾病的赔付，最高可赔保额的300%，还能可选重疾二次赔付，在保障上是毋庸置疑的，但是不能附加医疗险。

为自家孩子提供最好的，似乎是中国绝大多数宝爸宝妈的本能，在为孩子的保障上也希望提供最好的，那么这两款产品到底哪款才是适合你的最好的那款呢？

本文主要分析：

1、两款产品在投保方式上的不同

2、在轻症承保条款、附加医疗险组合的区别

3、在少儿重症赔付、重症定义的区别

4、不同年龄的交费价格对比

一、先看产品基本信息对比

区别一：缴费期限

复星联合妈咪保贝是网络销售的，投保灵活，保障责任可按需配置，第二次重疾和附加特疾是可以自由选择的。即时都选择涵盖，费率很低，如0岁男宝，50万保额，20年交保30年，一年保费720元。以低保费撬动高保障。这款产品既可以选择定期保障，作为消费型的险种，平安到期不退保费，也可以选择保终身，适用人群广泛。

金福人生少儿版只能保终身，最长缴费期20年，相比妈咪保贝的投保方式，单一很多。

下面是不同的年龄及保障期交费价格的对比：

区别二：身价保障

妈咪保贝成年后无身价保障，这款产品是定期保障，对身价赔付是退保费。保监会对未成年的身故有规定。但是妈咪保贝的保障期限有覆盖到少儿成年的时候，成年期的身价保障是不够，需要额外补充。

金福人生少儿版成人后赔保额，身价保障设计还是合理的。

区别三：轻症条款承保细节的区别

一是赔付的比例差别

金福人生少儿版轻症赔付3次，只赔20%，和目前不少产品赔付保额30%、40%甚至是50%的还是有较大的差距。

妈咪保贝多赔轻疾赔2次，无间隔期，赔付30%，与市场主流赔付额度是一致。

二是实际的赔付种类不同

金福人生少儿版轻症并不是55类，某些疾病的赔付存在着重叠。妈咪保贝也存在多项赔一项的隐形分组情况，具体如下：

三是疾病的定义区别

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监会规定的25类重症中的6类疾病，是赔付最多的，与之相对应的轻疾覆盖了早期癌症、不典型心机梗塞、冠状动脉搭桥介入术、慢性肾功能衰竭，轻微脑中风后遗症，干细胞移植（没有轻疾）。对应的轻症赔付对比如下：

小结：在早期癌症、不典型心肌梗塞、轻微脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭的定义上两款产品相同。只有在冠状动脉介入手术的理赔上，妈咪保贝的较宽松。

区别四：附加医疗险组合区别

金福人生少儿版0免赔医疗险安心住院最高保额6万，但不保证续保，加之每年报销有总额度，很容易造成健康保障有漏洞，发生严重肺炎或者慢性病造成第二年拒保现象，但好在乐享百万医疗险续保稳定性得到了一定保障，可弥补疾病造成的经济损失。

妈咪保贝无附加医疗险组合，对于少儿来说，抵抗力往往会比成人要弱，无免赔的小额医疗的日常使用会比较多，因此医疗险的配置也要注意，需自行后续要补充。

区别五：其他保障上

一个是覆盖轻症的中症保障上

妈咪保贝的增加了中症的保障，一般情况不设中症保障，往往中症疾病是涵盖在轻疾中的。妈咪保贝单独将中症划分出来，变相的提高了轻症赔付比例。

金福人生少儿版没有中症保障。

二是少儿特定疾病的保障

少儿险的重点是需要考虑少儿保障的全面性，是否有针对少儿重疾的额外赔付。

妈咪保贝的少儿重疾涵盖的高发疾病种类多，如白血病、淋巴瘤、神经母细胞瘤等，另外还有5种少儿罕见病。少儿特定疾病是赔付重疾或二次重疾后，在100%给付，相当于是200%的赔付保障。少儿罕见疾病是赔付重疾或者第二次重疾后，按200%给付，也就是说可达到300%保额的赔付。

金福人生少儿版的是少儿特疾翻倍，覆盖了儿童多发大病白血病、手足口等，买30万赔60万。

此外金福人生少儿还有老年10类特疾多赔，61岁之后保10类老年特定疾病，对于老年人的关爱更足，从长远来看，保障更全面。而妈咪保贝对于成年后无额外保障。

三是重疾的多次赔付责任

金福人生少儿版是重疾单赔险种，无重疾及癌症的多次赔付责任。

妈咪保贝作为重疾单赔重疾险，可选附加重疾二次赔付保障，间隔365天后可获得第二次重大疾病保险金，相当于重疾不分组多次给付，是重疾多赔中最好的赔付方式。见条款：

区别六：产品在重症疾病的定义不同

复星的疾病定义按照最严格的来划分，太保产品重疾定义比较宽松，部分疾病定义非常宽松，比如：肠道疾病的赔付上，复星对于肠切除有长度要求，金福人生无此项要求。

区别七：福星联合健康和太保实力对比

（1）网点分布

网点多，日常保全，比如修改联系方式、办理保全、保单贷款或理赔，都要方便的多，理赔不需要邮寄资料，有问题可以很方便去当地网点处理。

复星联合健康于2017年成立，成立时间短，网点少，目前在全国仅（北京、上海、四川、广东（佛山、东莞、江门、中山、惠州、增城支公司）设有分公司，日常保单服务及后续理赔时效上会有很多不便。

而太平洋人寿在国内成立的时间早，作为保险行业的领军龙头，总部在上海市，分支机构网点仅次于国寿和平安，网点覆盖率延伸至国内十八线城市。目前全国拥有40家分公司，2200余家中心支公司、支公司、营业部和营销服务部。

（2）偿付能力

国内一百多家寿险公司，平均充足的偿付能力大致在200%左右，太保寿险核心与综合偿付充足率都是263%，远高于保监会规定的100%。且风险评级是A，非常优秀。而复星联合健康的2019年第一季度的核心偿付能力为171.09%，不及太平洋人寿。

（3）消费者投诉情况

排名越靠后，间接说明客户投诉率越低，太平洋人寿的排名比较后，用户的口碑还算尚可，整体服务还算比较好，复星联合健康的有一项排名很靠前，要关注。

购买保险产品其实不仅仅是定价，更重要的是规避风险，能简简单单顺顺利利的赔付才是王道，并不是简单粗暴的以定价论天下。太保的金福人生少儿版作为线下险种，核心的轻重疾保障责任不缺失，重疾疾病定义赔付宽松外，附加医疗险组合上还是有它的投保价值，落到实用处的地方依旧可圈可点。但是，轻疾上存在着瑕疵、费率高的不足细节也需要斟酌留意，这类产品的定价其实并不适合于普通老百姓。

妈咪保贝的费率便宜，还能根据自身的经济状况及保障情况灵活选择配比，最大化的发挥保费的杠杆作用，在核心保障上充足，但是如果完全靠这一份险种是不行的，成年后没有身价保障，就需要再购买定期寿险；此外不能附加医疗险保障有缺口，还是要补充完善的医疗险，尤其是对于小孩子，医疗险的理赔门槛低，能解决小病小痛就诊费用的报销。