平安小福星，是近期议论的最多的少儿重疾险，这是一款在定价、可附加险种上最大程度的松绑。被外界给予了“少儿平安福平价版”的称号，儿童阶段疾病保的全，不吹毛求疵的说，如果父母关注医疗与重疾双管齐下的话，小福星的存在合理又均衡，只是在轻疾相对薄弱环节要留意。

健康福少儿版，是人保专门为儿童研发的专款专用重疾险，同时也推送至支付宝蚂蚁保险的热销版面，在保额选择与保障期限都相对灵活的前提下，每月分期付款保费的方式，不失为工薪族父母多了一种选择，只是自带着网销重疾险惯用的“通病”。

本期分析：

1、平安小福星和支付宝健康福少儿版相同点分析

2、两款产品关于疾病定义、医疗险组合上的差异分析

3、关于两款产品的适用人群分析

一、产品基本信息对比：

两款产品的相同点：

（1）儿童专款专用产品：都是针对17岁以下的儿童研发的一款重疾险，都自带高发少儿特疾额外赔付的产品，儿童阶段保障足；成年后的身故赔保额，体现长大成人作为经济支柱的爱与责任，重疾赔1次，轻疾赔3次，核心保障相同，都属于少儿常规型重疾险。

（2）轻疾上都有隐形分组：轻症疾病几类只赔一类，简单点来说就是存在着隐形分组，加大了多次赔付的门槛，两款产品都有不同程度隐形分组情况：

区别一：杠杆、交费与承保期限差异

平安小福星：最长只20年交费，且保终身一款重疾险；

支付宝健康福少儿重疾：相对在承保与交费期限上更“活”，可保30年或者保到70岁，这样加大了阶段性的儿童健康的重疾保额，且交费压力更小费率更低（消费型产品）。也可作为保障型产品承保终身，不用担心孩子老来无保险可保的局面。

健康福少儿重疾险，可支持30年交费，不仅比平安小福星（20年）交费更能发挥出轻疾豁免的最大优势外，费率上也很亲民：

区别一：轻症赔付上的差异

一、赔付比例：

小福星轻症是作为附加险的形式存在，没有不合理赔付限制约定，保10类赔3次都是保额20%，轻疾额外赔付。

支付宝健康福少儿重疾轻疾是自带的，保30类赔3次，可以赔保额30%，相对赔付比例更高。

二、疾病定义：

行业内对于轻疾定义是无定论的，保监会规定的25类重症中的6类疾病，是赔付最多的，与之相对应的轻疾覆盖了早期癌症、不典型心机梗塞、冠状动脉搭桥介入术、慢性肾功能衰竭，轻微脑中风后遗症，干细胞移植（没有轻疾）。两款产品还是有所差异：

总结：

相同不足：两款产品都没有【慢性肾功能障碍尿毒症】赔付，有所缺失；

疾病定义宽松度：平安小福星在早期癌症约定赔付宽松，但人保健康福少儿版把【轻微 脑中风后遗症】划分到中症赔付里，间接提升了赔付比例，疾病定义更为容易获取赔偿。

区别二：重疾和其他保障不同

一、重症和中症：

平安小福星：比较常规，只有轻重疾赔付；

支付宝健康福少儿重疾：不仅轻症、重症都保，且还提供了中症赔付，把不少主流产品轻疾保障中的【轻微脑中风】【单眼视力丧失】【角膜移植】【单耳失聪】【听力受损】【中度面积III烧伤】【视力严重受损】划分到中症里。等于之前买30万元保额，如果是轻疾只能赔9万（保额30%），但这款产品发生此类疾病可以赔15万，是提升了赔付比例的。

二、少儿特定疾病：

平安小福星：15类特定少儿高发疾病，除了白血病双赔保额，合同结束。但是发生另外14类额外赔付，也就是说给付了少儿特定疾病后，合同继续有效。

支付宝健康福少儿重疾：20类特定少儿高发疾病，和重症一一对应，只要发生了少儿特疾，赔双倍保额，合同结束。

举个栗子，买了30万保额，5年后出险，正常情况下：

情况一：罹患白血病，小福星和少儿健康福，都是赔付60万，合同结束。

情况二：罹患了白血病之外的少儿高发疾病，小福星赔30万，合同继续有效，附加医疗险可以报销。少儿健康福赔付60万，合同结束。

区别三：医疗险组合不同

支付宝健康福少儿重疾：互联网重疾险的通病，没有医疗险组合，后期加上；

小福星：可搭配完善的住院和百万医疗险，附加健享人生住院医疗险保证续保五年（应付小病和慢性病），百万医疗险上，小福星可以添加寿险渠道保证续保5年的平安E生保，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，只需要留意5年之后的停售风险。

区别四：适用人群不同

小福星：是3000元保费起售，加上附加医疗险组合与意外险，保额30万前提下，0-4岁孩子可能要上4000-5000元左右，5岁以上的孩子大致交费3700-3800左右，优势在于保的平衡，医疗险组合解决大小病住院问题，真正的做到了无缝衔接（医疗险续保都是5年）又有一定的重疾保额。是工薪族父母为孩子投保可以考虑的一款。

支付宝健康福少儿重疾：将部分轻疾纳入了中症保障中，不仅提高了赔付比例，且费率上也有一定的优势，还可以分期，非常适合加大重疾保额使用。

两款产品可以搭配购买，小福星（最低保费3000元）+医疗险组合优势+支付宝健康福少儿重疾加大重疾保额，这样的设计比较合理。

产品点评：小福星是一款淡化了轻疾的产品，但是有医疗险组合的兜底，它的优势在于险种组合搭配的魅力。支付宝健康福少儿重疾缺少了医疗险组合搭配，不过它的承保内容比较优秀，赔付高，可以在有全面医疗险的基础上，加大重疾保额所用。