达尔文超越者是光大永明旗下的一款网销重疾险，承袭了互联网重疾保障期灵活，费率低的优势，可选择定期保障也可终身保障，轻中重疾保障全面，重疾可叠加赔付，癌症赔的高且区分男性、女性和少儿恶性肿瘤额外赔，只是在附加医疗险上还是需关注。

欣悦一生成人版是友邦保险2019年8月最新上线的代理人渠道的重疾险，以主险和附加险组合的形式投保，保160种疾病，保障全面，轻症以保额递增的方式赔7次，另外附加倍无忧和爱无忧增加了重疾多赔和恶性肿瘤多赔的优势，附加组合的医疗险也不赖，需关注的是网点分布情况。

本文主要分析：

1、两款产品在附加医疗险组合上的不同

2、两款产品在疾病保障的差异解读

3、两款产品的购买方式区别

4、两家公司的网点分布及消费者投诉情况对比

一、先看产品基本信息

区别一：交费期限不同

欣悦一生成人版2019最长缴费期只有23年，达尔文超越者最长交费期30年，不仅能提高保费豁免权益的最大化，也能用每年最少的钱撬动最高的保障，毕竟（30年）比（23年）每年交费比例出口要小很多。

区别二：轻症的承保内容细节区别

赔付的规则：

欣悦一生成人版2019轻症保60类疾病赔7次，前两次赔20%、第三次至第四次赔30%、后面三次赔50%。但是在实际的赔付中，发生三次及以上的轻症概率还是很小的，所以轻症赔付前两次的额度还是蛮重要。

达尔文超越者是40类赔3次，按固定保额赔付30%。

但是，两款产品都有轻症的隐形分组情况，即多项赔一项的情况：

轻疾的定义：

轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别，但是通过疾病划分，大致看到划分特点：保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。6类须承保的重疾所对应的高发轻症定义如下：

小结：

在这些高发轻症的赔付上，两款产品的定义都有松有严。

【早期癌症】【慢性肾功能衰竭】两款产品的赔付一样；

【轻微脑中风后遗症】欣悦一生成人版条件更加宽松，达尔文超越者额度较高；

【不典型心肌梗塞】达尔文超越者更加宽松；

【冠状动脉介入术】欣悦一生成人版更加宽松。

区别三：附加医疗险的区别

友邦欣悦一生是附加添益B住院费用，这款住院医疗险可保证续保3年，此外同一种疾病间隔90天能赔第二次，很实用。

友邦的智选康惠荣耀2019医疗，针对重疾患者友好，发生重大疾病后年度免赔额为0，续保上条款未做出明确的规定，需要关注续保政策。

达尔文超越者作为互联网销售的重疾险，不能附加医疗险。

区别四：附加癌症多赔

欣悦一生成人版2019：

附加的癌症多赔险种是-全佑爱无忧：癌症可多次赔付，很好的弥补了附加险倍无忧D款重疾，癌症无单独分组的缺陷，理赔条款宽松，包括癌症的新发、复发、转移或持续存在，附加险在投保的时候选择附加爱无忧癌症多赔险种后，发生重大疾病，合同不终止，条款如下：

只是需注意：两次癌症的赔付间隔期时间比较长，高达5年。

达尔文超越者：

可选附加癌症二次赔付，癌症赔付比例高，可高达120%的保障。但是分为两类：

第一类首次是非癌症的重疾，第二次为癌症，间隔一年后就可以获赔；

第二类首次是癌症，间隔3年后，第二次仍是癌症也可获赔。

区别五：其他保障

重疾的额外（多）赔：

达尔文超越者是重疾单赔的险种，重疾可实现叠加赔付保额35%，最高可获赔135%，但是存在有年龄的限制，要在40岁前和15个保单年度前。规定如下：

欣悦一生成人版可附加重疾的多次赔付-倍无忧D款重疾，实现重疾多次赔付。

但需要留意的是这款附加险两个细节：

其一，两次重疾赔付间隔期是1年，时间不是太短；

其二，癌症并没有单独分组，理赔门槛稍微有点高。

特定疾病额外赔：

达尔文超越者有针对男性、女性和少儿的恶性肿瘤额外保障，男性和女性恶性肿瘤按50%额外给，少儿的恶性肿瘤是按100%额外给。

男性特定疾病包括常见高发的：前列腺、阴茎、睾丸恶性肿瘤，肺部、食管、胃部、肝脏、结肠、直肠恶性肿瘤。

女性特定疾病包括：乳腺、子宫颈、子宫恶性肿瘤，卵巢、输卵管、阴道的恶性肿瘤。

少儿特定疾病：白血病、原发于肝脏、淋巴系统的恶性肿瘤，骨与软骨组织、脑和神经系统的恶性肿瘤。

中症保障：

达尔文超越者增加了25类中症赔2次，每次赔保额的50%，和重症对应，意味着赔完中症重症很有可能获得赔付，保障衔接好。

区别六：购买渠道的区别

达尔文超越者作为网销险种，可通过保险中介平台、经纪公司购买。目前在公司的官网和微信公众号平台未见销售端口。

欣悦一生成人版可通过代理人渠道购买。

区别七：两家公司实力对比

公司网点分布

光大永明成立于2002年4月，依托于央企光大集团的力量，网点分支比较广泛，国内22个城市均有网点：天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、深圳、四川、苏州、河南、黑龙江、宁波、湖南、陕西、大连、安徽、湖北、山东。

友邦保险目前在北京市、深圳市、广东省、江苏省、上海市等地设有分支机构，在机构的设置上可能许多中小城市目前还没有，投保时需关注所在地区有无友邦保险的分支机构。

消费者投诉情况

排名越靠前，投诉越高，间接也反应了保险公司在理赔服务质量等上的状况，依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比，光大永明人寿的投诉情况较少：

欣悦一生优缺点鲜明，意外、大病、小病保能保，还有强势的附加医疗险无缝衔接，虽然条款未明确规定续保无审核，但因为注重客户的体验和感受度，实际续保操作并不严，需注意的是轻症前两次赔的保额只有20%，实际赔付到3次及以上的可能性并不大，所以实用性还是有待考量。另外必须和意外险捆绑销售，变相的提高了费率，适合有一定经济实力的家庭购买。

达尔文超越者作为网销险种，投保灵活费率低，保障充足，在重疾保障上有叠加赔付，还有特定疾病的额外给付，此外可添加癌症的多次赔付，所有的保障责任都选保定期的费率也不高，只是不能附加医疗险，适合有终身保障加保提高保额的人士。