中英人寿是作为中外合资的保险公司，无论是外资英杰华集团和中资中粮集团，都是实力财力兼备的股东，从2003年成立以来，在市场上还是占据了一席之地。守护2019是中英人寿旗下力作，重疾不分组多赔，市场同类较为少见，5类特定重疾可二次赔付，保障责任丰富，可附加守护2019两全险，保到66岁、77岁或88岁，平安满期返保费，保障权益仍可继续享有。

百年人寿康多保沿袭了百年产品的费率“低”保障有“特色”，核心保障内容覆盖好，重疾分组多赔，轻疾和中症的赔付比例高，轻疾赔付最高可到45%，中症的赔付比例是60%，是处于比较高的赔付水平。搭配完整的附加医疗险，拥有了续保卓绝的附加医疗险组合，感冒就诊住院都有报销，健康保障度完整，唯一的不足还是在于疾病定义细节上。

那么，这两款产品是否值得下手，本文主要分析：

1、两款产品的投保组合不同

2、两款产品的疾病保障区别

3、两款产品的未成年人身价不同

4、两款产品附加医疗险不同

5、两款产品的费率对比

一、产品基本信息了解

区别一：投保组合不同

中英守护2019的投保组合是主险+附加险的方式，主险是守护2019，保终身的重疾险，附加险为守护2019两全，是保到66岁、77岁或88岁，平安到期可返还保费。

康多保是传统的轻重疾保障险种，不带返还功能。

区别二：疾病保障不同

轻疾保障：

1、轻疾赔付：守护2019是30类轻疾赔3次，每次保额20%；康多保的轻疾赔付是35类赔3次，依次赔付比例是35%、40%、45%，相较而言，康多保轻疾赔付比例更高。

2、疾病定义：轻疾没有统一的规定，每家保险公司的操作会有不同，由保险行业协会统一规定的25类重疾中有6类是属于必保的责任，如：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术（无轻症）、肾功能衰竭。

各自所对应的常见轻疾定义有不同。两款产品在早期癌症和冠状动脉介入术的定义上没什么差别。【轻微脑中风后遗症】的定义康多保是只保中症，守护2019是轻症责任中二选一。【不典型的急性心肌梗塞】康多保的定义是四项条件中满足2项即可，守护2019是不保的。同样在【慢性肾功能衰竭】康多保是持续180天，守护2019是持续90天，定义与其有不同。对比如下

3、疾病划分：康多保轻疾多赔，但是存在隐形分组，即几种疾病只赔一种的情况出现，如下：

守护2019的轻疾多赔，无凑数行为，都是实打实的进行赔付和保障的。

重疾保障：

守护2019的重疾是不分组赔2次，但是两次重疾间的间隔在1年以上。且重疾责任有延展，对高发类重疾二次给付，指的是85岁前2次患同一种特定重疾，满足合同所约定的，可以再次赔付保额。5类特定重疾有：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、心脏瓣膜手术、主动脉手术、胆道重建手术。设计人性化，但是要留意特定重疾间隔期要求三年以上。

康多保的重疾分5组赔5次，重疾分组不合理，癌症不单独一组，有可能造成癌症获赔后其他同组重疾无法获赔，削弱了多赔意义。

中症保障：

守护2019是没有中症保障责任单设。

康多保有中症保障，不分组赔2次，每次赔保额60%，赔付额度在同类中是较高的。

区别三：未成年人的身价保障好

守护2019的未成年人身价是按保费赔，康多保的未成年人身价是3倍保费赔付，康多保在未成年人身价设计上要比守护2019要好。

区别四：搭配的附加医疗险不同

作为重疾险产品，医疗费用报销是不能忽视的，

守护2019是可以附加疾病住院医疗和百万医疗的，对于管大病就诊的百万医疗险，详情如下：

百万医疗险-爱心保卓越医疗：这是一款能报销自费药的百万医疗险，但是需要留意的它续保审核问题，定义明确指出：“如果您选择了自动申请续保方式，则本合同每一保险期满时，经我们审核同意并收取续保保险费后，本合同延续有效1年”。

也就意味着续保稳定性不确定，需要年年审核。

康多保搭配的住院无免赔医疗和高诊无忧，两款医疗险都是保证续保5年，对于身体较弱或者慢性病患者还是有利的。

区别五：两款产品费率对比

守护2019的投保组合与康多保有不同，中英人寿的守护2019搭配附加两全险的价格还是要更高些，通过附加两全和不附加两全与康多保的费率进行对比，如下：

产品点评：

中英人寿守护2019的重疾不分组赔付，同类产品中较少见，5类特定重疾可二次赔付，且可附加两全，保到66、77、88岁返还满期金。其费率是处于同类较高产品。

康多保是百年人寿产品，继承了百年产品费率低，保障全面，重疾分组不合理性，癌症无单独一组，让多赔存局限，轻疾和中症的赔付比例较高，处于同类产品的高位，未成年人身价有3倍保费赔付，加上续保较为稳定的医疗险，整体上性价比还是不错的。