有的父母为孩子买保险产品一拍脑门就买了，但有的就很注重性价比，还有的家长比较保守，不仅希望保儿童阶段的大病，又能让孩子若干年后能取出来作为婚假或创业金，但不论是哪类产品，都满足不同个性的爸妈为孩子挑选产品的需求。

作为太保少儿版块的明星产品，少儿超能宝3.0名声大噪，是一款定期返本型重疾险，常见儿童特疾不仅不久双赔保额，且还退保费，极具人性化。合同满期之后又能作为创业金使用，一举两得。险种组合乐享百万医疗间接承诺续保的前提下，又有费用垫付功能。让不少父母特别青睐，只是成年后的身价保障设计有欠妥当。

人保健康福少儿版，是马爸爸支付宝平台下一款热销的儿童重疾险，它接地气的设计成月交功能，每月几十或上百元保障就能撬动30万的保额，极大为工薪族父母考虑，保额和承保期都体现了“活”字，儿童阶段疾病保的全又齐，只是险种组合上有着互联网重疾险的通病。

那么，两款产品哪款更好呢？更适合孩子承保呢?本期分析：

1、少儿超能宝3.0和支付宝健康福少儿版三大相同点分析

2、两款产品在轻重疾定义、特疾、中症之间差异对比分析

3、附加医疗险组合与适用人群不同的解析

一、产品信息对比：

两款产品相同点分析：

1、核心大同小异：都适合于17周岁以下儿童投保，轻疾都是赔3次，重疾赔1次，赔保额，都覆盖少儿特定疾病保障，且重疾和少儿特疾一一对应，也就是发生少儿特定疾病同时，还可以赔重疾保额，相当于交1份钱，儿童阶段高发疾病获取双赔保障。

2、轻疾都有隐形分组：两款产品有轻症疾病多项赔一项的情况，保障的疾病种类减少，有疾病种类凑数的嫌疑，具体的疾病种类如下：

区别一：交费和承保方式不同

少儿超能宝3.0：保障30年，固定交10年保障30年，交费方式上有一定的局限性。

重大疾病高发年龄阶段集中在40-70岁之间，假设17岁投保，少儿超能宝3.0只能保障至47岁，后续如果发生疾病，这款产品不能覆盖到多发年龄组别。

少儿健康福重疾险：承保多个选项（30年/保到70岁/终身），提供了多类交费方式，还可最长30年交费（分期月交），很大程度上减轻了工薪族父母交费的压力，灵活感非常强。

区别二：重疾赔付规则及其他加量赔付

少儿超能宝3.0：保100类重疾，赔保额+保费；少儿特疾保15类，双倍赔+保费。没有中症定义保障。

少儿健康福重疾险：100类重疾，赔保额，少儿特疾保20类，只赔保额。但是有中症保障，赔付2次。

从重症赔付方式来说：少儿重疾的头号杀手“白血病”，让不少父母谈癌色变，在这两款产品上，对于白血病赔付设计都很暖心，不过少儿超能宝3.0这个基础上还能退保费，儿童保障更突出。

从中症赔付方式来说：少儿健康福重疾险设计更好，把不少主流产品划分到轻疾保障中里的【轻微脑中风】【单眼视力丧失】【角膜移植】【单耳失聪】【听力受损】【中度面积III烧伤】【视力严重受损】移到中症里。等于之前买30万元保额，如果是轻疾只能赔9万（保额30%），但这款产品发生此类疾病可以赔15万（赔保额50%），是提升了赔付比例的。

区别三：轻疾赔付规则和定义上差异

赔付规则上：

虽然两款产品在轻疾赔付次数上都是3次，但少儿超能宝3.0保50类赔3次赔20%，支付宝健康福少儿版是赔保额30%，也就是说同买30万保额，健康福少儿版可以赔9万多余超能宝3.0的6万。

疾病定义上：

简单点来说，轻疾是没有行业划分标准的，譬如重疾中理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术（无轻疾）、肾功能衰竭。对于的高发轻疾的保障，对比详情如下：

总结：

疾病定义宽松度：人保健康福少儿版没有慢性肾功能障碍的保障，但少儿超能宝3.0有，相对来说，少儿超能宝重疾对应的6类轻疾保的都很全。

但人保健康福少儿版把【轻微 脑中风后遗症】划分到中症赔付里，间接提升了赔付比例，疾病定义更为容易获取赔偿，这点又比少儿超能宝3.0强。

因此两者在6类多发轻疾定义是各有特色，平分秋色。

区别三：身价保障不同

少儿超能宝3.0成年后的身价保障是有所欠缺的，只退1.5倍保费，作为成年人来说，身故赔付是体现家庭责任的一种形式。这点设计上支付宝健康福少儿版会更好。

区别四：附加医疗险组合不同

如果儿童经常跑医院，体质偏弱的话，对于父母来说，在经济上也是不小的考验，这就需要用到医疗险了，在这点上，支付宝健康福少儿版是互联网产品，不能添加医疗险组合，换句话说，健康保障的完整性不全面，后期需要补充好。

少儿超能宝3.0相对较好，能添加全面的医疗险组合（0免赔+百万医疗险），不过附加小额医疗险心安怡，是有弱点的，它不保证续保，对于上年度发生理赔，下个年度能够续保与否完全取决于保险公司，比保证续保3/5年无免赔医疗险要弱一些，如下：

但百万医疗险，在解决大病的住院费用上，搭配的乐享百万，合同上约定的是要年年审核，但是要留意是否有特别约定内容，提到上年度的理赔不影响下年度的续保，也就是间接承诺续保，相对比较好。且提供垫付功能，可减轻用户压力。

区别五：适用人群不同解析

支付宝健康福少儿重疾：将部分轻疾纳入了中症保障中，不仅提高了赔付比例，且费率上也有一定的优势，还可以分期，非常适合加大重疾保额使用。

少儿超能宝3.0：是一款定期返本重疾险，很适合孩子成年后获取保费金作为婚假用。加上百万医疗险乐享百万有一定特色，比较适合资金充沛有想法的父母。

产品点评：支付宝少儿健康福是一款能够减轻父母压力，且承保内容比较好的产品，可加大重疾保额使用。少儿超能宝3.0儿童阶段保障全面，有乐享百万医疗险兜底，有一定投保特色，适合有交费预算充足的父母使用。但成年后需补充定期寿险，体现孩子成年后的家庭价值。