俗话说，一娘生九子，九子样样心。而一家保险公司推出相类似的健康险产品，表面上看似乎两款产品无太大差异，实质为高低搭配，核心内容宽松度不一，针对不同人群需求。

金福人生成人版是太保“金字”系列最新升级款，面向于中高收入家庭设计的成人设计，换句话说重症表面设计综合保障比太保金诺人生2018更好，费率更高出不少，但实质却并非如此，那么，如何才能辨别哪款更优秀更适合购买呢？本期产品关注：

1、同家公司两款产品的相同点分析

2、产品轻重疾综合保障区别解析

3、费率和现金价值两者的差异

一、产品基本信息：

三大相同点分析：

（1）核心保障相同：两款产品等待期都是半年，承保终身，轻疾赔付3次赔保额20%，重症赔付1次，成年后的身价保障都是赔基本保额，都可以附加全面的医疗险。

（2）轻疾隐形分组：两款产品轻疾中都含有多个疾病只赔一个的现象，都有隐形分组，一模一样，详情如下：

（3）0免赔医疗险有待提高：太保金福人生成人版也好，还是金诺人生2018也罢，都是可以添加无免赔安心住院医疗险的，作为平时发生理赔概率最高，最实用的险种之一，这款产品有二大注意点：

其一，报销额度上，最高保额6万，有一定限制，但对于小病来说是够用；

其二，续保上是要年年审核的，续保稳定持续性欠佳，发生慢性病后，有可能经过第二年续保审核时，保险公司不会考虑给你再续。

区别一：产品轻重疾保障不同

1、在轻疾上：

（1）疾病种类：金福人生成人版保的更多更广，轻度重疾比金诺人生2018多出了5类，依次为：中度严重克隆病、结核性脊髓炎、急性出血性坏死性胰腺炎腹腔镜手术、中度严重溃疡性结肠炎、中度严重脊髓炎。

（2）疾病定义：【轻微脑中风】定义两款产品有不同，金诺人生2018要更为宽松一点，具体是：

金福人生成人版疾病定义为：

2、重疾上：

从表面上看，升级版的金福人生明显要好于金诺人生2018，主要体现在二大方面：

第一个方面疾病种类增加：金福人生保105类重疾，重疾种类比金诺人生2018保100类要多一丢丢，同一家公司疾病重合情况下，多保一些会好一点点。

第二个方面重症多赔：18周岁--61岁前，拥有成人重疾失能保障可以赔付双赔保额，虽然必须满足三个因素（即重疾导致失能、自主生活能力丧失、日常生活中六项必须满足三项）才能赔，但有比没有强；

并且这款产品对于老人很友好，10类老年高发特疾（如脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨 海默病、严重脑损伤、非阿尔茨海默病导致的老年痴呆、严重类风湿性关节炎）实行了叠加赔付。

但从实质情况来看，重症赔付从来不是看疾病名称，而是取决于疾病定义，两款产品在同类疾病上，会出现同病不同赔的情况，老版的太保金诺人生2018更好，详情为：

【严重I型糖尿病】：金福人生不仅血胰岛素测定及血 C 肽或尿C 肽测定结果支持诊断，打胰岛素180天以上，还要满足三类条件的其中一类，老版金诺人生2018没有。

【严重心肌炎】太保金诺人生2018在疾病定义里面，没有无心超证实左室射血分数<30%的约定，赔付更宽松。

【严重哮喘】太保金诺人生2018只需要满足二项要求，但金福人生必须满足5项要求才可以能赔，详情如下：

区别二：费率和现金价值不同

因为金福人生在重疾设计上比金诺人生2018的承保责任更多，相同的情况下比保费，比金诺人生2018要贵不少，且现金价值（退保费）回本速度要慢：

梳理一下差异化：

轻疾定义：在赔付次数与保额比例相同的情况下，对于重症6类赔付最多轻疾种类中，老版的金诺人生2018【轻微脑中风】定义要更好，相对于有心脑血管家族历史的人群来说更为有利；

重症定义：虽然都是单赔，表面上来看，新升级金福人生似乎很完美，但61岁前的重疾失能赔付理赔门槛很高，并且重症金的获取并不是看疾病名称，而关键在于疾病定义，相对来说老版金诺人生2018在某些疾病上的定义，如【严重I型糖尿病】、【严重心肌炎】、【严重哮喘】等比较常见的疾病里，获取赔付门槛更低。

现金价值与费率：虽然两者储蓄功能都比较好，可是不论在费率上（金诺人生2018交费更低）来说，还是从现金价值（金诺人生2018回本更快）角度出发。金诺人生2018性价比更高。

产品点评： 从表面上看金福人生比太保金诺人生2018重疾设计赔付更多，交费更高，但从实际出发来看，太保金诺人生2018疾病定义明显更宽松，对于消费者来说也较为容易获取理赔，两者对比，金诺人生2018费率更低，整体的投保价值更强。