常青树多倍版2.0，是华夏保险公司的主打重疾，讲究的是终身多赔，高发癌症分类科学，有效的提高了其他疾病赔付概率，首次发生大病与身价保障都有助于大龄投保，加上有全面的医疗，重症理赔金与医疗报销金两者不冲突，险种组合在大品牌里占据了性价比优势。

人保无忧2019，轻疾采用的是递增模式赔偿，从20%至50%，身故赔保额，三十年交费能减轻每年交费压力外，还能使医疗险种保的时间更长久，十分有特色，更利于用户。

那么，两款产品哪款更好呢？本期主要分析：

1、两款产品在交费期限和费率上的差异

2、两款产品在轻重疾保障细则不同

3、附加医疗险组合之间的差异分析

一、产品基本信息：

二款产品的相同点：

两款产品都能承保终身，同样为线下重疾险，都能覆盖全面的医疗险（0免赔与百万医疗），轻疾同样都是赔付三次，都有少量的隐形分组情况，即多个疾病只赔一类：

区别一：交费期限和费率差异

最长能支持30年交费期限的人保无忧人生2019，比起常青树多倍版2.0只能20年交费要更好，主要体现在三个方面：

第一个方面杠杆要更好，毕竟30年交费每年支出的保费压力比20年的要小，费率对比如下:

第二个方面发挥保单豁免优势，众所周知，保障型产品目前都自带轻疾保障，假设第十年出险，常青树多倍版2.0后面十年的保费不需要缴纳了，但是无忧人生2019可以免交20年保费；

第三个方面医疗险组合保的更长，无免赔医疗险出险概率高，平时运用广，因此健康审核也最严格，但通常续保好的医疗险是追随主险交费一起走的，不能单独购买，因此交的时间越长，小额医疗险保的时间会更久。

区别二：轻症的承保内容细节

赔付比例上：

虽然两者都是递增模式，如常青树多倍版2.0版保额以5%递增，分别为30%，35%和40%，无忧人生2019是50类轻疾赔3次，赔付额度是从20%递增到50%。

疾病定义：

轻症没有统一的定义，每家保险公司的设计不同，但保险行业协会统一规定的25类重疾中有6类属于必保重疾，是赔付最多的。这6类对应的轻疾种类分别有：癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术（没有轻疾）、肾功能衰竭。

确切地说是5类轻疾来对比的话，两款产品的疾病定义大多数相同，不过唯一的差异在于：

肾功能衰竭（尿毒症上）：从疾病定义来看，无忧人生2019只要持续90日比需要持续180日的常青树理赔门槛更低；但从赔付比例而言，常青树多倍版2.0版是将肾功能衰竭划分到中症里，间接提升了赔付比例，因此两者各有千秋,详情如下:

区别三：重疾保障和其他赔付上：

1、赔付次数不同：

无忧人生2019的是重疾单赔，意味着重疾只赔一次，赔完保额，合同终止：

常青树多倍版2.0，覆盖了中症赔2次，赔保额50%外，在最核心的重疾赔付里，是终身多次赔付型大病保，优势有二大点：

优势一：癌症单独分组，在多次赔付重疾险中，仅次于重疾不分组赔多次。

优势二：首次重症赔付是在保额、现金价值、保费三者取大，那么意味着高龄投保人士不会出现保费倒挂的现象；

2、重症疾病定义不同：

两款产品在重症疾病的定义上有松有严，在【严重I型糖尿病】常青树多倍版2.0版没有那么多局限性，赔付门槛低一些；而在【严重哮喘】的疾病定义里，无忧人生2019定义更好，详情如下：

区别四：身价赔付不同

人保无忧人生2019是直接赔保额，而常青树多倍2.0是在保额/保费/现金价值中取大者赔付，大龄投保可避免保费的倒挂.

区别五：附加医疗险组合不同

在无免赔医疗险上：

人保安心呵护和华夏住院费用都是保证续保的险种，但是华夏的无免赔医疗险更有优势，主要体现在二大点上：

（1）续保稳定性：人保安心呵护保证续保3年，但华夏住院费用2014能保证续保5年，对于慢性病患者更为有效；

（2）保额限制上：两款产品在保额上每年都有限制，但相对来说，常青树多倍版2.0只要主险保费3000元以上，可以添加1万元无免赔医疗的保额，足够应付小病。

可是无忧人生2019搭配的安心呵护严格按照主险3%保额来匹配，譬如购买10万元的重疾保额，只能配3000元小额医疗险保额，购买20万重疾，只能配6000万元保额。要求比较高。

在百万医疗险上：

人保关爱百万医疗，在续保审核上，前二年审核，第三年无审核，不会因为被保人的健康问题而拒绝续保，相对比年年审核的高免赔医疗险要好。

华夏医保通普惠版续保审核宽松，只需要考虑停售风险，无需担心下年的续保审核。且医疗保障全面，另免赔额有无理赔优惠，若没有发生过理赔，最低为5000元免赔。

产品点评：人保无忧2019是单次赔付型重疾险，虽然医疗险续保优势明显，但费率偏高，相比之下，从费率、特色、险种组合几个方面综合来看，华夏常青树多倍版2.0不仅适合大龄人士投保保费不到挂外，医疗险续保稳定性方面都挑不出明显的毛病，整体投保价值会更突出。