世上只有妈妈好，有妈的孩子是个宝。娃儿就是家庭中的头等大事，这是所有当妈的心愿，不少父母在挑选重疾险的同时，也非常注重医疗险的赔付与报销。

复星联合妈咪保贝，是少儿重疾险里的“网红”，处于少儿保险版块食物链的顶端，备受父母的追捧，其优势在于费率低、承保与投保活泛、疾病保的全，罕见的少儿特疾直接赔3倍保额，不过短板在于轻疾种类上有隐形分组的嫌疑，并且为人父母都比较担心新成立不久的复星联合赔付快不快，投诉率等问题。

少儿无忧人生2019，人保的主推儿童重疾险，少儿多见的白血病直接赔2倍保额，也有陪护金给付，医疗险组合续保审核宽松，加上人保网点遍布全国，可利用分支机构多的亮点，将医疗险的优势发挥到极致。

那么，历史悠久的大公司与网红保险公司，哪款少儿重疾险更适合家长为孩子投保呢？本期分析：

1、两款少儿重疾险在轻疾条约、产品形态上二大相同点分析

2、少儿无忧人生2019和妈咪保贝在身价赔付、险种组合、疾病定义上差异

3、人保公司与复兴联合保险公司对比（含偿付能力、投诉率、保费收入等）

一、产品基本信息对比：

一、两大相同点：

（1）少儿专款专用：人保少儿无忧2019和复星联合妈咪保贝，都只适合17周岁儿童投保的一款重疾险，并且覆盖少儿特定疾病，都可以承保终身。

（2）轻症都有轻微的隐形分组：两款产品都轻疾同保50类，但某些疾病的赔付存在着重叠。也就是多项赔一项的隐形分组情况，具体如下：

区别一：责任细节不同

一、轻疾保障上：

赔付比例：

少儿无忧2019轻症赔付3次，首次只赔20%，后两次赔付30%与50%，但从赔付概率上来看，首次赔付比二三次几率要大不少，因此第一次赔付比例颇低；

妈咪保贝多赔轻疾赔2次，无间隔期，赔付30%，与市场主流赔付额度是一致；

疾病定义有区别：

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监会规定的25类重症中的6类疾病，是赔付最多的，与之相对应的轻疾覆盖了早期癌症、不典型心机梗塞、冠状动脉搭桥介入术、慢性肾功能衰竭，轻微脑中风后遗症，干细胞移植（没有轻疾）。对应的轻症赔付两者定义大多数相同，但区别在于：

人保少儿无忧2019：在慢性肾功能衰竭疾病条约里，赔付明显宽松，持续时间更短，满足条件更少：

二、重症和其他赔付上的区别：

1、中症保障上：

妈咪保贝的增加了中症的保障，一般情况不设中症保障，往往中症疾病是涵盖在轻疾中的。妈咪保贝单独将中症划分出来，变相的提高了轻症赔付比例。

人保少儿无忧2019没有中症保障。

2、特定疾病的保障：

少儿险的重点是需要考虑少儿保障的全面性，是否有针对少儿重疾的额外赔付。

妈咪保贝的少儿重疾涵盖的高发疾病种类多，如白血病、淋巴瘤、神经母细胞瘤等，另外还有5种少儿罕见病。少儿特定疾病是赔付重疾或二次重疾后，在100%给付，相当于是200%的赔付保障。少儿罕见疾病是赔付重疾或者第二次重疾后，按200%给付，也就是说可达到300%保额的赔付。

少儿无忧人生2019的少儿特定重疾是20类赔保额，少儿常见高发重疾白血病是赔200%保额。

从疾病定义看，相同的少儿特疾定义：

除了糖尿病以外，人保的疾病定义整体上要宽松不少。

3、重疾保障上：

少儿无忧人生2019是单赔重疾险种；

妈咪保贝也是重疾单赔重疾险，但可选附加重疾二次赔付保障，间隔365天后可获得第二次重大疾病保险金，相当于重疾不分组多次给付，是重疾多赔中最好的赔付方式。见条款：

区别二：身价赔付与费率的差异

妈咪保贝成年后无身价保障，这款产品是定期保障，对身价赔付是退保费。保监会对未成年的身故有规定。但是妈咪保贝的保障期限有覆盖到少儿成年的时候，成年期的身价保障是不够，需要额外补充。

人保无忧人生2019少儿版成人后赔保额，身价保障设计还是合理的。

因为妈咪保贝不含成年后身价赔付，承担的风险责任比无忧人生2019少儿版要低，但费率上还是十分讨喜的：

区别三：附加医疗险组合区别

少儿无忧2019可以搭配0免赔医疗险，保证续保3年，对于慢性病或者体弱多病少儿实用价值高，且人保关爱百万医疗险续保稳定性比年年审核的医疗险强很多（前二年有审核，第三年没有），因此续保问题上得到了一定保障，疾病赔付无缝衔接。

妈咪保贝无附加医疗险组合，对于少儿来说，抵抗力往往会比成人要弱，无免赔的小额医疗的日常使用会比较多，因此医疗险的配置也要注意，需自行后续要补充。

区别四：福星联合健康和人保实力对比

（1）网点分布

网点分支多，相对而言，日常保全、修改联系方式、保单贷款或理赔，都要跟快捷，理赔不需要邮寄资料，有问题可以很方便去当地网点处理。

人保是新中国成立的第一家保险公司，网点覆盖面延伸至全国各省十八线城市。是目前保险公司分支机构最多的保险公司之一。

复星联合健康于2017年成立，成立时间短，网点少，目前在全国仅（北京、上海、四川、广东（佛山、东莞、江门、中山、惠州、增城支公司）设有分公司。

（2）偿付能力

国内一百多家寿险公司，平均充足的偿付能力大致在200%左右，人保寿险核心与综合偿付充足率都是263%，远高于保监会规定的100%。且风险评级是A，非常优秀。而复星联合健康的2019年第一季度的核心偿付能力为171.09%，不及太人保。

（3）消费者投诉情况

排名越靠后，间接说明客户投诉率越低，人保寿险的排名比较后，用户的口碑还算尚可，整体服务还算比较好，复星联合健康的有一项排名很靠前，要关注。

产品点评：作为少儿专款专用的重疾险，妈咪保贝无疑是符合大多数家长理想中的状况，不但保费便宜，及承保方式又很灵活，加上保障责任全又赔的高，核心保障上是较为完美的状态，但是无成年后的身价赔付，在医疗险上的缺失是不容忽略的地方。

相比较而言，人保无忧人生2019少儿版，健康保障全面，医疗险组合优势突出，续保审核宽松，但弱势在于保费比较高，完全可以主险重疾买低一点，搭配好医疗险组合，再加上妈咪保贝，是比较好的搭配。毕竟对于孩子来说，无免赔医疗险运用广泛，基本无理赔门槛，还是不可或缺。