金福人生少儿版作为一款保终身的少儿重疾险，作为太保内部最好的少儿产品，它在重症定义上明显比其他重疾定要要更容易获取理赔，并且不仅少儿阶段疾病保的齐，对老年疾病也十分友好，可额外赔付保额。不过轻疾条约中有值得留意的细节。

友邦的欣悦一生儿童版2019以主险和附加险组合的形式投保，重疾分组多赔，此外还可附加爱无忧恶性肿瘤实现癌症多赔，附加的医疗险组合也很有特色，大病小病的报销很实用，但是少儿群体的特定疾病保障较单一。

为了更加全面直观的对两款产品做个清晰的认识，本期主要从以下方面进行全面的分析：

1、两款产品在轻症、重症疾病定义上的区别

2、两款产品在特定疾病赔付细则的差异

3、两款产品在附加医疗险上的不同

4、友邦和太保两家公司实力对比

一、产品基本信息熟悉

区别一：疾病保障不同

轻症保障上：

赔付规则：欣悦一生儿童版2019保61类轻症，赔付次数高达7次，以保额递增的方式赔付，前两次20%，第三次和第四次赔30%，最后的三次50%。然而在实际中，三次及以上的轻症赔付还是较少见的，所以前面的赔付额度还是很关键。

金福人生少儿版轻症赔付3次，只赔20%，和目前不少产品赔付保额30%、40%甚至是50%的还是有较大的差距。

疾病定义：轻疾没有统一定义，各家保险公司操作有不同，另外统一规定的25类重疾中有6类属于必保重疾所对应的常见高发轻疾，如：早期癌症、不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入术、轻微脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭，造血干细胞移植术（无轻症）。两款产品的轻症定义对比如下：

小结：

在早期癌症、不典型心肌梗塞、慢性肾功能衰竭的赔付上两款产品一样；在轻微脑中风后遗症、冠状动脉介入术的赔付上欣悦一生儿童版都要宽松些，总体来说高发轻症赔付欣悦一生儿童版的门槛要低。

重症保障上：

赔付规则：欣悦一生儿童版2019是重疾多赔险种，102类疾病分4组赔3次，癌症未单独分为一组，理论上降低了多次获赔的概率，一旦发生癌症，和癌症同组的其他疾病也不能获得赔付。

金福人生少儿是重疾单赔险种，105类疾病赔一次。

疾病定义：两款产品对于保险行业协会规定的25类高发重疾都有涵盖，但是重疾的赔付不是根据疾病的名称，而是根据疾病条款定义，两款产品在疾病的定义上有区别：

区别二：其他特色保障不同

欣悦一生儿童版有重疾多赔和癌症多赔，倍无忧D款重疾弥补了主险重疾单赔的不足，而附加的爱无忧恶性肿瘤又很好的弥补了重疾多赔癌症未单独分组的缺陷，理赔条款包括癌症的新发、复发、转移或持续存在，但是要留意恶性肿瘤之间的间隔期要求要满5年。

此外需注意第一次恶性肿瘤金给付，是要求首次确诊重疾赔付后，发生豁免保费五年之后才可享有。

金福人生少儿版对老年群体友好。61岁后有10类老年高发特定重疾双倍赔付，具体疾病种类如下：脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、帕金森、运动神经元、肌营养不良症、严重多发性硬化、非阿尔茨海默病导致的老年痴呆、严重类风湿性关节炎。此外61岁前成人重症失能也可双倍赔。

区别三：少儿特定疾病赔付不同

两款产品针对少儿高发的白血病都是额外赔保额，但是在实际的赔付条件限制上，欣悦一生儿童版是要求首次发生的重疾须是白血病才能获得赔付，首次发生重疾非白血病的其他重疾不能获得双倍赔，具体见条款：

此外金福人生少儿还有另外14类特定疾病赔保额，保障的范围更加广，具体如下：

区别四：搭配医疗险组合不同

金福人生少儿：

是属于终身寿险搭配成人重疾险组合而成，其保额可设置为非1比1，意味着重疾赔付后，主险依然有效，搭配的医疗险继续保障，发生责任还能再获得赔付。

搭配的无免赔医疗险--安心住院，续保上年年审核，持续性欠佳；报销额度上，每年最高保额6万，针对于小病住院来说够用。

附加的百万医疗是乐享百万，续保稳定性需要留意其是否有特别约定，若有附属，续保不受上年度理赔影响，同时发生重疾免赔额为0，比较人性化，但是保障内容中一般医疗和特定疾病医疗不含特殊门诊金。

欣悦一生儿童版：

是传统的轻重疾险种，重疾赔付后，其他险种责任也终止。

搭配的无免赔住院医疗-附加添益B住院费用，可保证续保3年，此外同一种疾病间隔90天能赔第二次，很实用。

百万医疗险是友邦的智选康惠荣耀2019医疗，对重疾患者友好，发生重大疾病后年度免赔额为0，条款对续保虽未明确规定无审核或审核宽松，但是因为友邦注重客户的服务体验，续保实际审核并不严。

区别五：网点分布和消费者投诉情况

网点分布

太平洋人寿在国内成立的时间早，分支机构网点仅次于国寿和平安，网点覆盖率延伸至国内十八线城市。目前全国拥有40家分公司，2200余家中心支公司、支公司、营业部和营销服务部。

友邦保险是外资保险公司，目前在北京市、深圳市、广东省、江苏省、上海市等地设有分支机构，与太平洋保险对比，网点机构偏少。友邦这款代理人渠道的产品目前只在有分支机构分布的区域销售，所以能购买的人群相对较少。

消费者投诉率

从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》2019年的数据，太平洋保险的排名比友邦保险的排名还靠前（排名越靠前说明投诉越多）：

金福人生少儿版寿险+重疾险保额非1比1的组合，发生重疾赔付后，主险有效可维持附加险的有效性，性价比高。在疾病的保障上，对于有糖尿病家族史或者肠道弱的人士友好，疾病赔付的门槛低，此外针对少儿和老年人这两个群体都有额外给付，人群针对性较强，可以结合自身情况选择。

欣悦一生儿童版作为友邦旗下的热销产品，承袭了友邦产品的特色，以客户角度去思考问题，通过附加险的方式，满足不同群体需求，重疾多赔和癌症多赔的可选，增加了投保的灵活性，保障设计上又追随主流，作为一款少儿重疾险，在少儿高发的白血病赔双倍保额，体现实用性。