宣传页面说一个进口小玩具的价格，就能撬动起保障孩子到成年的需求。这便是新上线的淘气宝少儿重大疾病保险了。

儿童专款专用的淘气宝重疾险出自国华人寿，少儿阶段保障全又精准，不仅承保前十年多给保额50%外，16类儿童特疾能实现双赔约定。有中症种类保障，直接把很多轻疾种类划分到中症里，间接提升了赔付比例，健康告知宽松，对于有生理性黄疸新生儿特别有利。如果是担心孩子体弱，经常跑医院的话，医疗险种组合的搭配也少不了，在这个方面，淘气宝有待加强。

本期主要分析：这款产品在重轻中疾病定义上、健康告知上的绝对优势，以及在成年后的身价赔付、附加医疗险组合上值得留意的细节分析。

一、产品基本信息对比：

二、与同类产品对比优点分析：

1、综合保障比较好：

这款产品的疾病种类笼统概况为四类，依次是轻疾、重症、中症和少儿特定疾病，都非常有特色，优势在于：

（1）轻疾赔付跟随主流：轻疾赔付3次，赔保额30%，无间隔，无分组，赔付比例和目前主流少儿重疾险赔付比例相当，其次，主要是轻疾种类没有隐形分组，30类轻症非常实际，无多个疾病赔一个的现象；

轻疾定义没有行业内统一标准，不过赔付最多的6类重疾对应的轻疾，依次为早期病变或极早期癌症、轻微脑中风 后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、慢性肾功能障碍，干细胞移植术，确切的说5类，国华淘气宝少儿重疾险覆盖轻疾，在两项上比同类产品理赔更为容易：

轻微脑中风 后遗症：定义定义相同，但划分到中症里，提升了赔付比例；

慢性肾功能障碍：疾病定义宽松，又划分到中症种类中，间接提升了赔付。

详情：

（2）重症前十年多赔保额50%：在承保的前十年里，保单是处于“保额会长大的状态”，等于是买30万的保障，可赔45万；假设买50万的保障，可赔75万的重疾赔付，详情为：

（2）中症间接提升赔付比例：轻疾和中疾虽然在保险行业没有统一的标准，但70%以上的产品都把【中度III烧伤】【脑中风后遗症】【角膜移植】【单眼视力丧失】【单耳失聪】【植入人工耳蜗手术】【慢性肾功能障碍】划分到轻疾赔付里，而对于这类疾病，国华淘气宝是归纳到中症中，间接提升了赔付比例（由赔保额30%转化成赔50%），更有利于消费者。

（3）少儿特疾翻倍保额：自带的16类少儿特疾，包括了儿童常见的白血病、严重脑损伤、严重肌营养不良、川崎病、手足口、风湿性关节炎等等，和重症疾病一一对应，也就是说，发生少儿特疾的同时，可引发重症的赔付，相当于可赔2倍保额。买50万，就能赔100万。

（4）健康告知相对宽松：不少重疾险对于健康告知比较严苛，这款产品就比较宽松，列入，生理性黄疸（不少新生儿都有），意外伤害（未伤残）、急性肠胃性引发的疾病导致住院，痊愈后属于特殊例外情况，都可以承保。这点非常好，值得点赞！

三、产品里需要值得留意的地方：

（1）附加轻症和中症约定，考验投保人知识：轻疾和中症是作为可选项的，如果轻疾不勾选，中症也不能添加，比较考验投保人父母的保险知识基础，因为毕竟很多消费者不太清楚轻疾或者中症添加的意义何在。

（2）成年后无身价保障：对于不少保障型重疾险来说18岁之前的身故赔付是退保费，但成年的身故只赔保费，对于作为有可能是一家之主的成年人而言，还是比较欠缺的，需要另外补充好定期寿险。

（3）不能附加医疗险组合：孩子如果经常性的感冒、肺炎、轻微手足口等情况住院，对于家长来说也是一笔不小的费用，0免赔医疗险可以解决小病住院的问题，高免赔医疗险可以对大病住院进行兜底，两者都不可或缺，都是重疾险和国家医保的有利补充，需要补充好。

产品点评：从疾病定义和承保责任来看，国华淘气宝少儿重疾险有着得天独厚的优势，譬如轻疾赔付比例提升了，罹患少儿特疾的同时，重疾也可以赔付，相当花一分钱有二份保障。轻疾定义优秀，无种类凑数，是非常好的少儿阶段加大重疾保额的一款产品，非常优秀。当然如果非常关注医疗险报销的父母，需要后期补充好医疗险组合，毕竟这款产品还是有着互联网保险常见“通病”。