君康人寿是2006年成立，知名度虽不广，但是旗下的产品设计很有特色，多倍宝至尊版不仅在保障上齐全，涵盖了轻中重疾，赔付次数多，轻疾赔付额度递增的，且可附加两全，平安到期可返还保费。

光大永明作为有着央企背景的保险公司，嘉多保作为光大永明在互联网保险上比较热销的险种，重疾分组多赔，恶性肿瘤单独为一组，有额外重疾赔付金，可附加癌症多次赔付，轻疾额度采取赔付比例递增。作为网销险种有身价保障。

那么，这两款险种是否值得购买，本文主要分析：

1、两款产品交费和保障期不同

2、两产品在疾病保障上不同

3、两款产品在投保组合上的区别

4、两款产品的身价保障不同

一、产品基本信息了解

两款产品共同特点：

1、无法附加医疗险组合

光大永明嘉多保作为互联网热销的产品，无法直接搭配医疗险组合，包括无免赔的小额住院医疗和百万医疗，需要通过另外补充进行投保。另外君康人寿至尊版也暂时无法确定能否附加医疗险组合，毕竟重疾和医疗险的搭配才算是一个毕竟完整的保障体系，君康人寿多倍宝至尊版可以通过另外的方式补充投保医疗险组合。

2、轻疾疾病赔付比例相同

多倍宝至尊版和嘉多保的轻疾多赔，且轻疾赔付比例都是从30%、35%、40%，按比例递增，与主流轻疾赔付相比有一定优势，赔的钱更多些。

3、常见高发轻疾定义相同

轻疾并没有统一的规定，保险公司的操作会有不同，统一规定的25类重疾中有6类属于必保的重疾，由此我们可以看出所对应的高发轻疾，分别是“早期癌症、轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭、造血干细胞移植（没有轻疾）“。

两款产品轻疾定义基本保持一致，对比如下：

区别一：交费期和保障期不同

多倍宝至尊版的交费支持20年交，与嘉多保可支持30年交费不同，交费期长意味着豁免权益最大化，同样保额下交费压力最小。

多倍宝至尊版的保障期覆盖长，保终身。嘉多保可以固定保到70岁，作为消费型的险种到期不退保费，交费便宜，也可以固定保终身，可以满足不同人群的实际需求。

区别二：疾病保障不同

轻疾保障：

轻疾赔付种类：君康人寿多倍宝至尊版35类轻疾多赔，光大永明嘉多保是40类轻疾多赔。

重疾保障：

多倍宝至尊版是重疾分4组，且恶性肿瘤不单独分一组，和其他疾病同为一组，可能会出现其他重疾赔付后，高发癌症无法获得赔付情况。削弱了多赔的意义。同时，针对重疾责任和癌症没有额外保障内容扩展，保障方式较为单一。

嘉多保是重疾分组多次赔付，110类疾病分6组赔6次，疾病的分组科学合理，癌症单独分为一组，提高了多次赔付的概率。另外对重疾实行叠加赔付，前十年有额外重疾金赔付保额的20%。

需注意：额外重疾金有年龄规定，要50岁前。

除了重疾叠加赔付外，可选癌症多赔，它是以附加险的形式附加在主险之后的，首次癌症按已交保费，二、三次恶性肿瘤按保额赔付，中间间隔期是3年。无论首次发生的重疾是否是癌症，后续发生癌症都能获得多次赔付，理赔条款较合理，具体见条款：

区别三：投保组合方式

多倍宝至尊版除了传统的轻重疾险种，可附加两全险，平安保到75岁可返还保费，实现有病保病，无病养老的特色。

嘉多保就是纯粹的轻重疾保障的险种，不带保费返还的功能。

区别四：身价保障不同

多倍宝至尊版成年后身价按保费、保额、现价取大赔付，有利于高龄投保，防止保费倒挂的行为。嘉多保的成年后身价是按保额赔付。

区别五：费率对比不同

嘉多保的保障期灵活性，既可以消费型又可以终身型的产品，费率也会有不同，同理多倍宝至尊版是带保费返还功能，费率也会稍微偏贵，对比如下：

区别六：网点和服务对比

网点分布

保险公司网点多，覆盖全，日常保全更方便，比如做受益人变更、保单贷款等，理赔速度更快，不需邮寄资料更便捷。

光大永明人寿综合实力强，在全国有22家分公司，如下：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、宁波、湖南、陕西、大连、安徽、湖北、山东。

君康人寿是2006年成立，规模较小，知名度远不如大品牌中国人寿、平安和太保。目前在全国仅在北京、江苏、浙江、黑龙江、上海有分公司，网点分布不是很广泛，对于保单的后续服务可能存在不及时的情况。

消费者投诉情况

消费者投诉的排名中，两者的排名总体都还是靠后的，说明投诉情况还是比较少的，客户服务方面两者都比较有优势。具体的见下表：

产品点评：

嘉多保整体上看来综合性要好，重疾分组合理，有叠加赔付，同时通过附加险的方式实现癌症多次赔付，如此设计重疾保障内容丰富，但是需留意线上重疾所缺乏的医疗险保障。

多倍宝至尊版表现中规中矩，保障全，但责任丰富度不够，没有责任延展，身价有保障，通过附加两全险，平安到期返还保费，还是很有特点的。