夫妻一方没有公积金可以用组合贷款吗？实操要点

信贷王经理 贷款顾问

财经领域达人 信贷咨询师

一对一咨询

我经常被问到，夫妻一方没有公积金能不能申请组合贷款。其实是可以的，但有几个实操要点得记清楚。首先，组合贷款是公积金贷款加商业贷款的组合，所以必须有一方的公积金处于正常缴存状态，而且满足当地公积金贷款的条件——比如连续缴存满6个月或者12个月（具体看当地政策），账户没有封存或者断缴的情况。没有公积金的那方，虽然不能用自己的公积金申请贷款，但可以作为共同借款人，和有公积金的一方一起申请组合贷款，共同承担还款责任。其次，申请时要准备好材料得齐全。比如双方的身份证、结婚证、户口本原件及复印件；双方的收入证明（要加盖单位公章，证明每月有稳定收入）；有公积金那方的公积金缴存证明（可以在当地公积金官网自助打印，或者去线下柜台开具）；还有购房合同、首付款发票这些和房子相关的材料。另外，公积金贷款的额度是根据有公积金那方的情况计算的，比如账户余额的倍数、缴存基数对应的还款能力、当地公积金贷款的最高限额等，商业贷款部分则会综合评估两人的征信情况、收入总和、负债情况等，来确定额度和利率。还有一点不能忽略：不同城市的政策差异可能很大。比如有些城市允许没有公积金的一方作为共同借款人，但要求必须是房屋产权共有人；有些城市对共同借款人的收入证明要求更严格。所以最好提前拨打当地公积金管理中心的客服电话，或者去就近的办事大厅咨询，把具体要求问清楚，避免准备材料时漏掉什么。最后，申请流程上，一般是先向公积金中心提交组合贷款中的公积金部分申请，等公积金中心审批通过后，再向合作的商业银行提交商业贷款部分的申请，或者有些地方已经实现了一站式办理，一次提交所有材料就行，这点也可以提前问清楚，节省时间。