父母在为孩子挑选保障时，有的注重多次赔付的保障，有种希望“加量不加价”的心理；有的关注重疾险与医疗险的合理搭配，需求不同，对应的保障需求也有所差异。

小福星是平安最炙手可热的少儿重疾险，设计中淡化轻疾条约，突出了重症保障， 15类特疾额外赔付保额，整体过程讲究均衡搭配，小额与高免赔医疗险续保稳定性强，健康保障无缝衔接的过程堪称完美。加上性价比颇高，被外界评论为“瘦身版的少儿平安福”。

青少年多倍保，是新华少儿重疾版块的“赔付多面手”，对于儿童高发的白血病，最大可能实现“三赔原则”，即买30万赔66万，让家长更为安心。在重疾分类里合理地将高发癌症单独列出，突出了多面赔偿的特性。只是轻疾条约中需要留意的细节不少。

那么，少儿买保险产品，是究竟医疗与重疾的合理搭配？还是关注实际赔付原则？本期分析：

1、两款产品的二大相同点

2、两款产品在特定疾病条约、轻重疾病定义上的差异

3、两款产品在附加医疗险上的不同

4、平安和新华两家保险公司网点分布与消费者投诉情况

一、产品基本信息对比：

两款产品的相同点分析：

（1）少儿专款专用的重疾险：两款产品都是承保终身，成年后的身价保障相同，都包括了轻疾豁免，少儿高发疾病都能额外赔付保额，儿童阶段疾病保的足。

（2）轻疾种类都有隐形分组：在疾病的赔付上，两款产品虽然未明确规定分组，但是在实际的赔付过程中，有多项赔一项的情况，具体如下：

区别一：轻症赔付上的差异

一、赔付的规则：

小福星轻症是作为附加险的形式存在，没有不合理赔付限制约定，保10类赔3次都是保额20%，轻疾额外赔付，不占主险重疾保额。

新华青少年多倍保在轻疾条约上有3点地方需要特别留意，限制很多，详情如下：

注意点一：赔付有限制，不利于高额投保，轻疾保50类，赔6次，每次赔付不超20万，条款约定是

注意点二：疾病分组多，轻疾和重症捆绑在一起，轻症50种，重症70种，120个病种共分为了5组，每组都包含了一些轻症和重疾，理赔时按组进行赔付，假设某一组重疾赔付了，轻疾种类都不能赔。

注意点三：轻疾占重疾保额，轻疾不是额外赔付，如果是买20万，孩子先发生轻症赔付的话，再次发生重疾理赔时，需要减除4万的轻疾保额，只能赔16万。

二、轻症的疾病定义：

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监会规定的25类重症中的6类疾病，是赔付最多的，与之相对应的轻疾覆盖了早期癌症、不典型心机梗塞、冠状动脉搭桥介入术、慢性肾功能衰竭，轻微脑中风后遗症，干细胞移植（没有轻疾）。两款产品还是有所差异：

总结：

疾病定义宽松度：平安小福星在早期癌症约定、不典型心机梗塞上要稍显理赔门槛更低；两款产品在轻微脑中风各有特色，疾病定义赔付上各有千秋；

两款产品的不足：都没有慢性肾功能障碍（尿毒症）轻疾的赔付；

但是从轻疾责任条款作为依据来看，平安小福星虽然保的少，但赔付无限制，轻疾额外赔，在疾病赔付定义中稍显宽松，整体保障要更好。

区别二：重疾与白血病赔付与定义上的差异

一、重疾保障：

赔付的规则：小福星是重疾单赔险种，120类重大疾病赔1次保额，保险行业协会规定的常见高发25类重疾都包含在内，保障齐全。

新华青少年多倍版是重疾多赔险种，70类疾病分5组赔7次，优势在于：

优点一：癌症未单独分为一组，符合国情，恶性肿瘤可以赔付3次，理论上降低了多次获赔的概率，一旦发生癌症，和癌症同组的其他疾病也不能获得赔付。

优点二：前十年额外关爱金叠加赔，加上小朋友在承保第5年罹患了淋巴癌，买30万，赔付60万，详情如下：

不足在于：

恶性肿瘤赔付有两个地方很关键，第一是时间间隔，第二则是复发、扩散、新发，可是虽然这款产品自带恶性肿瘤赔付3次约定，但理赔门槛非常高，主要体现在：间隔期很长有5年，并且第二次癌症赔付需要跟与上次癌症无关：

重症的定义：

重疾险的赔付不是依据疾病的名称，而是根据条款对疾病的定义来决定是否理赔，在常见的高发重症疾病的定义上，两者各有千秋，小福星偏向与I型糖尿病患者，新华青少年多倍保更注重主要器官如肠道、心血管疾病（心肌炎）的赔付，具体如下：

二、白血病保障：

高发的少儿白血病的赔付：

小福星的：

新华青少年多倍保：

换句话说，新华青少年多倍保少儿特定疾病上的赔付其实不如小福星那么高。

但只有一种可能性，新华青少年多倍版在白血病上的赔付高于小福星，前提是在承保前十年出险，如投保30万元：

平安小福星：重疾赔30万+少儿特疾白血病30万赔付60万；

新华青少年多倍保：重疾赔30万+少儿特疾白血病6万+前十年关爱金30万，赔付66万。

区别四：附加医疗险组合不同

小福星：

可搭配完善的住院和百万医疗险。

无免赔医疗险：附加健享人生住院医疗险保证续保五年，到期续保非常宽松，每次可以报销住院门诊，不仅可以应付小病，更可以应付慢性病，长期看门诊复查都可以赔，同一疾病间隔30天可以再次报销，不限总额。

此外在百万医疗险上，小福星可以添加寿险渠道保证续保5年的平安E生保，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，只需要留意5年之后的停售风险。

新华青少年多倍保：

无免赔医疗附加新华住院无忧，可保证续保5年，可是有总体额度限制，不是每年额度限制，譬如买保险时，买2万保额，20年的额度就是2万，用一点少一点。

新华康健华贵B款最大的留意点在于续保每年审核，不保证续保，医疗险的生命周期关键在于续保。

区别五：新华保险和平安人寿的实力对比（网点和消费者投诉情况）

一、网点分布：

新华保险：建立了覆盖全国各省、市、自治区的机构网络和多元化的销售渠道，截至2013年底，新华保险在全国拥有35家省级分公司、246家地市级中心支公司、550家支公司、774家营销服务部及21家营业部，分支机构多。

平安保险：平安的成立时间早，在国内的发展迅速，目前在全国大中小城市网点分布广泛，投保及后续服务方便，国内除了西藏未开设网点外，其他地区都覆盖。

二、消费者投诉

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》2019年的数据，新华保险的排名比平安人寿的排名还靠前（排名越靠前说明投诉越多）：

产品点评：两款产品优点和特色鲜明，在保障责任方面都很足，核心的轻重疾保障覆盖好，如果家长在关注重疾险的同时还看重医疗险的话，平安小福星是很合适的。

新华青少年多倍版，重疾里的癌症多赔门槛不低，轻疾赔付限制多，医疗险组合给力程度有待加强，这三点都是值得关注的细节，可在特定条件下，白血病三赔原则很耀眼，因此定价比较高，主要取决于家长为孩子买保险最在意的需求点。